„Młodzi bogowie” Prudential – jaką formę oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka proponuje ten ubezpieczyciel?

Mój szwagier: „Ta reklama jest o mnie. Czuję się jak młody bóg. Nie oszczędzam na przyszłość. Nic nie robię, żeby to zmienić”.

Prudential na pewno udało się zdefiniować problem. Reklamy z serii „Młodzi bogowie” trafiają w dziesiątkę. Za marketing tej firmie ubezpieczeniowej należy się jakaś nagroda.

Gdyby to tylko było takie proste. Gdyby tylko najmocniej promowane oferty były jednocześnie najlepsze dla klienta. Gdyby tylko ilość wyświetleń reklamy w telewizji przekładała się na jakość rozwiązania. Oczywiście to tak nie działa.

Na wniosek szwagra przyglądam się, jaka forma oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka kryje się za kampanią „Młodzi bogowie” firmy Prudential.

TLDR (artykuł w jednym zdaniu)

Podoba mi się, jak Prudential zdefiniowało problem oszczędzania na przyszłość w reklamach “Młodzi bogowie”, ale premiopolisy tej firmy to tylko jeden z wielu sposobów, w jaki można ten problem rozwiązać.

Miejsce w szeregu

Mógłbym przybić piątkę ludziom, którzy stworzyli kampanię „Młodzi bogowie”. Bardzo podobnie widzę problem długoterminowego oszczędzania.

To prawda, że drobne kwoty mogą w dłuższym okresie złożyć się na większy kapitał (więcej). To prawda, że gdy jesteśmy młodzi, zdrowi i dobrze zarabiamy, powinniśmy zabezpieczać się na gorsze czasy i przyszłość (więcej). To prawda, że publiczny system emerytalny zapewni obecnym 30-50 latkom prawdopodobnie tylko środki na skromne życie po zakończeniu pracy. To prawda, że wychowanie i wykształcenie dzieci jest kosztowne.

Diagnoza sytuacji jest trafna. Na to wszystko rzeczywiście warto się przygotować.

Tylko jeśli zaczynamy od reklamy lub kontaktu z doradcą / agentem jednej firmy, jest zagrożenie, że zbyt szybko, bez sprawdzenia i porównania innych ofert, uznamy, że jest to „jedyne” wyjście z sytuacji. Tak by to wyglądało na schemacie.

Czy premiopolisy Prudential to dobre rozwiązanie problemu braku oszczędności?

Gratulacje! Właśnie zdecydowaliśmy się na coś w ogóle nie wiedząc o innych sposobach rozwiązania tego samego problemu.

Tymczasem drugim krokiem po odkryciu problemu nie powinno być rzucenie się na pierwsze dostępne rozwiązanie. Tym krokiem powinno być przyjrzenie się różnym sposobom i możliwościom rozwiązania problemu. Tak by to wyglądało na schemacie.

Długoterminowe oszczędzanie można zorganizować na wiele sposobów, w różnych instytucjach

Czy chcę przez to powiedzieć, że ubezpieczenia na życie i dożycie Prudential (tzw. premiopolisy) to złe rozwiązanie problemu długoterminowego oszczędzania i zabezpieczania siebie i bliskich?

Absolutnie nie!

Chcę zacząć od tego, że to jedno z wielu możliwych rozwiązań.

Premiopolisy Prudential dla „młodych bogów” – co to takiego?

Firma Prudential lubi nazywać swoje produkty oszczędnościowe premiopolisami. OK – niech im będzie. Pamiętajmy tylko, że to nazwa marketingowa / handlowa.

Premiopolisy Prudential to ubezpieczenie na życie i dożycie ze składką regularną z możliwością zawarcia dodatkowych umów ochronnych.

W „gołej” wersji mogłoby to wyglądać tak:

Pierwsza historia: przez 10 lat wpłacam co miesiąc 300zł, na zakończenie umowy, po 10 latach, Prudential wypłaca mi gwarantowaną sumę ubezpieczenia oraz premie.

Druga historia: przez 15 lat wpłacam co kwartał 1000zł, umieram przed zakończeniem umowy, Prudential wypłaca gwarantowaną sumę ubezpieczenia oraz premie uprawnionym lub uposażonym (np. rodzinie).

Klient może wybrać dodatkowe (i dodatkowo płatne) opcje, np.:

• gwarancję świadczenia w wysokości wpłaconych składek
• przejęcie przez Prudential opłacania składek w razie choroby lub utraty pracy
• ubezpieczenie zdrowotne

Do klienta należy m.in. wybór:

• częstotliwości wpłacania składek
• wysokości składek
• długości okresu ubezpieczenia
• profilu oszczędzania (konserwatywny lub zrównoważony)

Klient nie zarządza swoimi oszczędnościami (jak na tzw. polisach inwestycyjnych). Wszystkie umowy zawarte w tym samym roku i z takimi samymi parametrami są traktowane równorzędnie (np. identyczne premie).

Wypowiedzenie umowy przed jej zakończeniem oznacza dodatkowe koszty dla klienta. Polisa określa tzw. gwarantowaną wartość wykupu (ściągnij OWU premiopolisy „Emerytura bez obaw”).

Świadczenia z ubezpieczenia na życie i dożycie w Prudential nie podlegają opodatkowaniu tzw. podatkiem Belki.

