Podobnie jak w ubiegłym roku, pochyliłem się nad tym rachunkiem, żeby sprawdzić, jakie było jego prawdziwe oprocentowanie przez ostatnie 12 miesięcy i czego można się spodziewać przez następny rok.
Rachunek Nest Rodzinne Oszczędności założyłem ze składką 600 zł miesięcznie pod koniec 2016. Wcześniej szczegółowo mu się przyjrzałem (szczegóły i szczegóły).
Czy warto utrzymywać na nim pieniądze przez kolejne 12 miesięcy?
Nest Rodzinne Oszczędności
Nest Rodzinne Oszczędności w Nest Banku rachunek oszczędnościowy, który wynagradza za systematyczność.
Jeśli co miesiąc przelewasz na swój rachunek zadeklarowaną kwotę (200 zł, 300 zł lub 600 zł), Nest Bank wypłaca co roku premię za regularność.
Podstawą do obliczenia premii jest suma wpłat w danym roku. Premia jest tym wyższa, im:
- więcej posiadamy dzieci
- dłużej oszczędzamy
Mam dwójkę dzieci – w drugim roku premia wyniosła 5% wartości wpłat. W trzecim roku wyniesie 6% wartości wpłat. W piątym i ostatnim dla tej umowy wyniesie 8% wartości wpłat.
Do tego dochodzi zwykłe oprocentowanie. W tej chwili wynosi 1,2% w skali roku.
Żeby założyć rachunek Nest Rodzinne Oszczędności trzeba być klientem banku. Nowi klienci mogą skorzystać z Lokaty Witaj na 4% rocznie. Konto osobiste w Nest Banku jest bezpłatne.
Moje wyniki w drugim roku oszczędzania
W drugim roku oszczędzania wpłacałem składkę w każdym miesiącu. Żeby otrzymać premię, wystarczy wpłacić środki w 11 z 12 miesięcy. Raz w roku można sobie zrobić "wakacje od systematyczności".
Moje oszczędności w Nest Banku pracowały w tempie 4,12%, uwzględniając rozłożenie wpłat w czasie. Tak to wygląda na podsumowaniu:
W drugim roku oszczędzania wpłynęło ok. 102 zł odsetek netto i 360 zł premii.
Żeby założyć rachunek Nest Rodzinne Oszczędności trzeba być klientem banku. Nowi klienci mogą skorzystać z Lokaty Witaj na 4% rocznie. Konto osobiste w Nest Banku jest bezpłatne.
Co dalej?
Stworzyłem prostą symulację. Zakładam, że:
- od listopada 2018 do października 2019 wpłacę łącznie 7200 zł (600 zł miesięcznie)
- w listopadzie 2019 wpłynie 432 zł premii (6% sumy wpłat w 3 roku oszczędzania)
- do tego dojdzie jakieś – strzelam – 150 zł odsetek
Moje oszczędności na Nest Rodzinne Oszczędności powinny przez najbliższe 12 miesięcy pracować w tempie ok. 3,29%.
To nie jest oszałamiający wynik, chociaż na tle zwykłych rachunków oszczędnościowych i lokat terminowych wypada przyzwoicie. Zamierzam kontynuować systematyczne oszczędzanie w Nest Banku przez kolejny rok.
Za 12 miesięcy znowu się rozliczę 🙂
Żeby założyć rachunek Nest Rodzinne Oszczędności trzeba być klientem banku. Nowi klienci mogą skorzystać z Lokaty Witaj na 4% rocznie. Konto osobiste w Nest Banku jest bezpłatne.
A dlaczego nie wypłacić tych pieniędzy, co już w Nest są (procent na NRO jest dość marny), wrzucić na lokatę 3,9% na 3M w Idea Banku, a w Nest Banku rozpocząć 1. rok oszczędzania? Z tego, co czytałem na Livesmarter ludzie tak właśnie robią, co powoduje, że łączna stopa % wychodzi lepsza.
