Czytelniczka w komentarzu pod artykułem o rachunku
do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności:
„A jak wygląda oszczędzanie na tym koncie, gdy nie ma się dzieci?”
W swojej analizie sprawdziłem atrakcyjność systematycznego oszczędzania w Nest Banku, gdy do
rachunku przypisana jest dwójka dzieci. To ma znacznie, ponieważ
konto Nest Rodzinne Oszczędności dodatkowo „dopieszcza”
klientów z dziećmi podwyższając premię roczną o 1 punkt
procentowy na każde kolejne dziecko (do czterech).
A co z klientami nieposiadającymi
dzieci? Jak wyglądają warunki na tym koncie w ich przypadku?
Nest Rodzinne Oszczędności z dziećmi
Mechanizm działania tego rachunku do systematycznego oszczędzania opisałem w poprzednim wpisie. W
skrócie, klient:
- wybiera okres oszczędzania – 5, 10 lub 15 lat
- wybiera kwotę miesięcznych wpłat – min. 50 zł
- środki są oprocentowane na poziomie WIBOR 3M minus 0,5 punktu procentowego w skali roku
- na koniec każdego roku oszczędzania klient otrzymuje bonus
- bonusy rosną wraz ze stażem na koncie oraz liczbą dzieci zgłoszonych w banku
- oszczędzanie można w każdej chwili przerwać
- wypłacone bonusy nie przepadają
Warto zapoznać się z całym regulaminem.
W swojej pierwszej analizie obliczyłem,
jaki jest na rachunku Nest Rodzinne Oszczędności odpowiednik
oprocentowania w skali roku po każdym roku oszczędzania. To prosty
sposób, żeby to konto porównać do innych depozytów bankowych,
których oprocentowanie prezentowane jest w skali roku i jako wartość
brutto.
Poniżej tabela z wyliczeniami dla
klienta z dwójką dzieci, oszczędzającego 200 zł miesięcznie.
 |
| Regularne oszczędzanie w Nest Banku - wersja z 2 dzieci |
Jak widać, w pierwszych latach
oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności to rewelacyjna propozycja
dla takiego klienta. Nie ma w tej chwili na rynku tak dobrze
oprocentowanych rachunków oszczędnościowych.
W kolejnych latach jest być może nie
rewelacyjnie, ale i tak bardzo, bardzo dobrze na tle obecnej mizerii,
jeśli chodzi o depozyty bankowe.
Nest Rodzinne Oszczędzanie bez dzieci
Bezdzietny klient też może oczywiście
w ten sposób oszczędzać. Jego premie roczne będą o 2 punkty
procentowe niższe niż klienta z dwójką dzieci przypisanych do
tego konta.
Zobaczmy, jak to wpłynie na
oprocentowanie w skali roku po każdym zakończonym roku
oszczędzania.
 |
| Systematyczne oszczędzanie w banku Nest - wersja bez dzieci |
Najważniejszy i bardzo pozytywny
wniosek: nie obniży się ono aż o 2 punkty procentowe.
O tyle obniżą się wyłącznie roczne
premie, które są tylko jednym ze składników oprocentowania. W
skali całego rachunku nie odegra to aż tak wielkiej roli.
Spójrzmy:
Po 5 roku oszczędzania bezdzietny
klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,06% brutto w
porównaniu z 3,97% rocznie u klienta z dwójką dzieci.
Po 10 roku oszczędzania bezdzietny
klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,21% brutto w
porównaniu z 3,63% rocznie u klienta z dwójką dzieci.
Po 15 roku oszczędzania bezdzietny
klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,18% brutto w
porównaniu z 3,44% rocznie u klienta z dwójką dzieci.
W skali 15 lat różnica między kontem klienta z dwójką dzieci i klienta bez dzieci wyniesie ok. 725 zł.
W skali 15 lat różnica między kontem klienta z dwójką dzieci i klienta bez dzieci wyniesie ok. 725 zł.
