Ranking IKE 2016 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)

W tym rankingu jest wszystko, co wiem o IKE w 2016 roku 🙂

Uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie da się w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne.

A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

W ostatnich tygodniach zebrałem informacje o wszystkich IKE i IKZE dostępnych w tym roku. Uporządkowałem je w kilku rankingach (np. IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi). To jest ich „nadranking” - najważniejsze informacje w jednym miejscu.

Które indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2016 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP, db Plan +500 Premia czy Nest Rodzinne Oszczędności – porównanie rachunków do regularnego oszczędzania

Czy mamy do czynienia z narodzinami nowej kategorii rachunków oszczędnościowych w bankach?

Chodzi o rachunki do regularnego oszczędzania, na których oprócz oprocentowania środków bank wypłaca klientowi również premię za systematyczność i lojalność.

Znalazłem je w ofercie PKO BP (np. lokata Kapitał dla Dziecka), Deutsche Banku oraz Nest Banku. Spodziewam się, że inne banki też odpalą podobne produkty.

Dlaczego? Wszyscy powtarzają jak mantrę, że Polacy nie potrafią samodzielnie oszczędzać na odległe cele, np. emeryturę (a powinni). Wiemy też, że Polacy nie przepadają za alternatywami wobec systemu bankowego takimi jak fundusze inwestycyjne. Do tego w ostatnich latach sparzyli się na bardziej skomplikowanych produktach finansowych. Rachunek oszczędnościowy premiujący regularność to proste rozwiązanie wszystkich tych problemów.

Przyjrzyjmy się trzem takim rachunkom – lokacie Kapitał dla Dziecka w PKO BP, programowi db Plan +500 Premia oraz rachunkowi Nest Rodzinne Oszczędności. Który z nich jest najlepszy?

IKE i IKZE z polisą – przegląd 2016

W tym roku doliczyłem się 6 ubezpieczycieli oferujących IKE i 7 ubezpieczycieli oferujących IKZE. Od przeglądu z ubiegłego roku z rynku znikło IKE w PKO Życie (PKO Ubezpieczenia).

Część ubezpieczycieli traktuje IKE i IKZE wyłącznie jako opcjonalny dodatek do większego pakietu ubezpieczeń ochronnych (np. Nationale-Nederlanden, Axa czy Generali), część udostępnia je jako osobny produkt z minimalną lub symboliczną warstwą ochronną (np. PZU i Aviva).

IKE i IKZE ubezpieczeniowe mają formę inwestycyjnego ubezpieczenia na życie (tzw. polisa inwestycyjna). Gromadzenie oszczędności polega na nabywaniu jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych – to inne wcielenie funduszy inwestycyjnych.

Kto je oferuje w 2016? Czy jest wśród tych produktów coś interesującego?

Przetestuj mnie

"Sed ut perspiciatis unde omnis iste natus error sit voluptatem accusantium doloremque laudantium, totam rem aperiam, eaque ipsa quae ab illo inventore veritatis et quasi architecto beatae vitae dicta sunt explicabo. Nemo enim ipsam voluptatem quia voluptas sit aspernatur aut odit aut fugit, sed quia consequuntur magni dolores eos qui ratione voluptatem sequi nesciunt. Neque porro quisquam est, qui dolorem ipsum quia dolor sit amet, consectetur, adipisci velit, sed 

Przetestuj mnie proszę

quia non numquam eius modi tempora incidunt ut labore et dolore magnam aliquam quaerat voluptatem. Ut enim ad minima veniam, quis nostrum exercitationem ullam corporis suscipit laboriosam, nisi ut aliquid ex ea commodi consequatur? Quis autem vel eum iure reprehenderit qui in ea voluptate velit esse quam nihil molestiae consequatur, vel illum qui dolorem eum fugiat quo voluptas nulla pariatur?"

Czy opłaca się oszczędzać regularnie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności, jeśli nie mam dzieci?

