Najlepsze IKE w banku – ranking 2017 + bonus (obligacje skarbowe)

W tym roku wyżej niż jakieś 3,4% w skali roku nie da się podskoczyć 🙂

Bez zmian w kategorii komercyjnych banków ogólnopolskich – najlepiej oprocentowane IKE z depozytem bankowym od lat oferuje Bank Millennium. W momencie publikacji tego rankingu jest to 3% rocznie z kapitalizacją raz w roku.

Jeśli chodzi o banki spółdzielcze, najlepsze oprocentowanie na IKE w 2017 znajdziemy w BS Skierniewice oraz BS Milicz. W obu bankach wynosi ono 3,4% rocznie.

Od ubiegłorocznego rankingu IKE z rachunkami oszczędnościowymi najważniejsze wydarzenie to wycofanie się banku spółdzielczego w Jordanowie, zwycięzcy rankingu IKE w bankach w 2016, z oferowania indywidualnego konta emerytalnego dla nowych klientów.

Ranking IKE 2017 w bankach komercyjnych

Tylko pięć (5) ogólnopolskich banków komercyjnych ma indywidualne konto emerytalne z rachunkiem oszczędnościowym w swojej ofercie. Są to Bank Millennium, IdeaBank, GetinBank, mBank oraz BGŻ BNP Paribas.

Nic nie zmieniło się pod tym względem od ubiegłego roku.

Tak wygląda ranking lokat bankowych IKE w 2017 (stan na 29 października).

Podobnie jak w poprzednich latach najlepsze oprocentowanie na bankowym IKE proponuje Bank Millennium. Mimo obniżek w innych bankach oraz obniżek na zwykłych lokatach i rachunkach oszczędnościowych, jest to wciąż 3% w skali roku.

Nie ma oczywiście gwarancji utrzymania tego poziomu w przyszłości – oprocentowanie jest ustalane decyzją zarządu i może w każdej chwili ulec zmianie. Faktem jednak jest, że Bank Millennium od lat ma najwyższe oprocentowanie na IKE z rachunkiem oszczędnościowym wśród banków ogólnopolskich.

3% rocznie można osiągnąć również na IKE w IdeaBanku, ale nie jest to „czysta” oferta. Trzeba założyć konto osobite (Idealne), przelewać na nie co najmniej 1000zł miesięcznie i wydawać co najmniej 400zł miesięcznie kartą w okresie promocji. Promocja z oprocentowaniem 3% na IKE trwa przez rok. Potem oprocentowanie jest obliczane na podstawie wzoru WIBOR 3M + 0,2%.

Jest jeszcze wariant bez konta z gwarancją oprocentowania 2% rocznie przez rok, a potem wskakuje WIBOR 3M.

Pozostałe banki proponują na IKE oprocentowanie uzależnione właśnie od stawek na rynku międzybankowym lub stawki referencyjnej NBP. Oznacza to oprocentowanie na poziomie 1,5-1,75%.

Moje decyzje

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE Plus można założyć przez internet.

Ranking IKE 2017 w bankach spółdzielczych

W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro. Pod tym odnośnikiem można znaleźć pełną listę banków (w tym spółdzielczych) objętych gwarancjami tej państwowej instytucji.

Nie wiem, ile łącznie banków spółdzielczych ma w ofercie IKE z rachunkiem oszczędnościowym. Dwa lata temu znalazłem ich kilkadziesiąt.

W tym roku zebrałem dziesięć (10) ofert z oprocentowaniem minimum 3% w skali roku (czyli co najmniej tylko co w ogólnopolskim Banku Millennium) i to one składają się na ranking IKE w bankach spółdzielczych w 2017.

Oprócz informacji o oprocentowaniu zawarłem w nim też dane o lokalizacji placówek w stosunku do głównych miast Polski.

W 2017 najlepsze oprocentowanie IKE z rachunkiem oszczędnościowym znajdziemy w dwóch bankach – BS Skierniewice oraz BS Milicz. W obu wynosi 3,4% w skali roku.

Drugie miejsce w rankingu zajmuje OK Bank w Knurowie z oprocentowaniem 3,33% w skali roku.

Na wyróżnienie zasługują również trzy banki, które utrzymują oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku:

• BS Czarny Dunajec
• BS Nałęczów
• BS Biała Rawska

Wszystkie te propozycje mogą sprawiać wrażenie obfitości, ale nie dajmy się zwariować. To lokalne, niszowe banki z obsługą klientów na bardzo ograniczonym obszarze. Być może wycieczka do Skierniewic czy Milicza to dla jakieś grupy oszczędzających mieszkających lub pracujących niedaleko to praktyczne rozwiązanie, ale dla reszty świata to jest raczej folklor.

Zdarzały się przypadki, gdy bank spółdzielczy odmawiał założenia IKE klientowi spoza najbliższego regionu.

Pozostaje jednak faktem, że co najmniej 10 małych banków spółdzielczych (być może są jeszcze inne) oferuje co najmniej tak wysokie oprocentowanie na indywidualnym koncie emerytalnym jak najlepszy w tej kategorii bank komercyjny (Bank Millennium z 3% rocznie).

Bonus: obligacje skarbowe

Moje pierwsze indywidualne konto emerytalne miało formę obligacji skarbowych (tzw. IKE Obligacje). Jest to alternatywne rozwiązanie w stosunku do lokat bankowych dla osób, które nie akceptują ryzyka (zmienności wyceny oszczędności).

W październiku 2017 dziesięcioletnie obligacje skarbowe oferują następujące warunki:

• 2,7% w skali roku przez pierwsze 12 miesięcy
• 1,5% powiększone o wskaźnik rocznej inflacji od drugiego roku
• roczną kapitalizację odsetek

Inne rodzaje IKE

Nie każde indywidualne konto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy, komercyjny czy skarb państwa. IKE może być powiązane również z:

• rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)
• dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)
• ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)
• rachunkiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Moje decyzje

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Na zakończenie

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.