Lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP, db Plan +500 Premia czy Nest Rodzinne Oszczędności – porównanie rachunków do regularnego oszczędzania

Czy mamy do czynienia z narodzinami nowej kategorii rachunków oszczędnościowych w bankach?

Chodzi o rachunki do regularnego oszczędzania, na których oprócz oprocentowania środków bank wypłaca klientowi również premię za systematyczność i lojalność.

Znalazłem je w ofercie PKO BP (np. lokata Kapitał dla Dziecka), Deutsche Banku oraz Nest Banku. Spodziewam się, że inne banki też odpalą podobne produkty.

Dlaczego? Wszyscy powtarzają jak mantrę, że Polacy nie potrafią samodzielnie oszczędzać na odległe cele, np. emeryturę (a powinni). Wiemy też, że Polacy nie przepadają za alternatywami wobec systemu bankowego takimi jak fundusze inwestycyjne. Do tego w ostatnich latach sparzyli się na bardziej skomplikowanych produktach finansowych. Rachunek oszczędnościowy premiujący regularność to proste rozwiązanie wszystkich tych problemów.

Przyjrzyjmy się trzem takim rachunkom – lokacie Kapitał dla Dziecka w PKO BP, programowi db Plan +500 Premia oraz rachunkowi Nest Rodzinne Oszczędności. Który z nich jest najlepszy?

Jak to działa?

Wspólnym mianownikiem tych rachunków są premie wypłacane przez bank, jeśli klient systematycznie oszczędza zgodnie z początkowymi deklaracjami.

To, co jeszcze je łączy, to:

• stosunkowo długie umowy – do 15 lat
• brak dotkliwych konsekwencji, jeśli nie wywiązujemy się ze swojej strony umowy
• możliwość likwidacji rachunku w każdym momencie
• oprocentowanie zmienne oparte o stawki pożyczek międzybankowych
• konieczność prowadzenia konta osobistego w banku dostarczającym rozwiązanie

A najważniejsze różnice?

Lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP, program db Plan +500 Premia i konto Nest Rodzinne Oszczędności trochę się jednak od siebie różnią. Najważniejsze z nich to:

a) Inaczej naliczane są premie

W PKO BP jest to dodatkowe 0,2 punktu procentowego doliczane do oprocentowania w momencie półrocznej kapitalizacji, jeśli klient oszczędza tak, jak zadeklarował.

W db Plan +500 Premia w Deutsche Banku jest to uznanie rachunku w wysokości 1/12 rocznych wpłat (maksymalnie 500 zł) po każdej rocznicy rozpoczęcia regularnego oszczędzania.

Na koncie Nest Rodzinne Oszczędności premia to również coroczne uznanie rachunku obliczane jako procent sumy rocznych wpłat. Ta procentowa premia rośnie wraz ze stażem oraz liczbą dzieci przypisanych do rachunku (więcej w dedykowanym wpisie).

b) Oprocentowanie i kapitalizacja

Na każdym z tych rachunków podstawowe oprocentowanie jest zmienne.

Na lokacie Kapitał dla Dziecka w PKO BP wynosi równowartość WIBOR 3M i zmienia się co trzy miesiące licząc od dnia startu konta. W tej chwili WIBOR 3M wynosi 1,73% rocznie. Obowiązuje kapitalizacja co 6 miesięcy

Na db Plan +500 Premia w Deutsche Banku wynosi równowartość WIBID O/N, który może zmieniać się codziennie. W tej chwili wynosi 1,34%. Obowiązuje roczna kapitalizacja.

Na Nest Rodzinne Oszczędności wynosi WIBOR 3M minus 0,5 punktu procentowego, czyli w tej chwili jakieś 1,23% rocznie. Obowiązuje miesięczna kapitalizacja.

c) Wypłaty i likwidacja

Z najważniejszych informacji:

Na db Plan +500 Premia w Deutsche Banku premie podlegają zwrotowi (!), jeśli złoży dyspozycję likwidacji lokaty przez pierwsze 5 lat oszczędzania (cały regulamin). Częściowe wypłaty z konta nie są możliwe.

W Nest Banku przyznane premie nie podlegają zwrotowi nawet w przypadku wcześniejszej likwidacji rachunku. Częściowe wypłaty z konta są możliwe (chociaż mogą mieć wpływ na niespełnienie warunków otrzymania premii) (cały regulamin).

Niestety nie znalazłem informacji, jak pod tym względem działa lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP.

d) Dla kogo?

W PKO BP każdy może założyć lokatę Kapitał dla Dziecka (maksymalnie 5).