Inne drogi do tego samego celu

Czyli Prudential proponuje młodym bogom regularne oszczędzanie w ramach ubezpieczenia na życie i dożycie z możliwością rozbudowy o dodatkową ochronę przez cały okres umowy.

Efektem ma być poczucie bezpieczeństwa przez cały okres oszczędzania oraz kapitał do wykorzystania w przyszłości, np. za 15 czy 20 lat. Czy to samo można osiągnąć w inny sposób?

Jak najbardziej. Napisałem w przeszłości poradnik o tym, czy i jak warto regularnie oszczędzać drobne kwoty. W skrócie, możemy to robić:

• na depozytach bankowych (np. rachunkach oszczędnościowych)
• w funduszach inwestycyjnych lub emerytalnych
• bezpośrednio w udziałowych (akcje), dłużnych (obligacje) i strukturyzowanych (certyfikaty) papierach wartościowych

Praktycznymi narzędziami do regularnego oszczędzania są IKE (podstawowe informacje) i IKZE (podstawowe informacje). Ich wielką zaletą jest uprzywilejowany status podatkowy.

Osobiście swoje długoterminowe oszczędności prowadzę na IKE Plus z funduszami inwestycyjnymi w NN TFI (polecam) oraz na IKZE w domu maklerskim BDM.

W przeszłości w szczegółach opisałem, w jaki sposób działam i jakie odnoszę wyniki (IKE, IKZE). Stworzyłem też ranking wszystkich dostępnych na rynku umów o indywidualne konto emerytalne oraz indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

Jaka jest dobra alternatywa?

Wróćmy do reakcji mojego szwagra na reklamę „Młodzi bogowie” firmy Prudential. On naprawdę sprawiał wrażenie, jakby poszukiwał jednego rozwiązania. Jakiegoś miejsca czy konta, na które będzie mógł przelewać co miesiąc pieniądze i po prostu przestać się wszystkim martwić.

Premiopolisy Prudental mają mnóstwo opcji. Prawdopodobnie da się je tak skonfigurować, że ubezpieczymy się od większości ryzyk, a na dodatek jakaś część łącznej składki będzie zasilać długoterminowe oszczędności. Byłoby to pewnie bardzo drogie.

Mam trochę inne podejście.

Nie szukam jednego produktu finansowego, który mnie uszczęśliwi dzisiaj i w przyszłości. Uważam, że rozwiązaniem problemu nie są ani premipolosy Prudential, ani żaden inny pojedynczy produkt. Nie ma jednej „tabletki”, która załatwi wszystko.

Prawdziwym rozwiązaniem problemu jest uporządkowanie swoich finansów osobistych.

Najlepiej zacząć od spraw najbardziej podstawowych:

• ograniczyć lub spłacić długi, szczególnie konsumpcyjne
• wprowadzić choćby prosty budżet domowy do monitorowania dochodów i wydatków
• odłożyć trochę pieniędzy na czarną godzinę na zwykłym koncie oszczędnościowym
• zoptymalizować swoje konta bankowe i karty płatnicze (więcej)

Gdy proste, codzienne rzeczy dobrze działają, dużo łatwiej myśleć klarownie o bardziej zaawansowanych problemach, w tym oszczędzaniu na odległą przyszłość swoją czy rodziny.

Na tym etapie kluczowe jest dobranie narzędzi do naszych potrzeb, możliwości i ograniczeń. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby korzystać z kilku form oszczędzania jednocześnie, np. depozytów bankowych, funduszy inwestycyjnych, rachunku maklerskiego i ubezpieczenia na życie i dożycie.

Szczególną uwagę warto przywiązywać do kosztów – w długim terminie pomniejszają rentowność oszczędności, nie zawsze dostarczając w zamian jakiejś wartości.

Osobiście nie jestem fanem ubezpieczeń na życie i dożycie jako narzędzia do gromadzenia długoterminowych oszczędności. Zrażają mnie wysokie koszty i wysoki stopień skomplikowania umowy.

Nawet gdybym zdecydował się na premipolisę Prudential, wybrałbym składkę zdecydowanie poniżej moich maksymalnych możliwości (np. 15-20% tego, co chciałbym oszczędzać), a resztę pieniędzy utrzymywał w innych miejscach – z łatwiejszym dostępem do środków i o niższych kosztach. Część to mogłyby być zwykłe depozyty bankowe, część aktywa rynkowe (np. przez fundusze inwestycyjne lub bezpośrednio). Wykorzystywałbym uprzywilejowany status i oferty specjalne na IKE i IKZE.

Ale ja to ja. Mój szwagier jest inny. Wielu klientów nie chce podejmować zbyt wielu decyzji. Nie czuje potrzeby zagłębiania się w tematykę. Nie chce zbyt wielu kont lub umów. Nie chce niepewności. Nie chce nieprzewidywalnych wyników.

Z ich punktu widzenia premiopolisy Prudential (i podobne umowy jak np. Ergo Hestia Eventus Duo) to może być praktyczne rozwiązanie. Być może dzięki nim przestaną się czuć jak młodzi bogowie? Muszą tylko pamiętać, że podpisują wieloletnią umowę, stosunkowo złożoną i kosztowną, wobec której istnieją praktyczne alternatywy.

Tutaj wszystkie artykuły na temat polis inwestycyjnych, funduszy inwestycyjnych oraz prywatnej emerytury.

Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.

Zapraszam również do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.