Ponad siedem lat temu, gdy je zakładałem, o ofertach IKE z premią pieniężną dla nowych klientów czy obniżonymi kosztami można było co najwyżej pomarzyć 🙂
Trochę się od tego czasu zmieniło.
Dzisiaj możliwe jest połączenie korzyści z posiadania indywidualnego konta emerytalnego (np. ochrony oszczędności przed podatkiem Belki) z atrakcyjnymi warunkami ze strony instytucji finansowej, która nasze IKE obsługuje.
Przyjrzyjmy się, co może składać się na taki pakiet korzyści.
IKE w AXA TFI z premią 200 zł dla nowych klientów
Patronem cyklu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które ma w swojej ofercie IKE i IKZE bez opłat manipulacyjnych i z obniżonymi opłatami za zarządzanie.
AXA TFI jest również wśród instytucji, które oferują Pracownicze Plany Kapitałowe.
Uwaga! Do końca grudnia 2019 nowi klienci AXA TFI mogą skorzystać z promocji i zdobyć dodatkowy bonus pieniężny 200zł. Aby go otrzymać, przy zakładaniu konta wpisz ten kod promocyjny: msadowski2019
Zasady promocji z premią 200 zł na IKE w AXA TFI
Otrzymasz 200 zł premii od AXA TFI, jeśli:
- założysz IKE przez ten link i użyjesz kodu promocyjnego msadowski2019
- do 31 grudnia 2019 r. wpłacisz min. 2000 zł na rachunek dowolnego funduszu w ramach IKE AXA TFI
- zaakceptujesz regulamin promocji (czytaj)
- udzielisz zgód marketingowych (i nie odwołasz ich do momentu wypłaty nagrody)
Z promocji nie mogą skorzystać osoby, które posiadały wcześniej IKE w AXA TFI, z którego dokonały zwrotu, wypłaty lub transferu środków.
Wypłata premii nastąpi w dwóch transzach, po 100 zł, w postaci jednostek uczestnictwa subfunduszu, który sami wybierzemy w procesie otwierania IKE (kat. A). Pierwsze 100 zł zostanie wypłacone do 31 marca 2020 r. jeżeli do 31 grudnia 2019 r. środki pozostaną w IKE i nie wycofamy zgód marketingowych. Pozostałe 100 zł zostanie wypłacone do 31 marca 2021 r., jeżeli zostaniemy w IKE przez kolejny rok. Tzn. nie wypłacimy środków do 31 grudnia 2020 r. i nie wycofamy zgód marketingowych. Nagrodę wypłaconą w formie jednostek uczestnictwa możemy spieniężyć w dowolnym momencie. Od nagrody nie zapłacimy podatku dochodowego.
Korzyści z oszczędzania przez Indywidualne Konto Emerytalne
Kluczowa korzyść z prowadzenia oszczędności w ramach IKE to ochrona środków przed podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatkiem Belki.
To aż 19% od zysków wypracowanych przez nasze oszczędności.
Przykład:
Ulokowałaś na lokacie 10 tysięcy złotych na 3% w skali roku. Po roku nie otrzymasz 300 zł w odsetkach. 19% tej kwoty (czyli 57 zł) bank musi odprowadzić jako podatek. To oznacza, że twoje konto powiększy się nie o 300 zł, tylko o 243 zł odsetek.
Tak samo zadziała to w przypadku lokowania oszczędności w fundusze inwestycyjne czy akcje spółek.
Jeśli sprzedasz z zyskiem jednostki funduszy inwestycyjnych, towarzystwo funduszy inwestycyjnych będzie musiało odprowadzić 19% tego zysku jako podatek.
O 19% podatku Belki będzie pomniejszona też dywidenda ze spółki publicznej.
Indywidualne Konto Emerytalne pozwala całkowicie legalnie chronić zyski z oszczędności przed podatkiem Belki.
Ten przywilej jest zachętą państwa do długoterminowego oszczędzania – do oszczędzania z myślą o emeryturze.
To proste: tak długo, jak oszczędności są na indywidualnym koncie emerytalnym, podatek Belki nie jest pobierany.
Założyłem swoje IKE w 2012 (w formie obligacji skarbowych), po roku przeniosłem swoje oszczędności do funduszy inwestycyjnych. Przez 7 lat ani razu nie wystąpił podatek od zysków kapitałowych.
I tak długo, jak te oszczędności pozostają na IKE, nie będzie tego podatku.