Jeśli te wyniki porównamy do
dostępnych w tej chwili na rynku zwykłych kont oszczędnościowych,
Nest Rodzinne Oszczędności wypada bardzo dobrze nawet, jeśli ktoś
nie dopisze do konta żadnych dzieci.
I trzeba powtórzyć, że w pierwszych
dwóch-trzech latach korzyści są rewelacyjne. To okazja,
szczególnie dla osób, które lubią bezpieczeństwo i gwarancje
systemu bankowego oraz rozważały jakąś formę systematycznego
oszczędzania.
O sensie regularnego oszczędzania
pisałem między innymi w tym artykule i w tym artykule.
Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.
Jeszcze jedno: ponieważ tutaj dobrze zarabiamy tylko na premii, a oprocentowanie nie zachwyca, to najlepiej jak najbardziej skrócić okres oszczędzania — tzn. wpłacać składki na koniec miesiąca, dzięki temu wypłacając środki na początku 12 miesiąca zmniejszymy okres inwestycji do 11 miesięcy (+ 1 dzień), dzięki czemu uzyskamy zarobek taki, jak na koncie oszczędnościowym ok. 6,5% (bez dzieci, przy dwójce ok. 11,7%).
OdpowiedzUsuńBłąd zrobiłem powyżej, chodziło oczywiście o „wypłacając środki na początku 13 miesiąca”, bo 12 wpłat zrobić trzeba, proszę o poprawienie.
UsuńSuper - dzięki za radę.
UsuńW regulaminie jest ważne pojęcie: rok oszczędzania
"Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata".
Ja złożyłem wniosek o to konto dzisiaj, pewnie jutro mi je aktywują. Ale z pierwszą wpłatą poczekam prawdopodobnie do ostatnich dni grudnia 2016.
W ostatnich dniach grudnia 2017 upłynie rok oszczędzania i nabędę prawo do premii, która zostanie wypłacona w terminie do 20 dni roboczych od upłynięcia roku oszczędzania, czyli mniej więcej do końca stycznia 2018.
I tak dalej w kolejnych latach, jeśli będę spełniał warunek regularnych wpłat w co najmniej 11 miesiącach każdego roku.
Mega dobre jest to, że po wypłacie premii za rok oszczędzania można wycofać środki nie tracąc praktycznie nic z poprzednich lat oszczędzania.
To jest naprawdę godny program. Porównajcie to z popularnymi kiedyś polisami inwestycyjnymi - mega blokada pieniędzy na lata, ryzykowne aktywa, których wielu nie rozumiało, brak gwarancji kapitału i zysku, itp.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Te liczone po sobie miesiące, to raczej kalendarzowe, więc zaczynając w grudniu, nawet pod koniec, premia będzie w 20 dniu roboczym grudnia. Jeśli chcemy po roku czy dwóch zrezygnować, to nie musimy czekać aż do wypłaty premii — można wypłacić w 13 (25) miesiącu, czyli w tym miesiącu, w którym była pierwsza wpłata (np. wpłata 31 grudnia, wypłata 1 grudnia).
UsuńJak chodzi o blokadę — tu właśnie jest fajna forma konta oszczędnościowego, w DB 500+ jest dużo gorzej.
Jutro jeszcze zadzwonię na infolinię, jak to jest z tym rokiem oszczędzania. Gdyby było tak, jak piszesz, czyli premia 20 dnia grudnia, mogłoby się zdarzyć, że zostałaby naliczona od 11 wpłat, a nie 12. Zobaczymy, co powie konsultant banku.
UsuńPozdrawiam, proszę wracać!
OK, no to wszystko wiem.
UsuńPowiedzmy, że pierwszą wpłatę robię w grudniu 2016 - obojętnie który dzień, ale umówmy się, że jest to końcówka miesiąca - bank na koniec listopada 2017, czyli na koniec 12 miesiąca licząc od grudnia 2016 ustali, czy mam prawo do premii, a po 20 dniach roboczych wypłaci premię.
