Które IKZE się najbardziej opłaca?

Koleżanka w nowej pracy spytała mnie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

Wytłumaczyłem, jak działa ulga w podatku PIT z bieżącej pracy. Powiedziałem o limicie wpłat w tym roku. Opisałem, gdzie można założyć IKZE.

Jej kolejne pytanie zbiło mnie trochę z tropu: „No i które IKZE się najbardziej opłaca”?

Niestety nie ma i nie może być na to jednej, szybkiej odpowiedzi. Pisałem o tym kiedyś we wpisie o „najlepszym IKE”.

Wiem, że to niektórych frustruje. Wprowadza zamieszanie. Utrudnia podjęcie decyzji. W tym wpisie próbuję ten galimatias chociaż trochę zmniejszyć.

Podstawy

IKZE to konto do oszczędzania z myślą o odległej przyszłości.

Wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodu z pracy w rozliczeniu PIT. To zmniejsza osobisty podatek. To zachęta państwa do gromadzenia prywatnych oszczędności na emeryturę. Pieniędzy nie blokujemy „na twardo” do „emerytury”. Zwrot i wypłata z IKZE są jednak opodatkowane (szczegóły).

IKZE może mieć formę:

• depozytów bankowych,
• funduszy inwestycyjnych,
• rachunków maklerskich,
• dobrowolnych funduszy emerytalnych,
• polis ubezpieczeniowych.

Każdy może sam wybrać, jak chce oszczędzać na IKZE.

Nie każdy bank, towarzystwo funduszy inwestycyjnych, dom maklerski, zakład ubezpieczeń czy powszechne towarzystwo emerytalne ma IKZE w swojej ofercie.

Na przykład: ING Bank Śląski to jedyny bank ogólnopolski, w którym poprowadzimy IKZE z depozytem bankowym. W dniu publikacji oprocentowanie tego konta to 0,7% rocznie. Mniej niż na zwykłych lokatach i rachunkach oszczędnościowych.

Które IKZE się najbardziej opłaca?

Stworzyłem ranking wszystkich IKZE dostępnych na rynku w 2016 z podziałem na kategorie.

Jest to jakaś odpowiedź na pytanie, które IKZE się najbardziej opłaca. Ale raczej niepełna.

Jakie znaczenie ma to, że domy maklerskie mBank i BOŚ oferują najlepsze rachunki inwestycyjne IKZE, jeśli ktoś nie potrafi takiego narzędzia obsłużyć?

To samo odnosi się do funduszy inwestycyjnych, polis inwestycyjnych, a nawet dobrowolnych funduszy emerytalnych.

Jeśli ktoś nie ma choćby podstawowej wiedzy i nie chce jej zdobyć, IKZE powiązane z tymi formami oszczędzania mogą być bardzo kłopotliwe. Problemem będą:

• zmienność wyceny oszczędności,
• brak gwarancji kapitału i zysku,
• błędne decyzje wynikające z niewiedzy, emocji, zmiennych nastrojów, itp.

Moja koleżanka z pracy ma wyższe wykształcenie. Podobnie trzy inne osoby, które uczestniczyły w rozmowie. To świetni specjaliści w swoich dziedzinach. Na pewno dotyczy ich kwestia prywatnego oszczędzania na emeryturę i podobne odległe cele.

Ale cała czwórka odrzuciła inne formy oszczędzania niż depozyty w banku. Przynajmniej w naszej krótkiej rozmowie.

No to mamy pierwszą odpowiedź

Jeśli – podobnie jak moi znajomi z pracy – odrzucasz wszystko poza lokatami w bankach – najbardziej opłaci ci się IKZE w ING Banku Śląskim.

Możesz też sprawdzić, czy nie ma w okolicy banku spółdzielczego oferującego IKZE. Niektóre z nich dają na tych kontach bardzo atrakcyjne oprocentowanie. Niestety – mogą nie obsługiwać osób spoza ich lokalnego obszaru działania.

IKZE poza bankami

Nie każdy powinien „zapuszczać się” na to terytorium.

Piszę to nie dlatego, że sam unikam dla swoich pieniędzy wszystkiego, co nie jest depozytem w banku. Jest dokładnie przeciwnie. Moje oszczędności są również w funduszach inwestycyjnych, spółkach publicznych i innych aktywach (szczegóły mojej filozofii).