OdpowiedzUsuńDzięki za komentarz! Pewnie mi nie uwierzysz, ale spodziewałem się go :)
UsuńTak - jest to obiektywnie rzecz biorąc jakiś pomysł na dodatkową optymalizację. Przy założeniu, że 3.9% lub podobne poziomy utrzymają się w IdeaBanku przez jeden rok. Nie jest to pewne, choć bank raczej będzie musiał walczyć o depozyty przez dłuższy czas.
Ale i tak ważniejsze dla mnie subiektywnie jest coś innego. Mam w tym banku dużą część moich depozytów. Miałem już w momencie, gdy ruszała kilka tygodni temu afera wokół szefa KNF.
Nie chcę trzymać tam wszystkich swoich depozytów.
Nie wątpię w ich bezpieczeństwo w kontekście BFG, ale zawsze rozkładałem środki między kilka banków i tak jest też w tym momencie. Nie mam problemu, że zarobię odrobię mniej przez ten rok w Nest Banku. W Idea Banku mam i tak bardzo dużą część moich depozytów. Nie chcę mieć więcej.
Oczywiście każdy przypadek jest inny, każda decyzja indywidualna.
Pozdrawiam, proszę wracać!
NB jest jeszcze jeden niuans wpływający na wybór i ocenę najkorzystniejszej strategii: roczna premia NIE JEST opodatkowana podatkiem "Belki" - stanowi ona czysty dochód.
UsuńOsobiście "zarządzam" kontami dwóch użytkowników - na jednym utrzymuję taktykę utrzymywania wymaganej narastającej kwoty rachunków (wypłacam i przenoszę tylko premię i odsetki), gdy na drugim - po pierwszym roku przeniosłem cały wkład i ponowiłem oszczędzanie od 1. roku.
PS I tu ciekawostka: na tym pierwszym koncie założyłem 4 rachunki Nest Rodzinne o różnych deklarowanych kwotach miesięcznej wpłaty (i o płynącej z tego różnej żywotności). Było to początkowo możliwe - obecnie można założyć tylko 1 rachunek dla posiadacza.
Zrobiłem tak aby umożliwić sobie możliwość ew. wycofania się z części zobowiązań... Niedawno, w 2018/11 także zakończył się 2 rok oszczędzania i premia objęła wszystkie 4 konta.
pzdr
Wielkie dzięki za podzielenie się doświadczeniami.
UsuńPozdrawiam, proszę wracać!
@Michał: Wierzę i jak najbardziej rozumiem chęć posiadania środków w kilku bankach.
UsuńCo do meritum: zwróć uwagę, że suma już zgromadzona na twoim koncie nie musiałaby przebić 3,29% (bo to średnie oprocentowanie jakie ci wychodzi z całości), a jedynie na taki %, który przewyższyłby sumę oprocentowania tych środków na NRO oraz kwotę premii (liczonej od sumy wpłat w 3. roku!), której nie uzyskasz spadając na 1. rok oszczędzania. To oprocentowanie będzie w przedziale 1,22% (obecny WIBOR 3M - 0,5pp), a 3,29%. Ja strzelam, że chyba będzie to sporo <3%, ale nie liczyłem twojego wariantu zerwania po 2. roku dla 2 dzieci - trzeba siąść do Excela. Rok temu liczyłem dla wariantu zerwania po 1. roku z 1 dzieckiem i wg. moich wyliczeń opłacało się zerwać. Lokowanie środków z zerwanego NRO w kalkulacji było przyjęte na 3% (i takie oprocentowanie realnie dało się w zeszłym roku wycisnąć).