Pozdrawiam, proszę wracać!
fyi: zgodnie z regulamin promocji „Nest Rodzinne Oszczędności z Premią” §6 Pkt 1.:
OdpowiedzUsuń"Przyznana Uczestnikowi Premia ... jest zwolniona z opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych do wysokości określonej w wyżej wymienionym przepisie."
NB wymieniony przepis mówi o: "jeżeli jednorazowa wartość tych wygranych lub nagród nie przekracza kwoty 760 zł;"
Wniosek: Powyższe czyni lokatę jeszcze bardziej atrakcyjną jako, że oproc. netto rośnie i zbliża się do oproc. brutto - zwłaszcza w początkowych latach, gdy comiesięczne odsetki są mniejsze od premii.
Hint: Oczywiście optymalny jest 1. rok oszczędzania - można zerwać lokatę po wypłacie 1. premii...
To wszystko jest wliczone w obliczenia!
Usuń"Oprocentowanie brutto" z tabelki = oprocentowanie brutto oraz premie POWIĘKSZONE o hipotetyczny podatek na potrzeby tej analizy
"Oprocentowanie netto" z tabelki = oprocentowanie brutto minus podatek Belki oraz premie roczne
Pozdrawiam, proszę wracać!
„760 zł” — przy braku dzieci nie ma problemu, bo premia po roku z maks kwoty (30 k) to 720 zł, ale dla wielodzietnych? A może dla każdego z 5 kont liczy się osobno?
UsuńTrzeba też przyznać, że istnieje ryzyko, że w ramach łatania dziury budżetowej opodatkują takie wypłaty... ale już chyba za późno (na przyszły rok).
„można zerwać lokatę po wypłacie 1. premii...” — z mojej interpretacji regulaminu wynika, że nie trzeba czekać do wypłaty premii.
ad 76O PLN - w ustawie jest mowa o "jednorazowej wartości" - interpretowałbym to na korzyść inwestującego - czyli limit dotyczyłby każdej lokaty z osobna.
UsuńProszę zauważyć, że kwotę limit 760,00 premii za rok można osiągnąć tylko wybierając okres 10 letni z limitem skąłdki 400 PLN. Dl a5 i 15 letniego okresu, przy max. liczbie dzieci max. premia wynosi 720,00 (w odpowiednio 5. i 15. roku)
ad zerwania: oczywiście, zerwać można w każdym momencie, ale najkorzystniejsze zerwanie to wyjście po uzyskaniu prawa do 1. premii - taka była moja intencja.
pzdr
Najkorzystniej maksymalnie skrócić okres deponowania środków na tym koncie, gdyż oprocentowanie jest gorsze, niż u konkurencji. Prawo do 1. premii zyskujemy 1. dnia 13. miesiąca i wtedy możemy środki wypłacić (premię dostaniemy pod koniec tego miesiąca, a „wylejemy” sobie 1. dnia 14. miesiąca).
Usuń„W ustawie jest mowa o "jednorazowej wartości" - interpretowałbym to na korzyść inwestującego” — i tu przypominają mi się antybelkowe lokaty overnight... Zastąpienie oprocentowania premiami (poniżej 760 zł jednorazowo) to też ciekawy pomysł antypodatkowy...
UsuńW sumie jest to potencjalna słabość tego konta. Takie kreatywne metody obchodzenia podatku nie żyją zazwyczaj bardzo długo - albo mamy nową regulację, albo wchodzi KNF z rekomendacją, albo coś jeszcze.
UsuńPozdarawiam, proszę wracać!
Dziękuję za analizę. Osobiście zmotywowało mnie to do zastanowienia się nad zasadnością oszczędzania przy minimalnej kwocie 50zł. Oprocentowanie brutto:
OdpowiedzUsuń1. rok 3,25%; 2. rok 2,75%; 3. rok 2,58%; 4. rok 2,50%; 5. rok 2,45%; 6. rok 3,25% (skok procentowy premii); 7. rok 3,11%; 8. rok 3,00%; 9. rok 2,92%; 10. rok 2,85%; 11. rok 3,25% (skok procentowy premii); 12. rok 3,17%; 13. rok 3,10 %; 14. rok 3,04%; 15. rok 2,98 %.
