Gdzie najlepsze konto oszczędnościowe w 2016?

Dwie rzeczy się zmieniły. Spadło oprocentowanie (przynajmniej nominalne), a banki zaczęły komplikować rachunki oszczędnościowe.

Ani jedno, ani drugie nie zniechęciło mnie do utrzymywania części oszczędności na kontach oszczędnościowych. To się nie zmieni w 2016.

Nawet przy niskich odsetkach i konieczności monitorowania zmian warunków, konta oszczędnościowe to bardzo praktyczne miejsce dla nadwyżek finansowych. Szczególnie płynnych i krótkoterminowych. Takich, które mogą być wkrótce potrzebne lub nie chcemy, żeby były blokowane czy obciążane ryzykiem.

W tym poradniku sprawdzam, w których bankach znajdziemy najlepsze konta oszczędnościowe w 2016 roku. Co to znaczy najlepsze? Z najwyższym oprocentowaniem oraz z najmniejszymi kosztami i komplikacjami.

TLDR (artykuł w jednym zdaniu)

Swoje krótkoterminowe oszczędności utrzymuję na kontach oszczędnościowych w BGŻOptima oraz Bank Smart, nieźle wyglądają również rachunki w Banku Millennium i ING Banku Śląskim.

Czy jest sens trzymać pieniądze w banku przy niskim oprocentowaniu?

Jestem pod tym względem inny. Nie narzekam na zmiany oprocentowania depozytów w bankach. Przyjmuję, co jest. I nie gonię za wyższym oprocentowaniem za wszelką cenę.

Wyleczyłem się z tego myślenia.

Nigdy nie zamieniłbym depozytów bankowych na np. obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych albo akcje spółek tylko dlatego, że ich oprocentowanie jest zbyt niskie. To zupełnie inne kategorie. Inne narzędzia. Służą do innych celów (do których ich zresztą używam).

Jak najbardziej zamieniłbym za to nisko oprocentowany i drogi rachunek oszczędnościowy w jednym banku na lepiej oprocentowany, tańszy czy prostszy rachunek oszczędnościowy w innym banku. Pozostaję w ten sposób w obrębie tej samej kategorii – depozytów bankowych.

I zwiększam korzyści bez zwiększania ryzyka.

Innymi słowy, zawsze chętnie wykonuję tego typu operację na krótkoterminowych oszczędnościach (patrz ilustracja).

Zdecydowanie mniej chętnie wykonuję tego typu operację.

Generalnie staram się nie zamieniać krótkoterminowych oszczędności (np. depozytów na rachunku oszczędnościowym) na ryzykowne aktywa. Nawet jeśli oprocentowanie tych krótkoterminowych oszczędności wydaje się rozczarowujące w porównaniu z niedaleką przeszłością czy jakimiś prognozami dla ryzykownych aktywów.

Po prostu chcę wciąż mieć krótkoterminowe oszczędności na rachunku oszczędnościowym, a nie inny rodzaj aktywów. Ważniejszy jest dla mnie dostęp do tych pieniędzy oraz ich przewidywalne zachowanie, a nie szansa na zysk.

I dlatego nic się u mnie nie zmieniło w kwestii oszczędzania w bankach mimo spadków oprocentowania. I nic się nie zmieni. Wciąż część pieniędzy utrzymuję i będę utrzymywać na rachunkach oszczędnościowych.

Gdzie najlepsze konto oszczędnościowe w 2016?

Osobiście korzystam (od bardzo dawna) z konta oszczędnościowego w BGŻ Optima (do 14 lipca oprocentowanie 2,6% dla nowych środków do 150 tysięcy złotych) oraz w Bank Smart (do 17 kwietnia 2016 oprocentowanie 2,5% dla nowych klientów do 50 tysięcy złotych).

W ostatnich miesiącach „zużyłem” również promocję dla nowych klientów w Orange Finanse – 3,5% w skali roku dla środków do 10 tysięcy złotych plus premie pieniężne za opłacanie faktur z Orange. Jej warunki się od tego czasu bardzo zaostrzyły.

Nieźle wyglądają również rachunki oszczędnościowe w Banku Millennium, ING Banku Śląskim oraz Deutsche Banku.

Do 20 kwietnia 2016r. trwa akcja promocyjna konta osobistego w BZWBK z oprocentowaniem środków na poziomie 4% rocznie dla kwoty do 4 tysięcy złotych (gwarantowanym do 30 czerwca 2017). Do tego organizator promocji wypłaca 120zł gwarantowanej premii za spełnienie drobnych warunków (więcej)

W dniu publikowania tego artykułu (13 kwietnia 2016), czołówka rankingu najlepszych kont oszczędnościowych w polskich bankach wyglądałaby tak:

dane aktualne 13 kwietnia 2016

Dla kogoś, kto pamięta oprocentowanie rachunków oszczędnościowych sprzed 2-3 lat, to nie jest przyjemny widok.

Po pierwsze, oprocentowanie nominalne zdecydowanie spadło. Po drugie, spadki są najgłębsze w przypadku klientów kontynuujących oszczędzanie na jednym koncie. Lepiej traktowani się nowi klienci i nowe środki.

Jeśli komuś zależy na „podkręcaniu” oprocentowania swoich oszczędności w ramach rachunków oszczędnościowych, musi co kilka miesięcy przenosić je do innego banku.

