Jakie są wyniki mojego IKE po siedmiu latach od rozpoczęcia oszczędzania?

Używam IKE do długoterminowego oszczędzania od 2012 roku.

Raz w roku podsumowuję swoje wyniki (przykład z 2018).

Ostatni rok był bardzo zmienny i niespokojny dla prawie wszystkich rodzajów aktywów. Moje oszczędności na IKE mają formę jednostek funduszy inwestycyjnych, więc te niesprzyjające okoliczności widać w wynikach za ostatnie 12 miesięcy.

Na moim IKE nie wydarzyło się nic dramatycznego, ale nie będzie się też czym chwalić 🙂

Najważniejsze liczby: po ponad 7 latach mój zysk netto wynosi blisko 9 tysięcy złotych, a średnioroczna stopa zwrotu ok. 3%.

Szczegółowe wyniki

Po 7 latach zysk netto z wpłaconych na IKE oszczędności wynosi 8910 zł.

Przez ostatni rok wahał się dość dynamicznie w przedziale 8 – 9,5 tysięcy.

W szerszym kontekście, od pierwszego kwartału 2018 roku fundusze, które składają się na moje IKE, jako całość praktycznie stoją w miejscu.

Jestem w miarę zadowolony z tego, jak to działa po stronie ochrony kapitału – przewaga defensywnych funduszy sprawia, że obsunięcia wartości oszczędności są umiarkowane.

Jestem lekko niezadowolony z części ryzykownej mojego IKE. Fundusze akcyjne przez ostatnie kilkanaście miesięcy były raczej obciążeniem.

Średnioroczna stopa zwrotu od początku prowadzenia IKE wynosi 3%. To niższy odczyt niż 12 miesięcy temu (3,3%). Zysk netto przyrasta zbyt wolno, żeby utrzymać lub podwyższyć średnioroczną stopę zwrotu.

Całkowita stopa zwrotu, czyli nadwyżka zysku ponad wpłacony kapitał, to prawie 18%. Praktycznie od końca 2017 niewiele się w tej kwestii zmienia.

Co się składa na moje IKE?

Z czego wzięły się wyniki w ostatnim roku? Jakie fundusze składają się na moje IKE?

Od dłuższego czasu rozkład środków między fundusze akcyjne a fundusze dłużne to 25%/75%.

Przez ostatni rok przesunąłem się nieznacznie w kierunku funduszy akcyjnych.

Tak to wygląda na wykresie – kolor zielony to fundusze dłużne, kolor szary to fundusze akcyjne.

Jak moje IKE wypada w porównaniu z „dobrymi” lokatami i innymi funduszami?

Wyniki nabierają trochę więcej znaczenia, gdy zestawimy je z wynikami alternatywnych sposobów lokowania oszczędności.

W tym podsumowaniu od początku porównuję się do trzech punktów odniesienia:

• „dobrych” lokat bankowych poza IKE
• NN Stabilnego Wzrostu
• NN Perspektywa 2030

Jako „dobre” lokaty uznaję oprocentowanie netto (po podatku Belki) dla wyróżniających się ofert depozytów bankowych na 6 miesięcy. Poniżej dane, które przyjąłem do obliczeń.

A tak wygląda wykres zysku netto na moim IKE i takich hipotetycznych „dobrych” lokatach.

IKE - zielony, dobre lokaty poza IKE - niebieski

Jak to interpretować?

Gdybym od kwietnia 2012, trzymał środki na dobrych lokatach bankowych poza indywidualnym kontem emerytalnym, obecny stan konta byłoby o jakieś 1300 zł niższy.

Ten wykres pokazuje też dość oczywistą prawdę – oszczędności na lokatach to pewny, liniowy przyrost wartości. Oszczędności w funduszach, nawet defensywnie nastrojone jak moje, to pewne, nie zawsze przyjemne wahania wartości.

A jak wypadam w porównaniu z NN Stabilnego Wzrostu?

IKE - zielony, NN Stabilnego Wzrostu - niebieski

Też ponad 1 tysiąc złotych przewagi. Ale trzeba przyznać, że zachowanie mojego IKE i NN Stabilnego Wzrostu są od jakiegoś czasu bardzo podobne. Pewnie nic by się nie stało, gdybym przestał sam dobierać fundusze i zamienił wszystkie oszczędności na NN Stabilnego Wzrostu.

Jeszcze bardziej zbieżne jest zachowanie mojego IKE i z funduszem cyklu życia NN Perspektywa 2030.

IKE - zielony, NN Perspektywa 2030 - niebieski

W tej chwili te dwie inwestycje różni 20 zł – na moją korzyść. Praktycznie nieistotna różnica. Zamiast wielu funduszu mógłbym mieć po prostu jeden NN Perspektywa 2030, a efekt byłby właściwie identyczny.

Co dalej z moim IKE?

W tym roku przeniosłem na swoje IKE środki z pracowniczego programu emerytalnego u mojego byłego pracodawcy.

Nie wykorzystałem za to w ogóle limitu wpłat na 2019, który wynosi 14 295zł. Najpewniej nie zmieni się to do końca roku.

Po kilku latach wpłacania całego limitu na IKE zebrała się solidna kwota.

Jeśli chodzi o nowe długoterminowe oszczędności, w pierwszej kolejności zapełniam swoje IKZE. Mam też program inwestycyjny u mojego obecnego pracodawcy.

Mam 36 lat, dwójkę małych dzieci i duże bieżące potrzeby, żeby utrzymać i polepszać rodzinie jakość życia.

W tej sytuacji IKE straciło lekko priorytet jako miejsce dla nowych oszczędności.

Krótko mówiąc – na razie nie dopłacam do swojego IKE.

Jeśli chodzi o formę oszczędności, IKE z funduszami inwestycyjnymi wydaje się spełniać swoją rolę. Nie planuję zmian, np. na IKE z rachunkiem maklerskim czy lokatą bankową.

W tej chwili jakieś 73% środków na moim IKE to fundusze dłużne, 27% to fundusze akcyjne.

Jestem otwarty, żeby z czasem lekko zwiększyć udział funduszy akcyjnych. W długim terminie zachęcająco wyglądają akcje rynków wschodzących, w tym Polski, ale poziom zmienności i rozczarowania w tej klasie aktywów bywa bardzo frustrujący. Podchodzę do nich z rezerwą.

Poziomem równowagi jest dla mnie ok. 60-70% funduszy dłużnych, 30-40% funduszy akcyjnych.

Moje decyzje

Od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne w formie funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Można je założyć przez internet.

Prowadzę również IKZE z rachunkiem inwestycyjnym, na który składają się akcje polskich spółek. IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych.

Posłuchaj - to do Ciebie

Jak oceniasz moje wyniki? Masz jakieś dodatkowe pytania?

Jak sprawuje się Twoje indywidualne konto emerytalne? W jaki sposób prowadzisz długoterminowe oszczędności?

Na zakończenie

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.