Ranking IKE 2015 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)

To jest synteza tego, co wiem o rynku indywidualnych kont emerytalnych w 2015 roku. W trakcie roku sprawdziłem wszystkie umowy o IKE dostępne w różnych instytucjach finansowych. Wszystkie części tego przeglądu – umowa po umowie – dostępne są w tej zakładce. W tym artykule zbiorę wszystkie te informacje w jednym miejscu w coś, co szumnie nazwałem rankingiem IKE 2015.

Jak dla mnie uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie znam sposobu, żeby w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne. A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

Jakie indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2015 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Ranking IKE 2015 – jak to działa?

Ten artykuł przyda się najbardziej, jeśli osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto emerytalne:

a) zna mechanizm, warunki oraz wartość tarczy podatkowej (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),

b) nie przypisuje do IKE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),

c) zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2015 wynosi on 11 877zł)

d) orientuje się, jakie są zasady oraz różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł).

IKE może oferować pięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. W przeszłości napisałem na ten temat praktyczny przewodnik.

W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy – już to raz zrobiłem w przeglądzie. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do szczegółowych omówień najlepszych umów, które stworzyłem w trakcie roku, oraz do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach (niektóre są na stronach zewnętrznych). Dane na dzień 6 grudnia 2015r.

Gdyby komuś nie chciało się czytać całości, na początku ściąga ze zwycięzcami poszczególnych rankingów:

Ranking IKE 2015 – lokaty bankowe (+ detaliczne obligacje skarbowe)

W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży). Dodatkowo w tym miejscu piszę o detalicznych obligacjach skarbowych powiązanych z IKE.

a) banki komercyjne

Zwycięzcą rankingu i jedyną instytucją, o której ofercie warto pisać, jest Bank Millennium. W tej chwili oprocentowanie depozytu powiązanego z IKE wynosi 3% w skali roku. Jest zmienne – ustalane decyzją banku. Pisałem więcej o tym koncie w trakcie roku.

b) banki spółdzielcze

W tym roku IKE przestały oferować dwa banki spółdzielcze, które przez dłuższy czas miały najwyższe oprocentowanie na rynku – Vistula Bank oraz Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa (SK Bank). Pierwszy wycofał IKE z oferty, a SK Bank niedawno ogłosił upadłość.

Wobec tego najwyżej oprocentowane depozyty oferują w grudniu 2015:

1. Bank Silesia w Katowicach (4% w skali roku)

1. Bank Spółdzielczy w Nadarzynie (4% w skali roku)

2. Bank Spółdzielczy w Jordanowie (3,95% w skali roku)

3. Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie (3,85% w skali roku)

4. Bank Spółdzielczy w Miliczu (3,7% w skali roku)

5. Bank Spółdzielczy w Wąsowie (3,66% w skali roku)

6. Powiślański Bank Spółdzielczy w Kwidzyniu (3,6% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,5% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Nałęczowie (3,5% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Przysusze (3,5% w skali roku)

c) detaliczne obligacje skarbowe w DM PKO

To nie jest rachunek oszczędnościowy, tylko rachunek inwestycyjny w DM PKO, przez który można lokować oszczędności w detaliczne obligacje skarbowe. Doklejam go tutaj, ponieważ ta forma oszczędzania jest pokrewna depozytom bankowym, np. brak zmienności wyceny, gwarancja kapitału i odsetek, znane z wyprzedzeniem oprocentowanie.

Poniżej warunki poszczególnych typów obligacji w grudniu 2015:

a) 10-letnie EDO (2,5% w pierwszym okresie odsetkowym)

b) 4-letnie CIO (2,3% w pierwszym okresie odsetkowym)

c) 3-letnie TOZ (2,1% w pierwszym okresie odsetkowym)

d) 2-letnie DOS (2% w skali roku)

Ranking IKE 2015 – fundusze inwestycyjne

Stworzyłem osobny ranking IKE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

1. KBC TFI

2. NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie)

3. Investors TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKE w Union Investment TFI, PKO TFI, Skarbiec TFI oraz MetLife TFI.

Ranking IKE z funduszami inwestycyjnymi przygotował również serwis Analizy.pl (wyniki).

Podium wygląda tam następująco:

1. NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie)

2. KBC TFI

3. PKO TFI

Wyróżnione zostały również IKE w Investors TFI, Skarbiec TFI oraz Union Investment TFI.

Ranking IKE 2015 - ubezpieczenie inwestycyjne

Podjąłem próbę stworzenia rankingu IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Tylko wobec jednej umowy (bardzo podobnej do umowy z TFI) jestem w stanie powiedzieć kilka ciepłych słów – chodzi o IKE w towarzystwie ubezpieczeń Aviva. To moim zdaniem najlepszy produkt w tej kategorii (więcej).

Dlaczego wygrywa? Dzięki rozsądnym jak na tę kategorię kosztom oraz braku konieczności łączenia IKE z większym pakietem ubezpieczeń ochronnych.

Ranking IKE 2015 – dobrowolne fundusze emerytalne

Stworzyłem osobny ranking dla tej kategorii umów o IKE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

1. DFE Nationale-Nederlanden

2. DFE MetLife

Na trzecim miejscu znalazły się – ex aequo – DFE PZU, DFE PKO Bankowy, DFE Pekao Pioneer oraz DFE Nordea

Ranking IKE 2015 – rachunki maklerskie

Stworzyłem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?

1. dom maklerski mBanku

2. dom maklerski BOŚ (załóż rachunek)

2. dom maklerski BPS

3. dom maklerski BDM (od 2012 prowadzę przez ten rachunek swoje IKZE)

Przygotowałem również ranking IKZE 2015.

Niedawno opisałem wyniki mojego IKE z funduszami inwestycyjnymi oraz IKZE z rachunkiem maklerskim. Oba konta prowadzę od 2012 roku.

Osobiście prowadzę swoje IKZE od 2012 roku w formie rachunku maklerskiego w domu maklerskim BDM (więcej o tym koncie), a IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (więcej o IKE Plus).

Tutaj znajdują się wszystkie omówienia umów IKZE w 2015, a tutaj znajduje się przegląd umów IKE w 2015.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.