Konto oszczędnościowe w BGŻ Optima w 2016

Nawet BGŻ Optima utrudnia zwykłą kontynuację oszczędzania na rachunku oszczędnościowym. Co kilka miesięcy ogłasza nowe oprocentowanie i za każdym razem promuje wyższymi odsetkami nowe środki. Jeśli nie chcemy „spaść” do oprocentowania standardowego, musimy przynajmniej kilka dni przed zmianą warunków „wyprowadzić” oszczędności do innego banku. Gdy bank ogłosi nowe promocyjne oprocentowanie, będziemy mogli wrócić z pieniędzmi, które będą traktowane jako „nowe środki”.

Tak to wygląda na schemacie dla obecnego okresu oprocentowania. Na początku lipca warto rozważyć przelew do innego banku (np. Bank Smart), żeby przechować tam oszczędności do czasu ogłoszenia nowej promocji w BGŻ Optima.

BGŻ Optima zachęca do kombinowania

Do 14 lipca 2016 nowe środki w BGŻ Optima są oprocentowane na 2,6% w skali roku. Jednym z lepszych sposobów otwarcia tego rachunku oszczędnościowego jest skorzystanie z krótkoterminowej Lokaty Bezkarnej na 3,2% w skali roku.

Konto oszczędnościowe w Bank Smart – solidnie

Bank Smart wciąż dba o nowych klientów przez pierwsze kilka miesięcy. Zaletą tego konta oszczędnościowego jest na pewno to, że konto osobiste w Bank Smart jest darmowe nawet jeśli nie ma na nim specjalnej aktywności.

Drugi plus to przyzwoite oprocentowanie dla klientów kontynuujących oszczędzanie po okresie promocyjnym. Do 17 kwietnia tego roku wynosi 2,2% w skali roku do 50 tysięcy złotych oraz 1,7% rocznie powyżej tej kwoty. Żaden inny bank nie oferuje tak wysokiego standardowego oprocentowania.

Konto oszczędnościowe w Orange Finanse na 3,5%

Typowy wabik na nowych klientów. Przez 6 miesięcy od założenia konta oprocentowanie wynosi 3,5% rocznie dla oszczędności do kwoty 10 tysięcy złotych. Konieczne założenie konta osobistego (podstawowe funkcje bezpłatne).

Od niedawna promocja obejmuje wyłączenie klientów przenoszących numer komórkowy do Orange, a promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko w miesiącach, gdy klient wyda min. 300zł kartą w transakcjach bezgotówkowych.

Konto oszczędnościowe w Banku Millennium

Przez pierwsze trzy miesiące od założenia konta oprocentowanie wynosi 2,7% rocznie dla oszczędności do 100 tysięcy złotych, ale tylko gdy jesteśmy właścicielem konta osobistego 360º. Konto może być darmowe, ale wymaga to od klienta aktywności (wpływ min. 1000zł miesięcznie i co najmniej jedna transakcja bezgotówkowa kartą)

Bank nie rozpieszcza stałych klientów standardowym oprocentowaniem. W tej chwili wynosi 0,8% w skali roku.

Konto osobiste 360º z promocyjnym kontem oszczędnościowym dla nowych klientów można założyć przez internet.

Rachunek oszczędnościowy w ING Banku Śląskim

W promocji dla nowych klientów przez 4 miesiące obowiązuje oprocentowanie 2,5% w skali roku do kwoty 100 tysięcy złotych. Nie trzeba być właścicielem konta osobistego. Podobnie jak w innych bankach oprocentowanie standardowe przy kontynuacji oszczędzania spada z klifu – wynosi 1% rocznie.

Wyjątkiem są nowe środki, które można ulokować na warunkach podobnych do nowych klientów, czyli 2,5% rocznie przez 4 miesiące do 100 tysięcy złotych.

Konto oszczędnościowe w ING Banku Śląskim z promocyjnym oprocentowaniem można założyć przez internet.

db konto oszczędnościowe Plus w Deutsche Banku

2,55% w skali roku do kwoty 100 tysięcy złotych przez 4 miesiące od założenia konta. Nie trzeba zakładać konta osobistego w Deutsche Banku. O ile dobrze rozumiem tabelę opłat i prowizji, każdy przelew do innego banku z tego konta kosztuje jednak 10zł. To spory negatyw.

Standardowe oprocentowanie dla klientów kontynuujących oszczędzanie to tylko 1,05%. Konto można założyć wyłącznie w placówkach banku.

W którym banku trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym w 2016?

Osobiście trzymam się BGŻ Optima. Nie podoba mi się nowy mechanizm zmian oprocentowania, który wymusza kombinowanie (np. z przelewami do innego banku przed ogłoszeniem nowej promocji), ale jakoś się dostosowałem.

Jednym z lepszych sposobów otwarcia tego rachunku oszczędnościowego jest skorzystanie z krótkoterminowej Lokaty Bezkarnej na 3,2% w skali roku.

W obwodzie trzymam cały czas konto oszczędnościowe w Bank Smart. Dopóki konto osobiste będzie bezpłatne, a oprocentowanie oszczędności solidne, może się przydać.

Wykorzystałem promocję w Orange Finanse, gdy jej warunki były hojniejsze. W tej chwili bank każe skakać przez zbyt dużo płotków.

Wciąż mogę zostać nowym klientem ING Banku Śląskiego oraz Banku Millennium, żeby wykorzystać ten status na promocyjnym rachunku oszczędnościowym. W pierwszej kolejności wybrałbym ING Bank Śląski – nie wymaga założenia i aktywności na koncie osobistym.

Czy o jakimś dobrym i praktycznym koncie oszczędnościowym zapomniałem?

Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.

Zapraszam również do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.