Czytelniczka w komentarzu pod artykułem o rachunku do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności:

„A jak wygląda oszczędzanie na tym koncie, gdy nie ma się dzieci?”

W swojej analizie sprawdziłem atrakcyjność systematycznego oszczędzania w Nest Banku, gdy do rachunku przypisana jest dwójka dzieci. To ma znacznie, ponieważ konto Nest Rodzinne Oszczędności dodatkowo „dopieszcza” klientów z dziećmi podwyższając premię roczną o 1 punkt procentowy na każde kolejne dziecko (do czterech).

A co z klientami nieposiadającymi dzieci? Jak wyglądają warunki na tym koncie w ich przypadku?

[strefa okazji] Konto bankowe z premią 100 zł za założenie i bardzo dobrą ofertą depozytową dla nowych klientów (zakończona)

Nareszcie prosta promocja, z której mogę skorzystać.

Nigdy nie byłem klientem Banku Millennium (żona jest odkąd ją znam). To kwalifikuje mnie jako nowego klienta, który za założenie i wykonanie kilku prostych operacji na koncie może otrzymać 100 zł gwarantowanej premii.

Lubię gwarantowane premie. Tym bardziej że od dłuższego czasu przymierzałem się do otwarcia konta w Banku Millennium, żeby skorzystać z niezłej oferty depozytowej dla nowych klientów.

Nadarza się więc okazja, żeby ustrzelić premię pieniężną 100 zł i promocyjne warunki na depozytach bankowych dla nowych klientów za jednym zamachem.

Zresztą, w tej promocji (organizowanej przez firmę Agora) jest sposób, żeby zwiększyć kwotę premii nawet do 600 zł łącznie.

Czytelnik Paweł: „Czy warto dalej wpłacać na IKE i IKZE przy obecnej niepewności co do ich przyszłości”?

Napisał do mnie czytelnik Paweł z wątpliwością, która może być w głowach wielu innych osób:

„Witam, panie Michale zbliża się koniec roku, za chwilę wygasną limity wpłat na IKE i IKZE w 2016, a wciąż nic nie wiadomo w sprawie nowelizacji ustawy o IKE i IKZE.

Od 2 lat mam rachunek w NN TFI w postaci funduszy inwestycyjnych w ramach IKZE. Trochę zmroziły mnie zapowiedzi zmian w systemie emerytalnym.

Proszę doradzić, czy dalej kontynuować wpłaty, ponieważ jednym z warunków [wypłaty z] IKZE jest 5-letnia ciągłość wpłat. Zastanawiam się, czy w tym roku dokonać maksymalnej możliwej wpłaty na IKZE. Rozważałem też likwidację rachunku lub wpłaty niższej kwoty, by zachować ciągłość.”

No właśnie – co robić z IKE i IKZE w sytuacji, gdy nic tak naprawdę nie wiadomo? Wpłacać, czekać, likwidować?

Konto do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności – szczegółowa analiza i opinia

Czy Nest Rodzinne Oszczędności to korzystny sposób na systematyczne oszczędzanie czy przerost formy nad treścią?

Tym artykułem chciałbym odpowiedzieć czytelnikom i sobie na to pytanie. Rozmawialiśmy już o tym wstępnie pod wpisem o okazyjnej Lokacie Witaj na 4% w Nest Banku. Opinie były podzielone.

Opinie opiniami – trzeba to sprawdzić. Jak chcę to zrobić? Struktura konta oszczędnościowego Nest Rodzinne Oszczędności różni się trochę od klasycznego depozytu bankowego.

Dlatego na początek obliczymy, jak oprocentowanie i premie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności ma się do klasycznych depozytów, które wszyscy intuicyjnie rozumieją. Znając „oprocentowanie roczne w skali roku” przez cały okres oszczędzania będzie nam łatwiej powiedzieć, czy to coś atrakcyjnego, czy przerost formy nad treścią.

[luźny piątek] Ludzie (tak, ludzie) dzielą się na akcje i obligacje. Jesteś akcją czy obligacją?