Piszę to po to, żeby nikt mi nie zarzucił, że namawiam do lekkomyślnych, ryzykownych „inwestycji”.

Nie namawiam. Raczej zniechęcam, jeśli tego nie chcesz, nie lubisz, nie potrafisz, boisz się, itp. Pozostań na dobrze znanym terytorium.

Powtarzam: wtedy najbardziej opłaci ci się założenie IKZE w ING Banku Śląskim.

Niepewność i indywidualny wynik

Poza depozytami bankowymi twój wynik będzie:

• niepewny,
• indywidualny.

Ja to akceptuję.

Mimo że nie mam wykształcenia ekonomicznego i nie skończyłem żadnych specjalnych kursów, prowadzę swoje IKZE od 2012 w formie rachunku inwestycyjnego w domu maklerskim. Niedawno opisałem, jak to robię i jakie wyniki osiągam.

Moje oszczędności na IKE są powiązane z funduszami inwestycyjnymi NN TFI (można je założyć przez internet). Też opisuję publicznie swój proces podejmowania decyzji i wyniki.

Tak – te wyniki są bardzo zmienne (niepewne). Są też indywidualne – nikt inny, kto prowadzi swoje IKE lub IKZE, nie ma takich samych wyników.

Nawet jeśli też ma IKZE z rachunkiem maklerskim i IKE Plus w NN TFI, jego wyniki na 100% są inne niż moje. Dlaczego? Bo podejmował inne decyzje dotyczące np.:

• kupna i sprzedaży akcji lub obligacji poszczególnych firm,
• podziału oszczędności między różne rodzaje funduszy w różnym czasie,
• terminów wpłat na swoje IKE lub IKZE.

To wszystko wpływa na końcowy wynik i sprawa, że jest on indywidualny. Ja nie mam z tym żadnego problemu. Dojście do tego stanu zajęło mi trochę czasu i wysiłku.

Wynik jest też niepewny. To oczywistość – rynki aktywów finansowych nie poruszają się w górę w linii prostej. Czasami bardzo długo w ogóle nie poruszają się w górę. Jeśli ktoś ma oszczędności w funduszach albo w akcjach, będzie to odczuwał.

Tej niepewności nie da się całkowicie usunąć. Po prostu nie kontrolujemy polskiej i światowej gospodarki, o które oparte są te aktywa finansowe. Ale kontrolujemy swoje decyzje.

Jeśli ktoś działa emocjonalnie, bez wiedzy i bez planu, wprowadza dodatkową niepewność. Nie chodzi o niepewność „co do losów świata”. Tego i tak nie kontrolujemy. Chodzi o nasze reakcje. Jeśli ktoś ma dobrej jakości proces podejmowania decyzji i działania, może:

• ograniczyć "rynkową" niepewność,
• skuteczniej „zarabiać” na podejmowaniu ryzyka.

Czyli które IKZE poza bankiem najlepiej się opłaca?

Z urzędu odstrzeliłbym wszystkie IKZE z polisą. Za drogie i za skomplikowane (więcej).

Przy IKZE z funduszami inwestycyjnymi, rachunkiem maklerskim lub dobrowolnym funduszem emerytalnym, wykonałbym te trzy kroki:

1. zastanowiłbym się, co chcę osiągnąć i jak chcę działać,
2. wybrałbym dobrego dostawcę (ranking IKZE 2016),
3. spokojnie realizowałbym i ulepszał swój plan.

Co też robię na IKE i na IKZE.

Moje decyzje

Prowadzę swoje IKE i IKZE od 2012 roku (więcej o tym po co i jak oszczędzam).

Używam IKE Plus z funduszami inwestycyjnymi NN TFI (wcześniej ING TFI) z uwagi na niższe koszty zarządzania i dostęp do wielu klas aktywów. Można je założyć przez internet. Występuje też w powiązaniu z IKZE. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki do listopada 2016.

Prowadzę też IKZE w formie rachunku inwestycyjnego w domu maklerskim BDM. Niedawno opisałem, jak działam i jakie wyniki osiągam.

Niedawno stworzyłem rankingi wszystkich ofert IKZE oraz IKE dostępnych w 2016.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.