Pozdrawiam,
Marcjanna
Dzięki.
UsuńA skąd się wzięły te liczby? Zmiana kwoty miesięcznych oszczędności nie powinna wpływać na oprocentowanie. Chyba że moja intuicja jest błędna.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Premia zależna jest od kwoty 'doładowania', więc im mniej wpłacamy tym mniejsza premia.
UsuńPremia procentowa jest zależna od stażu i ilości dzieci przypisanych do konta. Nie jest zależna od wpłacanej kwoty.
UsuńKwotowo - to jasne. Np. 5% od 600 zł to mniej niż 5% od 2400 zł.
Musiałbym obliczyć, czy zmiana wpłacanej kwoty, np. z 50zł na 200zł znacząco zmieni oprocentowanie. Intuicja podpowiada mi, że nie, ale nie jestem pewien.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Pan Michał ma rację, "efektywna" stopa zwrotu nie zależy od zadeklarowanej wpłacanej kwoty - choć możliwe są nieistotne różnice wynikających z zaokrągleń kwot do groszy.
UsuńZależy - tylko i wyłącznie od: nr kolejnego roku lokaty, ilości dzieci oraz od WIBOR 3M.
Dzięki za komentarz. Czyli moja intuicja była właściwa.
UsuńPozdrawiam, proszę wracać!
Mam pytanie:
OdpowiedzUsuńJak Twoim zdaniem powracająca inflacja np 4% wpłynie na opłacalność prowadzenia tego rachunku?
Extra pytanie.
UsuńWstępna odpowiedź: w konto wbudowany jest "bezpiecznik" w postaci oprocentowania środków opartego o WIBOR3M minus 0,5%, który szybko dostosuje się do zmiany kosztu pieniądza na rynku. Do tego dochodzą premie, które dość znacząco podbijają rzeczywiste oprocentowanie.
Muszę się zastanowić, jak to zbadać w bardziej dogłębny i uporządkowany sposób. Dam znać, jak będę to miał gotowe.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Panie Michale proszę o informację czy wpłat na rachunki rodzinne oszczędzanie (mam ich 5) moja żona również 5 -można dokonywać z zewnętrznego banku czy z nest banku? W bankowości internetowej Nest mamy opcję przelewu własnego. Czy wystarczy że zasilę każdy z moich 5 kont przelewem własnym nest banku? Czy również z mojego konta nest mogę wpłacić na 5 kont oszczędnościowych mojej żony? Ułatwiało by to sprawę. Za jednym razem robię przelewy na wszystkie zgłoszone konta moje i żony ale z jednego mojego konta podstawowego w Nest. Proszę o odpowiedź bo nigdzie nie mogę się tego doczytać.
OdpowiedzUsuńJestem na 99% pewien, że przelew może pochodzić z dowolnego innego konta, również z innego konta w Banku Nest. Nest Rodzinne Oszczędności to po prostu wydzielony rachunek bankowy ze swoim numerem - przyjmie przelew z każdego innego rachunku.
UsuńDla potwierdzenia może Pan:
a) spróbować przelać środki na jeden z rachunków żony,
b) zadzwonić na infolinię i dopytać (są pomocni - sprawdzałem)
Proszę dać znać, gdy będzie Pan miał odpowiedź na swoją wątpliwość.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Polecam ustawienie przelewu cyklicznego (bezpłatny) z rachunku "Nest Konto" wykonywanych na poszczególne konta (ze stałą odpowiednia do zadeklarowanej kwotą) z częstotliwością co 1. miesiąc na 12 miesięcy i po sprawie. Oczywiście należy zadbać o wystarczające saldo tego rachunku w dniu zaplanowanych przelewów.