@Piotr: mam nadzieję, że Michał porównuje jabłka z jabłkami (tzn. robi kalkulacje procentów albo wszystko netto albo brutto).
na początku napiszę, że ciszę się że "wróciłeś" - dawno cię tu nie było :)
OdpowiedzUsuńco do optymalizacji, to jest jeszcze kilka innych możliwości: getin - oprocentowanie lokaty na poziomie jak w Idea, a KO na poziomie 3,5%. Kolejnym bankiem z sensownym KO to PEKAO SA - 3% oraz Millenium - 2,7%.
Przy jednym koncie NRO rzeczywiście nie robi taka optymalizacja dużej różnicy, ale już przy 5 (tyle można było zakładać w 2016r (a nawet 10: mąż + żona) różnica robi się naprawdę spora.
Pozdrawiam,
Tomek
Dzięki za komentarz!
UsuńZgadza się. Afera wokół szefa KNF stwarza ciekawe możliwości prostego "dorobienia" na depozytach bankowych w Getin i IdeaBank. Na pewno warto korzystać - z głową oczywiście.
Sorry za długą nieobecność / nieregularność - inne priorytety, tj. praca, rodzina, zdrowie, pozostawiają bardzo mało czasu na tą działalność. Ciągle nie mam rozwiązania, jak prowadzić ten blog w sposób zrównoważony i profesjonalny w kontekście reszty mojego życia :)
Pozdrawiam, proszę wracać!
Chciałbym o coś spytać, bo być może czegoś nie rozumiem, albo rozumiem źle.
OdpowiedzUsuńZ tabelki "zysków" po poszczególnych latach oszczędzania (artykułu na Pana blogu jeszcze z 2016 r.) wynika, że pierwszy rok oszczędzania przynosi największy zysk. Z regulaminu promocji wynika, że przerwanie ciągu wpłat skutkuje tym, że kolejne wpłaty resetują lata oszczędzania, a ewentualna kolejna wpłata rozpoczyna pierwszy rok oszczędzania. Wobec czego ja bym zmaksymalizował zysk w następujący sposób:
1. w miesiącu, w którym bank wypłaca premię nie robię wpłaty - resetuje mi to lata oszczędzania.
2. zyski po roku oszczędzania (oprocentowanie + premię) przelewam na coś z lepszym oprocentowaniem - choćby na konto oszczędnościowe w nest.
3. w kolejnym miesiącu robię wpłatę - rozpoczynam tym samym pierwszy rok oszczędzania, najbardziej zyskowny.
Do tego można dołożyć założenie do 5 rachunków, na dwóch kontach (dwoje małżonków), wedle tego, kto ma jakie możliwości. Trochę zabawy przy tym jest, ale raczej jednorazowo - w maksymalnym wypadku trzebaby zdefiniować 10 przelewów cyklicznych.
Czy jest gdzieś luka w tym "planie"? Generalnie Nest nie zabezpieczył się - być może specjalnie, aby nie zniechęcić ludzi - jakimś zapisem w regulaminie do tego, aby ludzie nie przestawali wpłacać. Tudzież nie zachęcił ich do tego samego jakąś mega premią na sam koniec.
Dzięki za komentarz!
UsuńZ tego, co wiem - tak. Można w ten sposób zoptymalizować użycie tego konta.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Tak, potwierdzam - największy zysk jest w pierwszym roku oszczędzania a przy max. ilości - 4 dzieci - przekracza on 11% w skali roku (pierwszego roku) - próżno szukać tak korzystnej lokaty na rynku.
OdpowiedzUsuńNB jeżeli ktoś zdoła doczekać do końca 15. letniego czasu lokaty zysk ten spada do ok. 2,6% w 15. roku - i odpowiednio do nieco ponad 3% średniego całkowitego rocznego zysku (nadal dla 4 dzieci).
NB premia naliczana jest tylko od sumy składek w każdym roku oszczędzania - reszta kapitału oprocentowana jest jak lokata - ze sporo niższym procentem - aktualnie jest to 1,2% (WIBOR3M-0,5%).
Każdy kto ma średnią biegłość rachunkową może sam to zweryfikować.
pzdr