Stwórz sobie oszczędnościowe perpetuum mobile dzięki 500+, IKZE i IKE

Ten artykuł warto przeczytać z przymrużeniem oka i otwartą głową 🙂

Jest dobrze. Jest sposób na to, żeby zgromadzić jakieś 7 tysięcy złotych oszczędności, nie wydając ani złotówki z własnej kieszeni. Wszystko ze świadczeń lub ulg podatkowych od państwa.

Nie mogę zagwarantować, jak długo takie oszczędnościowe perpetuum mobile będzie działać.

Ale póki co niektórzy mogą je sobie stworzyć.

Do realizacji potrzebne będą:

• 500 zł miesięcznie ze świadczenia 500+
• Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
• Indywidualne Konto Emerytalne

Jak to działa?

IKZE w AXA TFI z premią 200 zł

Ten artykuł jest częścią cyklu “Oszczędzanie na emeryturę z ulgami podatkowymi”.

Patronem cyklu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które ma w swojej ofercie IKE i IKZE bez opłat manipulacyjnych i z obniżonymi opłatami za zarządzanie.

AXA TFI jest również wśród instytucji, które oferują Pracownicze Plany Kapitałowe.

Uwaga! Do końca grudnia 2019 nowi klienci AXA TFI mogą skorzystać z promocji i zdobyć dodatkowy bonus pieniężny 200zł. Aby go otrzymać, przy zakładaniu konta wpisz ten kod promocyjny: msadowski2019

Zasady promocji z premią 200 zł na IKZE w AXA TFI

Otrzymasz 200 zł premii od AXA TFI, jeśli:

• założysz IKZE przez ten link i użyjesz kodu promocyjnego msadowski2019
• do 31 grudnia 2019 r. wpłacisz min. 2000 zł na rachunek dowolnego funduszu w ramach IKZE AXA TFI
• zaakceptujesz regulamin promocji (czytaj)
• udzielisz zgód marketingowych (i nie odwołasz ich do momentu wypłaty nagrody)

Z promocji nie mogą skorzystać osoby, które posiadały wcześniej IKZE w AXA TFI, z którego dokonały zwrotu, wypłaty lub transferu środków.

Wypłata premii nastąpi w dwóch transzach, po 100 zł, w postaci jednostek uczestnictwa subfunduszu, który sami wybierzemy w procesie otwierania IKZE (kat. A). Pierwsze 100 zł zostanie wypłacone do 31 marca 2020 r. jeżeli do 31 grudnia 2019 r. środki pozostaną w IKZE i nie wycofamy zgód marketingowych. Pozostałe 100 zł zostanie wypłacone do 31 marca 2021 r., jeżeli zostaniemy w IKZE przez kolejny rok. Tzn. nie wypłacimy środków do 31 grudnia 2020 r. i nie wycofamy zgód marketingowych. Nagrodę wypłaconą w formie jednostek uczestnictwa możemy spieniężyć w dowolnym momencie. Od nagrody nie zapłacimy podatku dochodowego.

Załóż IKZE z funduszami inwestycyjnymi w AXA TFI.

Etap pierwszy – wpłacaj ok. 500 zł miesięcznie na IKZE przez 12 miesięcy

Jeśli masz dzieci, na konto co miesiąc wpływa ci 500 zł lub jego wielokrotność. Możesz je oczywiście wydać.

Ale załóżmy, że nie musisz.

Nawet bez tego świadczenia ze strony państwa zapewniasz rodzinie wszystko, co trzeba. Dzieci mają już wszystkie możliwe zabawki, nic więcej nie chcą, a na kolejne zajęcia pozalekcyjne zwyczajnie brakuje im już czasu.

500 zł jest w praktyce nadwyżką, z którą coś trzeba robić.

Dowiadujesz się, że istnieje coś takiego, jak indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

To prywatny rachunek, na którym możesz gromadzić oszczędności, np. w formie funduszy inwestycyjnych albo depozytów bankowych. 

Co najważniejsze – wpłaty na ten rachunek uprawniają do odpisu kwoty wpłat od podstawy opodatkowania z pracy. W 2019 limit takich wpłat na IKZE to 5718 zł.

Jeśli płacisz 18% podatku dochodowego, to oznacza pomniejszenie podatku o jakieś 1030 zł, zakładając, że wpłacisz cały limit roczny.

Jeśli z częścią dochodów wpadasz w 32% podatku dochodowego, pomniejszy ci to podatek nawet o 1839 zł.

Składa się idealnie – wpłacając miesięcznie 500 zł ze świadczenia 500+, które i tak stanowi dla ciebie niezagospodarowaną nadwyżkę, po 12 miesiącach wykorzystasz cały limit wpłat na IKZE.