IKE chroni oszczędności przed 19% podatku od zysków kapitałowych.
Są dwa scenariusze:
Wskazałbym na jeszcze jedną, o której rzadko się mówi. Doświadczyłem jej na własnej skórze.
IKE można przenosić między instytucjami finansowymi bez kosztów oraz bez przerwania ochrony przed podatkiem Belki.
To unikalna cecha.
Poza IKE, przeniesienie oszczędności z banku do towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) albo z jednego TFI do innego TFI zawsze wiązałoby się z koniecznością zapłaty podatku Belki. Mogłyby też wystąpić inne koszty.
Jeśli oszczędności są na IKE, przeniesienie ich między instytucjami nie przerywa ochrony przed podatkiem od zysków kapitałowych.
Operacja nie wiąże się z kosztami, jeśli wykonamy ją po roku od założenia IKE w obecnej instytucji finansowej. A w niektórych przypadkach nawet nie trzeba czekać roku, żeby przeniesienie było bezpłatne.
To aż 19% od zysków wypracowanych przez nasze oszczędności.
Przykład:
Ulokowałaś na lokacie 10 tysięcy złotych na 3% w skali roku. Po roku nie otrzymasz 300 zł w odsetkach. 19% tej kwoty (czyli 57 zł) bank musi odprowadzić jako podatek. To oznacza, że twoje konto powiększy się nie o 300 zł, tylko o 243 zł odsetek.
Tak samo zadziała to w przypadku lokowania oszczędności w fundusze inwestycyjne czy akcje spółek.
Jeśli sprzedasz z zyskiem jednostki funduszy inwestycyjnych, towarzystwo funduszy inwestycyjnych będzie musiało odprowadzić 19% tego zysku jako podatek.
O 19% podatku Belki będzie pomniejszona też dywidenda ze spółki publicznej.
Indywidualne Konto Emerytalne pozwala całkowicie legalnie chronić zyski z oszczędności przed podatkiem Belki.
Ten przywilej jest zachętą państwa do długoterminowego oszczędzania – do oszczędzania z myślą o emeryturze.
Jak to działa w praktyce i czy jest w tym jakiś haczyk?
To proste: tak długo, jak oszczędności są na indywidualnym koncie emerytalnym, podatek Belki nie jest pobierany.
Założyłem swoje IKE w 2012 (w formie obligacji skarbowych), po roku przeniosłem swoje oszczędności do funduszy inwestycyjnych. Przez 7 lat ani razu nie wystąpił podatek od zysków kapitałowych.
I tak długo, jak te oszczędności pozostają na IKE, nie będzie tego podatku.
IKE chroni oszczędności przed 19% podatku od zysków kapitałowych.
A co jeśli będę chciał z nich skorzystać? Jeśli będę chciał je wydać?
Są dwa scenariusze:
- jeśli rozpoczniesz wydawanie po ukończeniu 60 roku życia (tzw. wypłata), oszczędności nadal będą chronione przed podatkiem Belki, do dyspozycji będzie cała kwota, zero podatku od zysków kapitałowych
- jeśli chcesz wydać oszczędności z IKE przed ukończeniem 60 roku życia (tzw. zwrot lub częściowy zwrot), od zysków będzie niestety pobrane 19% podatku, ochrona przed podatkiem Belki będzie przerwana
Czy IKE daje jeszcze inne korzyści?
Wskazałbym na jeszcze jedną, o której rzadko się mówi. Doświadczyłem jej na własnej skórze.
IKE można przenosić między instytucjami finansowymi bez kosztów oraz bez przerwania ochrony przed podatkiem Belki.
To unikalna cecha.
Poza IKE, przeniesienie oszczędności z banku do towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) albo z jednego TFI do innego TFI zawsze wiązałoby się z koniecznością zapłaty podatku Belki. Mogłyby też wystąpić inne koszty.
Jeśli oszczędności są na IKE, przeniesienie ich między instytucjami nie przerywa ochrony przed podatkiem od zysków kapitałowych.
Operacja nie wiąże się z kosztami, jeśli wykonamy ją po roku od założenia IKE w obecnej instytucji finansowej. A w niektórych przypadkach nawet nie trzeba czekać roku, żeby przeniesienie było bezpłatne.
Partnerem tego artykułu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które oferuje indywidualne konto emerytalne z wyborem dobrej jakości funduszy inwestycyjnych, o obniżonych opłatach za zarządzanie oraz bez kosztów transakcji, założenia i likwidacji rachunku.
