Czytelniczka Danka: „Czy zmiany w powszechnym wieku emerytalnym mają wpływ na IKE i IKZE?

Dostałem od czytelniczki takiego e-maila:

„Witam. Mam pytanie: kiedy według nowej ustawy, która przywraca kobietom możliwość przejścia na emeryturę w wieku 60 lat, kobieta może wybrać zgromadzone środki na funduszu IKZE?”

Naprawdę podoba mi się to pytanie 🙂

W tym artykule krótko na nie odpowiem i wykorzystam okazję, żeby przybliżyć powszechny (i niezbyt precyzyjny) skrót myślowy, który zawiera.

Krótka odpowiedź

Ustawa, która przywraca „stary” wiek emerytalny, czyli ukończone 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, nie ma nic wspólnego z IKE i IKZE (cała ustawa).

Dotyczy emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (którym zarządza ZUS).

Wypłatę z dobrowolnych, prywatnych oszczędności z IKE i IKZE reguluje inna ustawa.

Dłuższa odpowiedź

„Oszczędności z IKE i IKZE będziesz mógł wypłacić po przejściu na emeryturę (osiągnięciu wieku emerytalnego)”.

To częsty i niestety nieprecyzyjny skrót myślowy.

Państwowa emerytura z publicznego systemu (ZUS) to jedno. Dobrowolne oszczędności (np. IKE i IKZE) to drugie.

Od 1 października 2017 roku rzeczywiście zacznie obowiązywać zmieniony wiek przechodzenia na emeryturę z powszechnego systemu emerytalnego – 60 lat dla kobiet, 65 dla mężczyzn. Między innymi tego dotyczy ustawa o zmianie ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych oraz niektórych innych ustaw.

Jej zapisy nie zmieniają nic w sytuacji posiadaczy IKE i IKZE. Ich sytuację reguluje ustawa o IKE i IKZE – również w zakresie wypłaty środków.

Przy okazji – warto rozróżnić wypłatę od zwrotu środków z IKE i IKZE. To kluczowe pojęcia w tym kontekście (więcej informacji).

Wypłatę z IKE można wykonać po skończeniu 60 roku życia i wpłatach na to konto w 5 latach kalendarzowych (są wyjątki).

Wypłatę z IKZE można wykonać po skończeniu 65 roku życia i wpłatach na to konto w 5 latach kalendarzowych.

Nie ma rozróżnienia na kobiety i mężczyzn. Nie ma obowiązku „bycia” na emeryturze z publicznego systemu. To zupełnie odrębne i niezależne warunki.

Na przykład: Jeśli mężczyzna kończy 60 lat i wpłacał składki na IKE przez co najmniej 5 lat, może rozpocząć wypłatę w ratach lub zrobić ją jednorazowo, mimo że nie jest jeszcze emerytem w rozumieniu ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych.

Zwroty z IKE i IKZE

Jeszcze inna rzecz to zwroty z IKE i IKZE.

To drugi obok wypłaty sposób uzyskania dostępu do oszczędności. Mimo że nie masz prawa do wypłaty (z przywilejami podatkowymi), możesz zażądać zwrotu środków z IKE lub IKZE właściwie w każdym czasie. Pieniądze powinny być w przeciągu 30 dni na twoim koncie.

Zwrot daje dostęp do pieniędzy, ale pociąga za sobą koszty i konsekwencje (więcej).

Zestawmy to z powszechnym systemem emerytalnym, w którym nie możemy zażądać zwrotu praw do emerytury, które zakumulowaliśmy np. przez 5, 10 czy 15 lat pracy. Dostęp do tych pieniędzy następuje dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego, kiedy nabywamy prawo do emerytury.

Co więcej – nie można jej wypłacić za jednym zamachem. To generalnie dożywotnie, comiesięczne świadczenie.

IKE i IKZE działają pod tym względem inaczej. Zgodnie z aktualną ustawą, wypłata może nastąpić w ratach lub jednorazowo. Zagospodarowanie tych środków to samodzielna decyzja oszczędzającego.

Wiek emerytalny a IKE i IKZE – podsumowanie

Rozróżnijmy dwie rzeczy:

1. wiek przechodzenia na emeryturę z powszechnego systemu emerytalnego (którą reguluje ta ustawa)
2. zasady wypłaty i zwrotu środków z IKE i IKZE (które reguluje ta ustawa).

Generalnie – między tymi dwoma rzeczami nie ma specjalnego związku, a zbyt frywolne wiązanie ich ze sobą może wywoływać zamieszanie.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.