Jak oszczędzić 50, 100, 200 i więcej złotych miesięcznie bez wysiłku?

Krótka odpowiedź – zgromadzić wcześniej 25, 50 lub 100 tysięcy złotych i ulokować je na ok. 2,5% rocznie netto (po podatku Belki).

Im wyższy kapitał i im wyższe oprocentowanie lub stopa zwrotu, tym więcej właściciel tego typu oszczędności będzie miesięcznie oszczędzał bez dodatkowego wysiłku.

Zestawmy to z kimś, kto również chce regularnie oszczędzać drobne kwoty, ale startuje od zera. Żeby odłożyć 200zł miesięcznie będzie musiał „poświęcić” i nie wydać 200zł ze swojej wypłaty lub innego dochodu. Będzie musiał wykonać wysiłek.

To jeszcze jedna strona procentu składanego – jednej z najważniejszych (i najsłabiej zrozumianych) sił w finansach osobistych. Pisałem o nim w przeszłości. Pisałem również o tym, czy regularne oszczędzanie drobnych kwot ma sens.

Wprawić maszynę do oszczędzania w ruch

Najlepiej będzie to rozrysować.

Mamy dwie rodziny, których celem jest odkładanie 200zł miesięcznie, np. na przyszłość dzieci czy prywatną emeryturę. Załóżmy, że i jedna, i druga rodzina osiąga 4 tysięcy złotych miesięcznie dochodu „na rękę”.

Pierwsza rodzina dopiero zaczyna gromadzić oszczędności. Druga zgromadziła wcześniej 100 tysięcy złotych. Umówmy się, że są ulokowane na 2,5% w skali roku netto (po podatku).

Rodzina bez oszczędności i z oszczędnościami 100 tyś zł odkładają 200zł miesięcznie

Pierwsza rodzina musi „poświęcić” 200zł z miesięcznego dochodu, żeby coś odłożyć na przyszłość. To sprawia, że z 4 tysięcy złotych zostaje jej 3,8 do wydania na bieżące potrzeby. Druga rodzina odkłada 200zł nie pomniejszając swojego dochodu. Wciąż ma 4 tysiące do dyspozycji.

Ten rysunek ilustruje, skąd się bierze ta różnica.

Nawet przy oprocentowaniu 2,5% netto rocznie wcześniejsze oszczędności (100 tysięcy złotych) przynoszą miesięcznie ok. 200zł dodatkowego dochodu. Dzięki niemu łatwiej zrealizować cel odłożenia 200zł co miesiąc. Pieniądze nie muszą pochodzić z bieżących zarobków. W tym sensie są to oszczędności bez wysiłku.

Można na to spojrzeć jeszcze inaczej.

Druga rodzina (z oszczędnościami) może odłożyć dwa razy więcej (czyli 400zł miesięcznie) przy takim samym wysiłku co pierwsza. 200zł będzie pochodzić z wcześniejszych oszczędności, a 200zł obciąży bieżące zarobki wciąż zostawiając 3,8 tysiąca zł (a nie 3,6 tysiąca) do wydania „na życie”.

Wiatr w plecy

Żeby bardziej docenić tę pozytywną dynamikę oszczędności napędzających dalsze oszczędności, proponuję spojrzeć na szerszy zakres kwot i oprocentowania (stóp zwrotu).

Sprawdźmy, jakie miesięczne „wsparcie” otrzymamy z naszych oszczędności w zależności od ich wielkości oraz poziomu odsetek (stóp zwrotu). Na czerwono zaznaczyłem kombinację, której wcześniej użyłem do ilustracji tematu.

Poziomo: roczne oprocentowanie netto, pionowo: kwota oszczędności

Wnioski nie mogą być inne:

• im wyższe oszczędności (kapitał), tym większe może przynosić dochody,
• im wyższe stopy zwrotu, tym wyższe dochody z kapitału

Z tej tabelki nie wyczytamy jednak informacji, że stopy zwrotu powyżej, w szczególności znacznie powyżej, poziomu oprocentowania depozytów bankowych, są możliwe tylko przy podjęciu ryzyka (rozumianego jako zmienność wyceny kapitału oraz możliwość trwałej utraty jego części lub całości).

Z tego powodu większość przeciętniaków powinna mimo wszystko traktować lewą część tabelki (w obecnych warunkach maksymalnie jakieś 3-4% netto rocznie) jako coś realistycznego.

Zauważmy, że nawet przy takich stopach zwrotu 100, 200 czy 300 tysięcy złotych oszczędności może przynieść naprawdę sporą ulgę w finansach.

To przekłada się na ok. 300 – 1000 zł dodatkowego dochodu miesięcznie. Co ważne, jeśli go nie wydamy, tylko utrzymamy po stronie oszczędności, te kwoty w kolejnych okresach również będą pracować na nowe odsetki.

Co z tego wynika?

Zgromadzone wcześniej oszczędności (majątek) ułatwiają tworzenie nowych oszczędności (majątku).

To dlatego tak ważne jest, żeby od początku dobrze „ustawić” swoje finanse. Jeśli szybko wypracujemy nawyk nie wydawania więcej niż zarabiamy, a przy okazji będziemy odpowiedzialnie prowadzić swoje życie zawodowe, możemy już w bardzo młodym wieku mieć procent składany po swojej stronie.

Szczególnie ważne wydaje mi się wykorzystanie okresów niskich kosztów życia (okres studencki i okres bez własnej rodziny) oraz okresów wysokich zarobków, żeby część dochodów odłożyć.

Dzięki temu nawet jeśli koszty życia później wzrosną, a w życiu zawodowym nie każdy rok będzie wyśmienity, wcześniej zgromadzone oszczędności będą na nas pracować i powiększać „poduszkę bezpieczeństwa”. Będzie się to działo bez wysiłku rozumianego jako obciążanie bieżących dochodów i bieżącego budżetu.

Na przestawienie swoich finansów na stronę procentu składanego nie jest zresztą nigdy za późno. Nawet jeśli startujemy od zera, już po kilku, kilkunastu miesiącach odkładania kwoty typu 200 czy 500zł zobaczymy pierwsze dochody ze swoich oszczędności.

Na początku będą to bardzo małe kwoty, np. 1zł miesięcznie. Ale to już o 1zł miesięcznie więcej niż u kogoś bez żadnych oszczędności lub – co gorsza – z długami.

Jak pokazuje tabelka z symulacją miesięcznych dochodów dla różnych kwot oszczędności i stóp zwrotu, nawet 10 tysięcy złotych kapitału ulokowane na zaledwie 1,5% netto rocznie przynosi ok. 13zł dodatkowego dochodu co miesiąc.

Kwoty, jakie uzyskujemy z "pracy" naszych oszczędności, mogą służyć jako cele na drodze do polepszenia finansów czy osiągnięcia bardziej złożonych celów, jak zgromadzenie środków na edukację dzieci czy prywatną emeryturę.

Pierwszym krokiem może być dojście do 1zł odsetek miesięcznie. Kolejnym celem byłoby 10zł miesięcznie, czyli 120 zł rocznie, odsetek. Do 50zł odsetek miesięcznie potrzeba 20 tysięcy złotych kapitału i 3% rocznie netto. I tak dalej.

W ten sposób, krok po kroku, nawet na późniejszych etapach życia, można „rozhulać” prywatną maszynę do wytwarzania oszczędności.

Tutaj wszystkie artykuły o procencie składanym, matematyce finansowej i lokatach bankowych.

Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.

Zapraszam również do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.