Ciesz się ochroną przed podatkiem Belki, oszczędnościami na emeryturę oraz bonusem pieniężnym 200 zł dla nowych klientów (zasady promocji powyżej).
Korzyści i bonusy od instytucji finansowej
Tak jak pisałem, jeszcze kilka lat temu nie było chyba instytucji finansowej, która zachęcała do założenia indywidualnego konta emerytalnego jakimiś bonusami od siebie.
To się zmieniło na lepsze – najbardziej wśród towarzystw funduszy inwestycyjnych.
Niektóre TFI, np. AXA TFI, NN TFI czy PKO TFI, oferują w ramach IKE specjalne kategorie jednostek funduszy inwestycyjnych o obniżonej opłacie za zarządzanie.
Przykład:
Fundusz Axa Obligacji pobiera 1,5% rocznie stałej opłaty za zarządzanie, jeśli ktoś nabywa jednostki poza IKE.
W ramach IKE stała opłata za zarządzanie w tym funduszu wynosi 0,9% rocznie.
Jeśli dodamy do tego brak opłat transakcyjnych, np. za nabycie czy zamianę jednostek funduszy, widać wyraźnie, że niektóre towarzystwa oferują na IKE jeden z najkorzystniejszych sposobów oszczędzania przez fundusze dla klientów indywidualnych.
Takich warunków nie otrzymamy ani w okienku bankowym, ani u większości doradców finansowych, ani nawet w tzw. supermarketach funduszy inwestycyjnych.
Zresztą nie chodzi tylko o możliwość korzystania na obniżonych kosztach.
Inną korzyścią jest dostęp do szerokiej oferty funduszy pod jednym „parasolem” IKE. Chodzi o różnorodność na kilku poziomach:
To daje możliwość budowania portfela pod własne potrzeby i preferencje. Pozwala też na dywersyfikację geograficzną oszczędności oraz elastyczne dostosowywanie się do zmian.
Na przykład, w ramach IKE w AXA TFI klient może dowolnie lokować oszczędności między 16 funduszy inwestycyjnych o bardzo różnych cechach.
To zresztą nie koniec korzyści od instytucji finansowych.
Dla mnie całkowitą nowością i atrakcyjną zachętą dla klienta, który rozważa założenie IKE, są oferty promocyjne, np. z bonusem pieniężnym dla nowych klientów.
Gdy siedem lat temu zakładałem swoje indywidualne konto emerytalne, zastanawiałem się przede wszystkim, jak uniknąć niepotrzebnych opłat i nie wpakować się w jakąś niekorzystną umowę.
Do głowy by mi nie przyszło, że jako nowy klient mógłbym liczyć na jakiś prezent powitalny od instytucji finansowej 🙂
Takie zachęty nie są dzisiaj może powszechne, ale są jak najbardziej możliwe.
To się zmieniło na lepsze – najbardziej wśród towarzystw funduszy inwestycyjnych.
Niektóre TFI, np. AXA TFI, NN TFI czy PKO TFI, oferują w ramach IKE specjalne kategorie jednostek funduszy inwestycyjnych o obniżonej opłacie za zarządzanie.
Przykład:
Fundusz Axa Obligacji pobiera 1,5% rocznie stałej opłaty za zarządzanie, jeśli ktoś nabywa jednostki poza IKE.
W ramach IKE stała opłata za zarządzanie w tym funduszu wynosi 0,9% rocznie.
Jeśli dodamy do tego brak opłat transakcyjnych, np. za nabycie czy zamianę jednostek funduszy, widać wyraźnie, że niektóre towarzystwa oferują na IKE jeden z najkorzystniejszych sposobów oszczędzania przez fundusze dla klientów indywidualnych.
Takich warunków nie otrzymamy ani w okienku bankowym, ani u większości doradców finansowych, ani nawet w tzw. supermarketach funduszy inwestycyjnych.
Zresztą nie chodzi tylko o możliwość korzystania na obniżonych kosztach.
Inną korzyścią jest dostęp do szerokiej oferty funduszy pod jednym „parasolem” IKE. Chodzi o różnorodność na kilku poziomach:
- fundusze dłużne (o niższym poziomie ryzyka) i fundusze akcyjne (o wyższym poziomie ryzyka)
- fundusze aktywów polskich i fundusze aktywów zagranicznych
- fundusze z gotowymi strategiami (np. stabilnego wzrostu czy cyklu życia)
To daje możliwość budowania portfela pod własne potrzeby i preferencje. Pozwala też na dywersyfikację geograficzną oszczędności oraz elastyczne dostosowywanie się do zmian.