W Deutsche Banku db Plan +500 Premia to produkt dla osób, które udokumentują, że posiadają dziecko poniżej 18 roku życia. Każdy rodzic może założyć jedną lokatę na jedno dziecko.

W Nest Banku konto Nest Rodzinne Oszczędności może założyć każdy, ale wysokość premii jest wyższa, jeśli przypiszemy do niego dzieci. Można założyć maksymalnie 5 takich rachunków.

e) Długość trwania i wysokość miesięcznej wpłaty

W PKO BP lokatę Kapitał dla Dziecka można założyć na okres do 15 lat deklarując miesięczną wpłatę od 100 zł do 500 zł.

db Plan +500 Premia zakłada się na okres 10 lat. Maksymalna miesięczna wpłata może być wyższa niż 500 zł, ale od tej kwoty nie będzie się powiększać roczna premia (max. 500 zł).

Nest Rodzinne Oszczędności na 5 lat przy maksymalnej miesięcznej wpłacie na poziomie 600 zł, 10 lat przy max. 300 zł miesięcznie lub 15 lat przy 200 zł miesięcznie.

Porównanie wyników po 10 latach

Sprawdźmy najważniejsze, czyli wyniki każdego z tym programów po 10 latach regularnego oszczędzania oraz po 5 latach regularnego oszczędzania przy założeniu, że wpłacamy 200 zł miesięcznie i otrzymujemy wszystkie premie. Dla Nest Rodzinne Oszczędności sprawdzam dwa warianty – z 2 dzieci przypisaną do konta i bez dzieci. Zakładam dla uproszczenia, że WIBOR 3M i WIBOD O/N się nie zmieniają.

Interesuje nas wartość kapitału na zakończenie oraz stopa zwrotu w skali rocznej. Na początek weźmy wersję 10-letnią.

Z perspektywy 10 lat oszczędzania najlepiej wypada Nest Rodzinne Oszczędności z dwójką dzieci przypisanych do rachunku. Przy sumie wpłat 24 000 zł klient będzie miał na zakończenie do dyspozycji 27 877 zł (ok. 3,63% stopy zwrotu rocznie brutto).

Bardzo dobrze prezentuje się też db Plan +500 Premia w Deutsche Banku. Klient zakończy go z 27 674 zł oszczędności (ok. 3,45% rocznie brutto).

Dla porównania: klient PKO BP zakończy lokatę Kapitał dla Dziecka z oszczędnościami na poziomie ok. 25 747 zł (ok. 1,71% brutto).

Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności oraz założenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów można założyć przez internet.

Niespodzianka! Z perspektywy 5 lat oszczędzania najlepiej wypada db Plan +500 Premia przynosząc ok. 5,39% zwrotu rocznie. Klient zakończyłby oszczędzanie z kwotą 13 405 zł przy 12 000 zł wpłaconego kapitału. Po 5 latach znika obowiązek zwrotu naliczonych premii w przypadku likwidacji lokaty.

W Nest Banku z dwójką przypisanych dzieci końcowy efekt to ok. 13 020 przy stopie zwrotu na poziomie prawie 4% rocznie.

W PKO BP klient po 5 latach regularnego oszczędzania miałby lokacie Kapitał dla Dziecka 12 423 zł przy stopie zwrotu ok. 1,7%.

Który rachunek do regularnego oszczędzania najlepszy?

Nie otworzyłbym lokaty Kapitał na Dziecko w PKO BP. Premia odsetkowa niewiele zmienia w ogólnym obrazie tego mało atrakcyjnego rachunku oszczędnościowego.

W listopadzie 2016 założyłem Nest Rodzinne Oszczędności z 600 zł miesięcznej wpłaty. Mam zamiar stopniowo przenosić tam środki z kończących się lokat bankowych, których nie będę mógł odnowić na atrakcyjnych warunkach. Podobają mi się korzyści i brak specjalnych konsekwencji za ewentualną likwidację rachunku przed końcem umowy.

Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności oraz założenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów można założyć przez internet.

Lokata db Plan +500 Premia w Deutsche Banku również wygląda bardzo dobrze. Z perspektywy 5 lat oszczędzania wygląda nawet lepiej niż Nest Rodzinne Oszczędności. Jest tylko jeden warunek – trzeba przez co najmniej 5 lat wywiązywać się z umowy. No i konto osobiste dbNET konieczne, żeby otworzyć lokatę, nie jest bezwarunkowo darmowe jak konto bieżące w Nest Banku.

O sensie regularnego oszczędzania pisałem między innymi w tym artykule i w tym artykule.

Tutaj wszystkie artykuły o ofertach banków, lokatach bankowych oraz funduszach inwestycyjnych.

Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.

Zapraszam również do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.