I zostanie ci jeszcze 282 zł.

Etap drugi – przelej ulgę podatkową IKZE na IKE

Wciąż masz niezagospodarowane 282 zł. Nie dało się tego przelać na IKZE, bo tam jest sztywny roczny limit (w 2019 to 5718 zł).

Dowiadujesz się przypadkiem, że istnieje coś takiego jak indywidualne konto emerytalne.

To również prywatny rachunek, na którym możesz gromadzić oszczędności w jednej z wybranych form. 

Co najważniejsze – środki gromadzone na IKE nie podlegają podatkowi od zysków kapitałowych (tzw. podatkowi Belki). 

Wpłacasz na IKE 282 zł, które zostało ci po zapełnieniu rachunku IKZE ze świadczeń 500+.

W nowym roku rozliczasz swój PIT z pracy. Odliczasz wpłatę całego limitu na IKZE od podstawy opodatkowania. Dzięki tej uldze w zeznaniu masz nadpłatę podatku. 

Na twoim koncie wkrótce pojawia się przelew z urzędu skarbowego. Powiedzmy, że jest to 1030 zł.

I znowu – nie potrzebujesz tej kasy tu i teraz. To kolejna nadwyżka, z którą – podobnie jak ze świadczeniem 500+ – trzeba coś zrobić. Gdzieś ulokować.

A że nie lubisz płacić podatku od zysków kapitałowych, przelewasz te pieniądze na swoje indywidualne konto emerytalne.

Partnerem tego artykułu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które oferuje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego z wyborem dobrej jakości funduszy inwestycyjnych, o obniżonych opłatach za zarządzanie oraz bez kosztów transakcji, założenia i likwidacji rachunku.

Załóż IKZE w AXA TFI

Ciesz się ulgą podatkową za 2019, oszczędnościami na emeryturę oraz bonusem pieniężnym 200 zł dla nowych klientów (zasady promocji powyżej).

Bilans operacji po pierwszym roku

W samych wpłatach zgromadziłeś lub zgromadziłaś przez rok 5718 zł na IKZE i 1312 na IKE.

To łącznie ponad 7 tysięcy złotych.

Ta kwota mogą się w tym czasie powiększyć o odsetki lub stopę zwrotu, w zależności od tego, jak ulokowałeś oszczędności na swoim IKZE i IKE. 

Oczywiście, jeśli środki są ulokowane w aktywach ryzykownych (np. akacjach lub funduszach akcji), ich wartość może też się zmniejszyć.

W każdym razie, 6 tysięcy złotych świadczeń od państwa, które i tak stanowią nadwyżkę w budżecie domowym, zamieniłaś lub zamieniłeś na długoterminowe oszczędności na IKZE i IKE o wartości mniej więcej 7 tysięcy złotych w przeciągu trochę ponad roku.

Post scriptum – o czym jeszcze trzeba pamiętać?

Takie oszczędnościowe perpetuum mobile naprawdę można sobie stworzyć.

Nikt i nic nie stoi na przeszkodzie, żeby przelewać 500 zł miesięcznie na IKZE, a potem odliczać te wpłaty od podstawy opodatkowania i pomniejszać swój podatek. I zwrot podatku wpłacać na IKE.

Ale ta historia byłaby niekompletna bez kilku ważnych uwag.

Korzyści z ulgi podatkowej powiązanej z IKZE będzie trzeba w przyszłości częściowo zwrócić. Przy wypłacie tych środków (po skończeniu przez oszczędzającego 65 roku życia) od całej wypłacanej kwoty pobierany jest podatek ryczałtowy 10%. 

Jeśli żądamy zwrotu środków z IKZE przed 65 rokiem życia, od całej wpłacanej kwoty płacimy podatek dochodowy według aktualnej skali. 

Z kolei dla IKE ochrona przed podatkiem Belki działa przez cały okres oszczędzania na indywidualnym koncie emerytalnym oraz przy wypłacie, jeśli skończyliśmy 60 lat. Jeśli zażądamy zwrotu wcześniej, od zysków zapłacimy normalnie podatek dochodowy (Belki).

IKE i IKZE nadają się najbardziej jako miejsce dla długoterminowych oszczędności.

Partnerem tego artykułu jest Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych AXA, które oferuje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego z wyborem dobrej jakości funduszy inwestycyjnych, o obniżonych opłatach za zarządzanie oraz bez kosztów transakcji, założenia i likwidacji rachunku.

Załóż IKZE w AXA TFI

Ciesz się ulgą podatkową za 2019, oszczędnościami na emeryturę oraz bonusem pieniężnym 200 zł dla nowych klientów (zasady promocji powyżej).