Na przykład, w ramach IKE w AXA TFI klient może dowolnie lokować oszczędności między 16 funduszy inwestycyjnych o bardzo różnych cechach.
To zresztą nie koniec korzyści od instytucji finansowych.
Dla mnie całkowitą nowością i atrakcyjną zachętą dla klienta, który rozważa założenie IKE, są oferty promocyjne, np. z bonusem pieniężnym dla nowych klientów.
Gdy siedem lat temu zakładałem swoje indywidualne konto emerytalne, zastanawiałem się przede wszystkim, jak uniknąć niepotrzebnych opłat i nie wpakować się w jakąś niekorzystną umowę.
Do głowy by mi nie przyszło, że jako nowy klient mógłbym liczyć na jakiś prezent powitalny od instytucji finansowej 🙂
Takie zachęty nie są dzisiaj może powszechne, ale są jak najbardziej możliwe.
Partnerem tego artykułu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które oferuje indywidualne konto emerytalne z wyborem dobrej jakości funduszy inwestycyjnych, o obniżonych opłatach za zarządzanie oraz bez kosztów transakcji, założenia i likwidacji rachunku.
Ciesz się ochroną przed podatkiem Belki, oszczędnościami na emeryturę oraz bonusem pieniężnym 200 zł dla nowych klientów (zasady promocji powyżej).
Sprawdziłem jakie opłaty pobiera to TFI i to jest tak koszmarnie skomplikowane, że zupełnie zniechęca do współpracy. Jest 7 kategorii jednostek uczestnictwa w zależności od tego, jak inwestujemy. Opis kategorii znajduje się w prospekcie, który ma 141 stron. Udało mi się go znaleźć. W przypadku rachunku IKE roczna opłata za zarządzanie dla AXA Subfundusz Akcji Rynków Wschodzących to 5,5%. To bardzo dużo, obiektywny blogger zwróciłby na to uwagę czytelników.
OdpowiedzUsuńDlaczego ktoś miałby chcieć płacić aż 5,5% co roku, jeśli opłaty za fundusze ETF są poniżej 1% rocznie? Źródło:
https://axa.pl/fileadmin/produkty/indywidualne/inwestycje/fundusze_inwestycyjne_tfi/docs/kluczowe_informacje_dla_inwestorow/KIID_Akcji_Rynkow_Wschodzacych.pdf
Dzięki za komentarz!
UsuńOpłaty stałe w funduszach inwestycyjnych - temat rzeka.
5.5% rocznie brzmi bardzo źle. Ale nie jestem pewien, czy odzwierciedla rzeczywistość. W tej tabeli opłat widnieje 1.9% rocznie dla Axa Rynków Wschodzących: https://axa.pl/fileadmin/produkty/centrum_klienta/dokumenty/576_Tabela_Oplat_AXA_FIO.pdf
Warto przejrzeć też tabelę opłat dla AXA SFIO: https://axa.pl/fileadmin/produkty/centrum_klienta/dokumenty/1341_Tabela_Oplat_AXA_SFIO.pdf
W tabelach widać, że w większość przypadków kategoria E jednostek ma niższe opłaty za zarządzanie. Niektóre są na poziomie 0.5%.
Cóż - temat rzeka, który wielokrotnie opisywałem w dużych szczegółach, np: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2015/04/oplata-za-zarzadzanie-w-funduszach-inwestycyjnych.html
Na tle wielu krajów rozwiniętych, szczególnie USA, opłaty stałe w funduszach, są bardzo wysokie. Jestem za każdą inicjatywą, która je obniża. Sprawy bardzo powoli, ale jednak posuwają się ogólnie w dobrym kierunku dla oszczędzających i inwestorów - są ETFy, fundusze indeksowe, fundusze o obniżonej opłacie za zarządzanie na rejestrach IKE i IKZE, itp.
Trzymam kciuki, że kiedyś dożyjemy czasów, gdy można prowadzić IKE lub IKZE z funduszami ze stałą opłatą na poziomie 0.1% wartości aktywów rocznie.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Zasadą jest, że najpierw musi mieć zysk fundusz (stała opłata za zarządzanie). A wpłacający dopiero to, co pozostanie przy pomyślnych wiatrach. Stąd moja niechęć do tej formy zabezpieczenia emerytalnego.
OdpowiedzUsuń