Żałuję, że nie ja to wymyśliłem.

Przeczytałem kiedyś o podziale ludzi na akcje i obligacje na popularnym blogu o długoterminowym inwestowaniu prowadzonym przez dwójkę Hindusów. To genialne porównanie.

Akcje to – generalnie – osoby o zmiennych dochodach, chętne do angażowania się w niepewne, ale perspektywiczne przedsięwzięcia i akceptujące duże wahania zawodowej „koniunktury”.

Obligacje to – generalnie – osoby o stałych dochodach, z bardziej przewidywalną pracą, niezbyt dobrze znoszące niepewność, jeśli chodzi o sprawy zawodowe.

To, czy prywatnie jesteś akcją czy obligacją, może pomóc ci zrozumieć, jak powinieneś lokować oszczędności, żeby osiągnąć równowagę między kapitałem ludzkim (praca) a finansowym (oszczędności).

Czy da się przelać środki z zagranicznego programu emerytalnego na IKE lub IKZE w Polsce?

Tym artykułem zasygnalizuję problem, który mają Polacy pracujący zagranicą. To grupa przeszło 2 milionów wyjątkowo zaradnych osób rozsianych od Norwegii po Irlandię.

Za część z nich pracodawcy odprowadzają regularne składki do programów emerytalnych.

W tej chwili nie istnieje przejrzysta procedura, dzięki której mogliby przetransferować te środki do Polski po zakończeniu emigracji zarobkowej i powrocie do kraju.

Problem nie jest nowy (przypadek z 2010, raport z 2014), ale póki co nie wiadomo mi o jakichkolwiek wysiłkach polskiej administracji, żeby go rozwiązać. Wśród krajów, które rozwiązały go dla transferów z Wielkiej Brytanii, są m.in. Czechy, Litwa, Turcja, Kosowo i Bułgaria (lista zakwalifikowanych funduszy).

Stworzenie warunków dla prostego transferu oszczędności z zagranicznych programów emerytalnych do Polski (np. na IKE czy IKZE) powinno być wyżej na liście priorytetów polityków reformujących tzw. trzeci filar w Polsce.

[strefa okazji] Najlepsza lokata listopada 2016 – 4% rocznie dla nowych klientów Nest Banku

Najbardziej żałuję, że jakiś czas temu nie zamknąłem nieużywanego konta osobistego i karty w Bank Smart.

Mógłbym dzisiaj skorzystać z 3-miesięcznej Lokaty Witaj na 4% do kwoty 10 tysięcy złotych w Nest Banku (wniosek) 🙂

To nowa marka na polskim rynku bankowym, która powstała z połączenia Bank Smart i Biz Banku. Wygląda na to, że Nest Bank chce walczyć o nowych klientów m.in. ciekawą ofertą depozytową i brakiem opłat za podstawowe usługi.

Nowi klienci banku mogą skorzystać z Lokaty Witaj na 4% w skali roku do kwoty 10 tysięcy złotych (wniosek) oraz kontem oszczędnościowym z promocyjnym oprocentowaniem do kwoty 50 tysięcy złotych.

Czy IKE i IKZE mogą służyć wyłącznie do oszczędzania na emeryturę?

Nigdzie nie ma zakazu wykorzystywania IKE i IKZE do innych celów niż oszczędzanie na emeryturę.

Nikt tego też nie sprawdza.

A jednak ze względu na nazwy tych kont (IKE = indywidualne konto emerytalne, a IKZE = indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego) wszyscy utożsamiają je wyłącznie z oszczędzaniem na emeryturę.

Gdy dodamy do tego niemiłe skojarzenia z powszechnym systemem emerytalnym (ZUS + OFE), wychodzi dość ograniczony obraz tego, co da się zrobić za pomocą IKE i IKZE.

Być może nowe regulacje zmienią bardziej otwarty charakter IKE i IKZE, ale póki co to wciąż bardzo elastyczne narzędzia do gromadzenia i przekazywania majątku w aktywach finansowych.