Usuńpzdr PiotrM
Witam,
UsuńZ informacji, jaką uzyskałem w dniu wczorajszym (2016-11-25) z infolinii Nest Banku nie ma znaczenia z jakiego konta/banku będzie zasilenie, byle było w odpowiednim czasie i w odpowiedniej kwocie. Może być z rachunku zewnętrznego (w stosunku do Nest Banku).
Pozdrawiam
Odpowiedź z Banku na moje pytanie:
OdpowiedzUsuńW Regulaminie nie jest napisane z jakiego konta ma Klient zasilać rachunki oszczędnościowe więc można to robić z dowolnego konta.
Pozdrawiam / Best Regards,
Paweł Motyka
Super - dzięki za podzielenie się wiedzą.
UsuńPozdrawiam, proszę wracać!
Proszę jeszcze o potwierdzenie.
OdpowiedzUsuń1. Konto i rachunki na oszczędzanie rodzinne otwarłem w listopadzie. Natomiast pierwszej wpłaty muszę dokonać w grudniu? Dobrze to rozumiem?
2. Nie bardzo rozumiem dlaczego piszecie że warto wpłacać pod koniec każdego miesiąca skoro i tak 12 wpłat musi być.
1. Nie. Ja otworzyłem to ok. 20 listopada i już wpłaciłem pierwszą składkę.
Usuń2. To nic kluczowego. Po prostu pieniądze o jakieś 20-25 dni krócej leżą w Nest Banku. Np. jeśli zacząłem oszczędzać w listopadzie, prawo do premii będzie ustalane na koniec października. Nie ma znaczenia, czy wpłaciliśmy 1 października czy 29 albo 30 października. Konto jest oprocentowane tylko na WIBOR 3M minus 0,5%, więc lepiej przez większą część miesiąca trzymać je na lepiej oprocentowanym depozycie, a dopiero pod koniec przenieść na Nest Rodzinne Oszczędności. To nieznacznie poprawi wyniki, ale to nic kluczowego.
Pozdrawiam, proszę wracać!
1 — w praktyce pewnie nie będzie miało to znaczenia, ale rzeczywiście Regulamin mówi, że Deklarowany Okres Oszczędzania jest „liczony od miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu w którym nastąpiło otwarcie Kont”.
Usuńad M - tak jest zdefiniowany "Deklarowany Okres Oszczędzania" - ale w pkt. 5 i 6
Usuń"6) Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata;"
a w innym:
"5) Premia – nagroda wypłacana przez Bank Uczestnikowi za dany Rok Oszczędzania w Deklarowanym Okresie Oszczędzania"
Więc w sumie pewna niejednoznaczność: jak zgodnie z powyższym traktować pierwszą wpłatę dokonaną w miesiącu otwarcia rachunku?
Spodziewałbym się, że pkt. 5 jest ważniejszy.
Tak, jest to pewna, zapewne niezamierzona, niejednoznaczność.
OdpowiedzUsuńW praktyce bank pewnie problemów robić nie będzie, ale traktując regulamin literalnie, należałoby zacząć w drugim miesiącu; wtedy na podstawie tego 6) rozpoczynamy liczenie Roku, który zgodnie z 5) zawiera się w Deklarowanym Okresie (który liczony jest od drugiego miesiąca).
Wysłałem do Banku w tej kwestii zapytanie. Dam znać co odpiszą.
OdpowiedzUsuńOdpowiedź z Banku: Zgodnie z Regulaminem, okres oszczędzania jest liczony od miesiąca następującego po otwarciu Kont i od miesiąca Wpłaty liczony jest rok oszczędzania. Jeżeli otworzył Pan Konto w listopadzie to wpłaty należy dokonać w grudniu.
OdpowiedzUsuńPaweł Motyka
Doradca Klienta Biznesowego
No to mamy jasność, dzięki za podzielenie się.
UsuńDzięki. Regulamin nie wydaje się spójny.
