[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi?

Nie wiem jak inni, ale ja gromadzę oszczędności po to, żeby je potem wydać. Wcześniej czy później.

W przypadku oszczędności na IKE czy IKZE nie planuję ich wydawać przez bardzo długi okres. Ale ostatecznie te pieniądze mają być do mojej dyspozycji.

Lubię dzielić oszczędzanie na emeryturę na dwa duże etapy – akumulację oszczędności oraz konsumpcję oszczędności. Do tej pory 99% artykułów, które napisałem, dotyczyło akumulacji oszczędności. Jestem wczesnym trzydziestolatkiem i skupiałem się na etapie, który dotyczy w tej chwili mnie.

Tym artykułem rozpoczynam bardziej uporządkowane przyglądanie się drugiemu etapowi – konsumpcji oszczędności. Na początek sprawdzam, jak wyglądają możliwości, warunki i koszty wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi.

W cyklu [czas wypłaty] przyglądam się wszystkiemu, co dotyczy konsumowania wcześniej zgromadzonych oszczędności.

• Jak odpowiedzialnie zorganizować ten proces? 
• Jak rozłożyć oszczędności w czasie? 
• Kto i jak może obsługiwać wypłaty naszych oszczędności? 
• Jak wyglądają ważne regulacje prawne w tym zakresie (np. na IKE i IKZE)? 

Po co w ogóle poruszać ten temat? Ponieważ jest kompletnie zaniedbany.

Branża finansowa jest przechylona w stronę zwiększania aktywów pod zarządzaniem. Robi wszystko, żeby namawiać do gromadzenia oszczędności. Doradcy czy agenci ubezpieczeniowi są w Polsce nagradzani za „przyniesienie” pieniędzy klienta. Rzadko kogo interesuje, co się dzieje z klientem potem.

Gdy rozpoczynamy długoterminowe oszczędzanie, zbyt często robimy to pod wpływem emocjonalnych „strachów na wróble” (np. „ZUS upadnie”, „a co z edukacją dzieci?”), bez wizji przyszłych wypłat i bez całościowego planu.

Matematyka i strategie odpowiedzialnego konsumowania oszczędności są inne niż matematyka i strategie gromadzenia oszczędności.

Wszystkie artykuły z cyklu [czas wypłaty] są dostępne w tej zakładce.

Wypłata z IKE – 7 kluczowych punktów z ustawy

• wypłata to coś innego niż zwrot
• od wypłaty z IKE nie płacimy podatku od dochodów kapitałowych (tzw. Belki)
• wypłata może być wykonana w ratach lub jednorazowo
• wypłata jednorazowa lub pierwsza rata powinny być wypłacone w terminie do 14 dni od złożenia wniosku przez oszczędzającego
• do wypłaty z IKE przypisane są warunki (najedź kursorem po ważne szczegóły)
• wypłata z IKE dokonywana jest w formie pieniężnej
• oszczędzający, który zlecił wypłatę z IKE, nie może dokonywać nowych wpłat na to IKE; nie może też założyć IKE ponownie

Wypłata oszczędności z IKE w TFI – co mówią regulaminy?

Wiemy już, co mówi o wypłatach z IKE ustawa. Towarzystwa funduszy inwestycyjnych muszą pozostać w tych ramach, ale mogą dodawać swoje warunki w regulaminach (np. limity). Dotyczy to szczególnie wypłaty w ratach. Przyjrzyjmy się im w szczegółach (stan na maj 2016r).

(dane aktualne w maju 2016)

Jak widać, między regulaminami IKE w różnych towarzystwach są różnice.

Niektóre pozwalają tylko na miesięczną wypłatę raty (np. NN TFI, BZWBK TFI czy Pioneer TFI), inne dają możliwość wybierania częstotliwości wypłaty.

W regulaminach spotkamy różne limity dotyczące minimalnej kwoty raty (np. 500zł w LeggMason TFI czy 100zł w Union Investment) oraz maksymalnej ilości rat (np. 100 w Skarbiec TFI). Inne TFI tego nie regulują, co sugeruje, że są gotowe wypłacać raty tak długo, jak na IKE pozostają środki.

MetLife TFI to jedyne towarzystwo, w którym rata będzie miała zmienną wartość. W innych TFI rata jest ustalana we wniosku jako stała wartość.

BGŻ BNP Paribas TFI jest jedynym towarzystwem, które nie opisało w takich szczegółach mechanizmu wypłaty ratalnej. W regulaminie IKE nie znajdziemy w ogóle takich informacji.

We wszystkich towarzystwach:

• możliwe jest złożenie wniosku o wypłatę jednorazową po rozpoczęciu wypłaty w ratach
• możliwa jest zmiana alokacji oszczędności między funduszami składającymi się na IKE po rozpoczęciu wypłaty w ratach
• raty wypłacane są do wyczerpania oszczędności na IKE

Za obsługę wypłaty jednorazowej i ratalnej nie jest pobierana opłata. Wyjątkiem jest sytuacja, w której klient założył IKE na mniej niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o wypłatę. Wtedy TFI mogą pobierać jednorazową opłatę, choć niektóre tego nie robią (np. NN TFI czy KBC TFI).

Podsumowanie

TFI wydają się gotowe do obsługi wypłat oraz wypłat ratalnych z IKE. Tylko BGŻ BNP Paribas nie ma w regulaminie szczegółów dotyczących częstotliwości i innych aspektów wypłaty ratalnej.

Nie każde towarzystwo daje takie same możliwości, jeśli chodzi o decydowanie o częstotliwości wypłat ratalnych, minimalnej kwoty raty czy maksymalnej ilości rat. W każdym przypadku są jednak dostępne raty miesięczne. Tylko LeggMason TFI, BZWBK TFI, Investors TFI oraz Millennium TFI ustaliły minimalną ratę na poziomie 500zł lub więcej.

Co ważne, nie ma konieczności wypłacania oszczędności z IKE w tej samej instytucji finansowej, w której gromadziliśmy środki. Do naszej dyspozycji przed rozpoczęciem wypłaty lub wypłaty ratalnej jest wypłata transferowa.

Jeśli tego z jakiegoś powodu potrzebujemy, możemy przenieść swoje oszczędności na IKE w innej instytucji i zlecić wypłatę lub wypłatę ratalną tam. Proszę pamiętać, że do 12 miesięcy od podpisania umowy może być naliczana opłata za wypłatę lub wypłatę ratalną. Takie operacje trzeba zaplanować z dużym wyprzedzeniem i dostosować je do swoich potrzeb.

Nic również nie stoi na przeszkodzie, żeby wypłacić z IKE całą kwotę i rozplanować jej konsumpcję w trakcie emerytury poza IKE, np. nabywając za całość lub część rentę dożywotnią u ubezpieczyciela życiowego.

Na szczęście lub nieszczęście, to właściciel oszczędności na IKE podejmuje kluczowe decyzje dotyczące swoich pieniędzy zarówno w trakcie gromadzenia oszczędności, jak i ich konsumowania.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (do niedawna ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem wyniki swojej inwestycji.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2016 roku 12 165zł.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.