Najlepiej oprocentowane IKE w banku – ranking 2016

Najlepiej oprocentowane IKE z rachunkiem oszczędnościowym w banku komercyjnym założymy w 2016 w Banku Millennium. Nie wymaga prowadzenia konta osobistego i oferuje oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku z roczną kapitalizacją w momencie publikacji tego tekstu.

Najlepiej oprocentowane indywidualne konto emerytalne w banku spółdzielczym założymy w 2016 w BS Jordanów (3,95% rocznie) BS Nadarzyn (niedaleko Warszawy). Jego oprocentowanie w momencie publikacji tego tekstu wynosi 4% rocznie. Aktualizacja 21 października 2016: BS Nadarzyn upadł.

Od ubiegłorocznego rankingu IKE z rachunkami oszczędnościowymi najważniejsze wydarzenia to wycofanie się banku PKO BP z oferowania IKE dla nowych klientów oraz upadłość Spółdzielczego Banku Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie, zwycięzcy rankingu IKE w bankach 2015.

Kluczowym wydarzeniem dla wszystkich rodzajów IKE była również prezentacja Ministra Finansów dotycząca możliwych zmian w trzecim filarze.

Ranking IKE 2016 w bankach komercyjnych

Tylko pięć (5) ogólnopolskich banków komercyjnych ma indywidualne konto emerytalne z rachunkiem oszczędnościowym w swojej ofercie. Są to Bank Millennium, IdeaBank, GetinBank, mBank oraz BGŻ BNP Paribas.

Z oferowania IKE w formie depozytu bankowego wycofał się bank PKO BP. Wciąż można założyć za pośrednictwem PKO BP indywidualne konto emerytalne z detalicznymi obligacjami skarbowymi. We wrześniu 2016 oprocentowanie 10-letnich obligacji wynosi 2,5% rocznie w pierwszym roku, a w kolejnych 9 latach jest to 1,5% rocznie ponad inflację z poprzedniego roku.

Tak wygląda ranking lokat bankowych IKE w 2016 (stan na 15 września).

stan na 15 września 2016

Podobnie jak w poprzednich latach najlepsze oprocentowanie na bankowym IKE proponuje Bank Millennium. Mimo obniżek w innych bankach oraz obniżek na zwykłych lokatach i rachunkach oszczędnościowych, jest to wciąż 3% w skali roku.

Nie ma oczywiście gwarancji utrzymania tego poziomu w przyszłości – oprocentowanie jest ustalane decyzją zarządu i może w każdej chwili ulec zmianie. Faktem jednak jest, że Bank Millennium od lat ma najwyższe oprocentowanie na IKE z rachunkiem oszczędnościowym wśród banków ogólnopolskich.

3% rocznie można osiągnąć również na IKE w IdeaBanku, ale nie jest to „czysta” oferta. Trzeba założyć konto osobite (Idealne), przelewać na nie co najmniej 1000zł miesięcznie i wydawać co najmniej 400zł miesięcznie kartą w okresie promocji. Promocja z oprocentowaniem 3% na IKE trwa przez rok. Potem oprocentowanie jest obliczane na podstawie wzoru WIBOR 3M + 0,2%.

Jest jeszcze wariant bez konta z gwarancją oprocentowania 2% rocznie przez rok, a potem wskakuje WIBOR 3M.

Pozostałe banki proponują na IKE oprocentowanie uzależnione właśnie od stawek na rynku międzybankowym lub stawki referencyjnej NBP. Oznacza to oprocentowanie na poziomie 1,5-1,75%.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem jej wyniki w 2015, wkrótce przedstawię kolejne rozlicznie. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Ranking IKE 2016 w bankach spółdzielczych

W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro. Pod tym odnośnikiem można znaleźć pełną listę banków (w tym spółdzielczych) objętych gwarancjami tej państwowej instytucji.

Uwaga! Banki spółdzielcze mogą odmawiać obsługi klientów spoza ich obszaru działania!

Nie wiem, ile łącznie banków spółdzielczych ma w ofercie IKE z rachunkiem oszczędnościowym. W ubiegłym roku znalazłem ich kilkadziesiąt.

W tym roku zebrałem czternaście (14) ofert z oprocentowaniem powyżej 3% w skali roku (czyli więcej niż w Banku Millennium) i to one składają się na ranking IKE w bankach spółdzielczych w 2016. Oprócz informacji o oprocentowaniu zawarłem w nim też dane o lokalizacji placówek w stosunku do głównych miast Polski.

dane aktualne 15 września 2016

Najlepiej oprocentowanie IKE z rachunkiem oszczędnościowym znajdziemy w Banku Spółdzielczym w Nadarzynie (niedaleko Warszawy). BS Nadarzyn wciąż proponuje klientom odsetki na poziomie 4% w skali roku.

Aktualizacja 21 października 2016: BS Nadarzyn upadł.

Niewiele gorsze warunki otrzymamy w Banku Spółdzielczym w Jordanowie (niedaleko Krakowa) – oprocentowanie w momencie publikacji tego tekstu to 3,95% rocznie.

Oprocentowanie powyżej 3,5% rocznie znajdziemy również w trzech kolejnych bankach: BS Krasnystaw niedaleko Zamościa (3,85%), BS Wąsewo pomiędzy Warszawą a Białymstokiem (3,65%) oraz Powiślańskim Banku Spółdzielczym w Kwidzyniu z oddziałem m.in. w Gdańsku i Płocku (3,6%).

Na wyróżnienie zasługują również oferty indywidualnego konta emerytalnego z rachunkiem oszczędnościowym w Banku Spółdzielczym w Miliczu (3,4%), Skierniewicach (3,4%), Czarnym Dunajcu (3,3%), Nałęczowie (3,3%) i Białej Rawskiej (3,3%).

Wszystkie te propozycje mogą sprawiać wrażenie obfitości, ale nie dajmy się zwariować. To lokalne, niszowe banki z obsługą klientów na bardzo ograniczonym obszarze. Być może wycieczka do Nadarzyna, Jordanowa, Kwidzynia, Knurowa czy Milicza to dla jakieś grupy oszczędzających mieszkających lub pracujących niedaleko to praktyczne rozwiązanie, ale dla reszty świata to jest raczej folklor.

Pozostaje jednak faktem, że co najmniej 14 małych banków spółdzielczych (być może są jeszcze inne) oferuje wyższe oprocentowanie na indywidualnym koncie emerytalnym niż najlepszy w tej kategorii bank komercyjny (Bank Millennium z 3% rocznie).

Uwaga! Banki spółdzielcze mogą odmawiać obsługi klientów spoza ich obszaru działania!

Inne rodzaje IKE

Nie każde indywidualne konto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy lub komercyjny. IKE może być powiązane również z:

a) rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)

b) dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)

c) ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)

d) rachunkiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki w 2015, wkrótce przedstawię kolejne rozlicznie. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.