UsuńCzyli rok oszczędzania zaczyna się od miesiąca wpłaty, a okres oszczędzania od miesiąca następującego po miesiącu otwarcia konta.
Czyli co? Jeśli wpłaciłem w listopadzie (miesiącu otwarcia), zaczął mi się liczyć rok oszczędzania, ale okres oszczędzania (wybrałem 5 lat) liczy mi się dopiero od grudnia?
Kluczowe jest dla mnie to, czy prawo do premii ustalą mi na koniec października czy listopada 2017. Od tego momentu leci okres 20 dni roboczych do wypłaty.
Jeśli na koniec października 2017, ta niekonsekwencja w regulaminie jest nieistotna z mojego punktu widzenia.
Jeśli na koniec listopada 2017, jest o tyle istotna, że nie do końca rozumiem, jaki status ma wtedy składka wpłacona w listopadzie 2016 (miesiąc otwarcia konta). Czy mam ją wypłacić, bo i tak nic nie znaczy w kontekście premii?
Zadzwonię zadać te pytania i odpiszę ;)
Pozdrawiam, proszę wracać!
Michale dowiedziałeś się czegoś?? Bo ta informacja jest niezwykle istotna tylko dzisiaj.
UsuńZadzwoniłem.
UsuńKonsultantka niespecjalnie lotna - przy każdym pytaniu zostawiała mnie na kilka minut, a potem przynosiła odpowiedzi, które - jak dla mnie - nie były ani pomocne, ani logiczne. Nie winię jej, bo regulamin jest sprzeczny.
Obawiam się, że dostałem taką odpowiedź, jaką chciałem. Stanęło na tym, że
Przy wpłacie w listopadzie 2016, nawet jeśli to miesiąc otwarcia konta, prawo do premii naliczą mi na koniec października 2017, czyli po roku oszczędzania (12 miesięcy).
Obawiam się, że ostateczną odpowiedź na nasze wątpliwości poznamy dopiero za rok, gdy na naszym koncie zaczną się pojawiać premie.
Pozdrawiam, proszę wracać
Michale dostałeś premię? Bo ja jeszcze nie.
UsuńDzięki za pytanie.
UsuńTeż jeszcze nie. Czekam. Mają 20 dni roboczych, więc w zasadzie prawie do końca miesiąca :)
Pozdrawiam, proszę wracać!
Dzień dobry, dzisiaj (2017-11-20) otrzymałem przelew z tytułem: "...premia za pierwszy rok oszczędzania..."
UsuńKonta zostały otwarte 2016-11-28 i pierwsze wpłaty zostały dokonane jeszcze w 2016-11.
PS BTW na początku listopada zgłosiłem błędnie naliczony podatek Belki (został zaokrąglony do pełnych zł).
17.11 pojawiła się stosowna korekta - ale na jednym z kilku kont ta korekta ta NIE ZOSTAŁA policzona poprawnie (!sic) -
warto zweryfikować swoje saldo - O tempora, o mores!
Dzięki za komentarz i trop z odsetkami!
UsuńNawet tego nie weryfikowałem. Na moim koncie też jest już premia. To konto działa!
Podsumowałem swój pierwszy rok w nowym wpisie. Zapraszam: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2017/11/nest-bank-rodzinne-oszczednosci-wyplata-premii.html
Pozdrawiam, proszę wracać i dzielić się wiedzą!
Witam, Mógłbyś wyjaśnić w jaki sposób wyliczyłeś oprocentowanie brutto i netto. Zakładając 1 rok oszczędzania, bez dzieci, dla podanej przez Ciebie kwoty 200 zł mi wychodzi stan konta na koniec tego roku - 2461 zł, co daje 2.53% oprocentowania netto. Czyli kwotowo mniej więcej podobnie. Ale tego oprocentowania nie rozumiem, a nie napisałeś czy kwoty składek optymalizujesz i w jaki sposób.
