Ranking IKZE 2017 – najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (wszystkie rodzaje)

Ten ranking prezentuje najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) dostępne na rynku w tym roku.

Dzielę go na 5 kategorii (depozyty, fundusze, rachunki maklerskie, DFE, polisy).

Ale w kategorii IKZE z polisą nie wybrałem żadnej umowy jako zwycięzcy. Żadna nie trafia do mnie jako praktyczne narzędzie gromadzenia oszczędności na odległe cele 🙂

W kategorii depozyty bankowe w bankach ogólnopolskich jest tylko jedna oferta (ING Bank Śląski) o bardzo niskim oprocentowaniu. Trudno nazwać tę umowę najlepszą – jest pierwsza tylko dlatego, że jest jedyna. Inna zła wiadomość dla osób ceniących gwarantowane lokaty kapitału – nie ma IKZE opartego o detaliczne obligacje skarbowe.

Jakie IKZE jest najlepsze w grudniu 2017 roku w poszczególnych kategoriach? Gdzie założyć najkorzystniejsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?

Wersja dla leniwych

Najlepsze IKZE w swoich kategoriach oferują:

• depozyty bankowe (ING Bank Śląski oraz BS Skierniewice)
• fundusze inwestycyjne (NN TFI – posiadam w tym towarzystwie IKE, polecam też IKZE)
• rachunki maklerskie (DM PBS)
• polisy (nie znalazłem żadnej dobrej oferty)
• dobrowolne fundusze emerytalne (Nationale-Nederlanden DFE)

Swoje IKZE prowadzę od początku w formie rachunku maklerskiego – niedawno podsumowałem swoje wyniki.

Swoje IKE prowadzę w NN TFI (dawniej ING TFI) – można tam założyć również IKZE (w 100% przez internet). Niedawno podsumowałem swoje wyniki.

I jeszcze tabelka z podsumowaniem:

Ranking IKZE 2017 – metodologia

Zakładam, że osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego:

• zna mechanizm, warunki oraz wartość ulg podatkowych (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
• nie przypisuje do IKZE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli jest inaczej, polecam ten oraz ten artykuł)
• zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2017 wynosi on 5 115,60 zł)
• orientuje się, jakie są zasady oraz jest różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł)
• rozumie, że IKZE może się w niektórych okolicznościach nie opłacić (cały artykuł)

IKZE może oferować pięć różnych instytucji finansowych w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego ten ranking oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKZE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.

W przeszłości napisałem na ten temat praktyczny przewodnik.

W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się ofert.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach lub do omówienia poszczególnych umów.

I jeszcze raz szybkie zestawienie zwycięzców:

Dane aktualne w grudniu 2017

Ranking IKZE 2017 – lokaty bankowe

W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking dzielę na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży).

a) banki komercyjne

Tylko jeden bank komercyjny w Polsce oferuje w grudniu 2016 roku indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Jest to ING Bank Śląski. Jego oprocentowanie wynosi 0,7% w skali roku.

b) banki spółdzielcze

W tej chwili trzy najlepsze umowy o IKZE z lokatą w banku spółdzielczym to:

1. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,35% rocznie)
2. Bank Spółdzielczy w Sieradzu (3,25% rocznie)
3. Bank Spółdzielczy w Krapkowicach (2,7% rocznie) 

Uwaga! Banki spółdzielcze mogą odmawiać obsługi klientów spoza ich obszaru działania!

Zalecam wykonanie telefonu i ustalenie szczegółów przed odwiedzinami w niewielkich bankach spółdzielczych.

Na początku listopada stworzyłem szczegółowy ranking IKZE w bankach w 2017.

Najlepsze IKZE z funduszami w 2017

Stworzyłem osobny ranking IKZE i IKE z funduszami inwestycyjnymi. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Co mi wyszło?

Zwycięzcy mojego rankingu to:

1. NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie, IKZE można założyć w 100% przez internet)
2. Union Investment TFI
3. Skarbiec TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKZE w PKO TFI, KBC TFI oraz w Axa TFI.

Polecam cały ranking IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi w 2017.

Najlepsze IKZE z polisami w 2017

Przejrzałem wszystkie umowy o IKZE z ubezpieczeniem inwestycyjnym i podjąłem próbę zrobienia rankingu – zapraszam do lektury.

Nie znalazłem żadnej umowy, którą mógłbym polecić jako najlepszą.

Szukałem praktycznych narzędzi do gromadzenia długoterminowych oszczędności przy rozsądnych kosztach, a nie pakietów ubezpieczeń ochronno-inwestycyjnych z wysokimi opłatami stałymi.

Do usunięcia IKZE z polisami z rankingu najlepszych indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego zachęciły mnie również powtarzające się sygnały od niezadowolonych klientów zakładów ubezpieczeń (przykładowa historia).

Ranking IKZE 2017 – dobrowolne fundusze emerytalne

Stworzyłem szczegółowy ranking dla tej kategorii umów o IKZE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki od początku istnienia tych kont emerytalnych. Wyniki rankingu są następujące:

1. DFE Nationale-Nederlanden
2. DFE PZU
3. DFE Pioneer Pekao

Polecam cały ranking DFE w 2016 oraz artykuł o tym, co to w ogóle jest dobrowolny fundusz emerytalny.

Najlepsze IKZE 2017 – rachunki maklerskie

Opublikowałem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE i IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?

1. dom maklerski PBS
2. dom maklerski mBanku
3. dom maklerski BOŚ

Polecam cały ranking IKZE w domach maklerskich w 2016 roku – dwa z nich wprowadziły do oferty interesujące nowości.

Moje decyzje i wyniki

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE i IKZE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Na zakończenie

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.