Ile mogę wpłacić na indywidualne konto emerytalne w 2018 (limit wpłat na IKE)?

W 2018 możesz wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne 13 329 zł (o 540 zł więcej niż w 2017).

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 26 października 2017 roku (źródło).

Jeśli chcesz wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2018) i wykorzystać cały limit wpłat, przelewaj miesięcznie 1110,75 zł.

Jeśli chcesz wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, przelej co trzy miesiące 3332,25 zł.

Limit wpłat na IKZE w 2017 wynosi 5331,60 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2018?

Więcej o limicie wpłat na IKE

W 2018 będziemy mogli wpłacić na IKE 13 329 zł.

Skąd się wzięła ta liczba? Z dwóch źródeł:

• ustawy o IKE i IKZE, która mówi, że limit wpłat na IKE to „trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej na dany rok”,
• projektu ustawy budżetowej na 2018 – tam przeczytamy, że „prognozowane przeciętne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 4443 zł”.

Pomnóżmy 4443 zł przez trzy - dostajemy 13 329 zł.

Nie zawsze tak było. W oryginalnej ustawie o indywidualnych kontach emerytalnych z 20 kwietnia 2004 limit wpłat wynosił 150% przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia brutto. Obecne zasady obliczania limitu obowiązują od 2009 roku. Od siedmiu lat nominalna wartość limitu nieprzerwanie rośnie, ponieważ nieprzerwanie rośnie też przeciętne wynagrodzenie brutto w Polsce.

Łącznie od początku istnienia indywidualnych kont emerytalnych można było na nie wpłacić 130 693,12 zł.

To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie.

Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę.

Ale to rzadkość.

Ile będzie można oszczędzić na IKE w przyszłości?

Zrobiłem prostą prognozę limitów wpłat na IKE na kolejne 10 lat na podstawie ostatnich 4 lat.

Zakładam, że prawo się nie zmienia.

Tylko limit wpłat na IKE w 2018 jest rzeczywisty, reszta to szacunki.

Prognoza limitów wpłat na IKE do 2027

Przez najbliższe dziesięć lat będzie można odłożyć na IKE ponad 145 tysięcy złotych.

Możliwe zmiany

Ważne! Niewykluczone, że prawo dotyczące IKE i IKZE się zmieni. Poświęciłem temu kilka artykułów:

1. Ryzyko zmian prawnych na IKE i IKZE,
2. IKE i IKZE, jakie znamy, mogą przestać istnieć,
3. Czy warto dalej wpłacać na IKE i IKZE przy obecnej niepewności co do ich przyszłości,
4. Czy nowe zasady obliczania kwoty wolnej od podatku wpłyną na IKZE.
5. Jakie są koszty zwrotu środków z IKE i IKZE?

Nie znamy jeszcze ani szczegółów, ani terminów ewentualnych zmian. Nie wiem, co się wydarzy. Bacznie obserwuję sytuację.

Moje decyzje i wyniki

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE i IKZE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Więcej o indywidualnym koncie emerytalnym

IKE to dobrowolny rachunek do oszczędzania połączony z ulgą podatkową (więcej). Oszczędności na IKE mogą mieć jedną z tych form:

• depozyty bankowe (banki komercyjne oraz spółdzielcze),
• rejestr funduszy inwestycyjnych (towarzystwa funduszy inwestycyjnych),
• giełdowe papiery wartościowe (domy maklerskie),
• polisy inwestycyjne (zakłady ubezpieczeń),
• dobrowolny fundusz emerytalny (powszechne towarzystwa emerytalne).

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.

Więcej w tym praktycznym przewodniku.

Najważniejszą zaletą indywidualnego konta emerytalnego jest zwolnienie tych oszczędności z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki).

Szczegóły zwolnienia z podatku Belki (w tym warunki) są w tym artykule.

Obliczenia, ile ta ulga jest warta, są w tym artykule.

Inną unikalną cechą IKE jest to, że można te oszczędności przenosić między dostawcami (np. z zakładu ubezpieczeń do banku) z zachowaniem tarczy podatkowej oraz (po 12 miesiącach od podpisania umowy) bez kosztów.

Niedawno opisałem na własnym przykładzie, jak wygląda proces przenoszenia IKE – przenosiłem się z jednego TFI do innego TFI.

Nie każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie indywidualne konta emerytalne. W tarczę podatkową powiązaną z IKE nie da się „ubrać” istniejących lokat, polis inwestycyjnych czy jednostek funduszy inwestycyjnych. To osobny produkt i osobna umowa.

Pod koniec 2017 stworzyłem ranking wszystkich IKE dostępnych na rynku z podziałem na kategorie – zapraszam.

Moje decyzje i wyniki

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE i IKZE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Na zakończenie

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.