OdpowiedzUsuńPo pierwsze, obliczenia uwzględniają rozłożenie wpłat w czasie. Czy Pana obliczenia to uwzględniają. To jest kluczowe dla stopy zwrotu w ujęciu rocznym. Używam do tego funkcji XIRR (dostępna w każdym arkuszu kalkulacyjnym).
UsuńWięcej o tych obliczeniach jest w tym wpisie i komentarzach do niego: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/11/nest-bank-rodzinne-oszczedzanie-opinie-czy-warto.html
Pozdrawiam, proszę wracać!
Dzięki za odpowiedź. Nie za bardzo rozumiem zasadę działania tej funkcji, ale pewnie kluczowe jest tu, że wypłaty są rozłożone w czasie. Jednak w takim wypadku nie da się takiej wartości (stopy zwrotu) porównywać z oprocentowaniem lokat czy innych rachunków oszczędnościowych. Nie jest to porównywalne kwotowo, wystarczy spojrzeć na salda początkowe i końcowe.
UsuńIdąc warunkami, które podałem, i zakładając, że cała roczna kwota składek "nie pracuje w innym miejscu" do czasu zasilenia konta, nie ma szans osiągnąć większego oprocentowania niż 2% (premia) + 1,2% (wibor 3m) = 3.2%. A jest to oszacowanie bardzo uproszczone, ponieważ dla drugiego procentu nie uwzględnia podatku podatku belki i tego, że kwota rośnie miesiącami.
Ja policzyłem to w arkuszu, dla każdego miesiąca z uwzględnieniem podatku belki, wibor3m i właśnie wyszło mi niecałe 2461zł. Ale nawet biorąc Twoją wartość (2459/2400-1)*100 = 2,46%.
Oczywiście jak pisałem upraszczam tu, że kwota składek na konto nie pracuje w międzyczasie. Na innej stronie i to rozumiem, znalazłem wyliczenie, gdy kwota składek jest przesuwana z konta oszczędnościowego, co daje dodatkową optymalizację i wzrost efektywności oszczędności.
Dokładnie. To obliczenie jest błędne: (2459/2400-1)*100 = 2,46%
UsuńPrzecież to jest obliczenie przy założeniu, że od pierwszego miesiąca przez 12 miesięcy na koncie jest ulokowane 2400 zł.
A to tak nie działa. Potrzebujemy metody, żeby uwzględnić rozłożenie wpłat w czasie. Tego, że w pierwszym miesiącu pracuje tylko 200zł, w kolejnym tylko 400zł, itp.
Przyznasz przecież, że to zasadnicza różnica, czy deponujesz 2400 od razu na 12 miesięcy, czy 200 zł od razu, a potem co miesiąc kolejne 200 zł.
Funkcja XIRR to uwzględnia. To jest mega przydatne narzędzie i naprawdę polecam pochylenie się nad nim. Wyrobienie intuicji dotyczącej regularnego oszczędzania. Większość naszych oszczędności pojawia się właśnie tak - w czasie.
Polecam ten wpis: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2013/05/jak-obliczyc-stope-zwrotu-systematyczne-inwestowanie.html
XIRR służy mi też do rozliczania wyników np. IKE czy IKZE< które też rozwijają się w czasie, a nie są jednorazową inwestycją. Proszę to przejrzeć:
http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/09/wyniki-ike-2016.html
http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/09/wyniki-ikze-2016.html
Pozdrawiam, proszę wracać
Aha i jeszcze jedno: nie zakładam tu żadnej dodatkowej optymalizacji.
UsuńJeśli jest tu jakieś założenie, można je opisać tak - nie masz na starcie nawet 2400 zł, tylko co miesiąc dodajesz 200 zł do konta.
Pozdrawiam, proszę wracać!
Załóżmy, że systematycznie będziemy wpłacać zadeklarowaną kwotę przez 12 miesięcy i otrzymamy premię za 1 rok oszczędzania. Czy zebrane na koncie pieniądze w wysokości (12 miesięcy * zadeklarowana kwota) + otrzymania premia można w tym momencie wycofać nie tracąc ciągłości lat oszczędzania ?
OdpowiedzUsuńMożna je wycofać, ale przerywamy tym samym ciągłość lat oszczędzania. To oznacza, że nawet jeśli w kolejnym okresie będziemy wpłacać regularnie, nie otrzymamy premii, ponieważ saldo naszego konta będzie niższe o wycofane wpłaty z pierwszych 12 miesięcy.
UsuńPozdrawiam, proszę wracać!
Przczytalam, posluchalam i zalozylam. W sumie na 3 kontach (osob z rodziny - bo juz nie mozna otworzyc wiecej jak 1 konta na 1 osobe). Zalozylam 3 zlecenia stale - samodzielnie, przez internet, w tym 1 zlecenie bylo w ramach moich wlasnych racuhnkow (miedzy nest oszczednosci a nest rodzinne oszczednosci), a dwa pozostale - na rachunki w nest banku. Przy zakladaniu zlecenia stalego jak byk widniala informacja (przed finalna akceptacja zalozenia - prowizja 0 zl. Szczeka mi opadla, gdy zobaczylam pobrana prowizje... 15 zl!!! Po 5 zlo za kazde zlecenia stale! SAMODZIELNIE zalozone na koncie internetowym, na przewy w tym samym banku a nawet na tym samym koncie! Przeciez to dla banku operacja calkowicie bezkosztowa! Nie moge uwierzyc, ze sa banki, ktore jeszcze tak pogrywaja z Klientami. Uwaga, odwolanie i zmiana zlecenia - kolejne 5 zl...
OdpowiedzUsuńTe 5 zł, jak rozumiem, za zlecenie z konta oszczędnościowego?
UsuńNo tak, z kontami oszczędnościowymi lepiej uważać, sam kiedyś w Nest popełniłem błąd i zrobiłem przelew od razu do innego banku — mimo, że to był pierwszy wychodzący z tego konta, to tam za zewnętrzny opłatę zawsze pobierają... Ale w innych bankach też tak bywa, a na obronę Nest mogę powiedzieć, ze gdy napisałem reklamację (nieświadomy, że to był mój błąd), to... opłatę mi zwrócili... W Twoim przypadku pisać reklamację wręcz trzeba, skoro pokazywała się prowizja 0 zł...
A po co przelewać z Nest Oszczędności na Nest Rodzinne Oszczędności? Już tam ulokowałaś całą sumę?
Zlozylam reklamacje od razu. Mysle, ze ta oplata dotyczy kazdego rachunku (takze Konta) bowiem konsultantka odczytala odpowiedni pkt w Regulaminie i tak to brzmialo, bez zadnych zastrzezen, z jakiego rachunku jest zakladane zlecenie stale. Teraz sie zastanawiam, czy za kazdy przelew tez policza jakas prowizje? Musze przeczytac ich TOiP
OdpowiedzUsuńTak, przelalam cala porzebna kwote na Nest Oszczednosci, w tym 10 tys na Lokate witaj na 3 mce.
„Mysle, ze ta oplata dotyczy kazdego rachunku (takze Konta)”
OdpowiedzUsuń— nie, Rozdział 2 pkt 4.1.b oraz 4.2 wyraźnie mówią, że samodzielne definiowanie, modyfikowanie, odwoływanie oraz realizacja zlecenia stałego na Koncie jest bezpłatne.
„w tym 10 tys na Lokate witaj” — właśnie o to mi chodziło, że oprocentowanie tego Nest Oszczędności jest na tyle niskie, że trochę szkoda tam trzymać środki; ale jak rozumiem jesteś w ogóle nową klientką Nest, więc oprócz tej lokaty dostałaś też pewnie lepsze oprocentowanie na oszczędnościowym przez pierwsze miesiące (2,25% do 50 k).
„Musze przeczytac ich TOiP”
— to zawsze jest wskazane. ☺