IKE w Generali z ubezpieczeniem na życie ProFamilia – jestem zdecydowanie na nie

Umowa o indywidualne konto emerytalne z towarzystwem ubezpieczeń Generali Życie jest częścią ubezpieczenia na życie ProFamilia. Gromadzenie oszczędności na IKE jest więc w tym zakładzie ubezpieczeń połączone z szerszym pakietem ubezpieczeń. IKE nie występuje jako samodzielny produkt. Z kolei dobrowolny fundusz emerytalny Generali, prowadzony przez Powszechne Towarzystwo Emerytalne Generali, występuje tylko w powiązaniu z IKZE.

Jest to kolejny artykuł w serii omawiającej indywidualne konta emerytalne dostępne w różnych instytucjach finansowych w 2015 roku (wszystkie zostały zebrane w tej zakładce). Do tej pory ukazały się teksty o IKE w PKO BP, mBanku, PZU, Pekao SA, BZWBK, Idea Banku, ING / Nationale-Nederlanden, Aviva, Allianz, Getin Banku, Banku Millennium, Union Investment TFI, Investors TFI, MetLife, Banku Spółdzielczym w Miliczu, SK Banku, Silesia Banku oraz KBC TFI.

Jakie są warunki prowadzenia IKE w Generali? Czy rozsądne jest łącznie gromadzenia oszczędności na emeryturę w trzecim filarze z pakietem ubezpieczeń inwestycyjnych i ochronnych ProFamilia? Jak wyglądają opłaty i dostępność opcji inwestycyjnych?

Ubezpieczenie na życie a inne formy gromadzenia oszczędności na IKE

IKE mogą występować w pięciu różnych formach. Towarzystwo ubezpieczeń Generali proponuje tylko jedną z nich – ubezpieczenie na życie. Inne możliwości to:

a) rachunek oszczędnościowy w banku komercyjnym lub spółdzielczym

b) rachunek inwestycyjny w domu maklerskim

c) rejestr funduszy inwestycyjnych w towarzystwie funduszy inwestycyjnych

d) dobrowolny fundusz emerytalny w powszechnym towarzystwie emerytalnym

Więcej w artykule o umowach o indywidualne konto emerytalne w grupie PKO BP, gdzie dostępne są wszystkie rodzaje IKE.

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Przy okazji – warto wiedzieć, że w zakładach ubezpieczeń otworzono do końca grudnia 2014 zdecydowanie najwięcej indywidualnych kont emerytalnych (prawie 70% wszystkich). Na ubezpieczeniach na życie znajduje się ok. 38% wszystkich oszczędności zgromadzonych na IKE.

Z drugiej strony, ubezpieczyciele życiowi mają najniższy wskaźnik „aktywnych” IKE, czyli takich, na które wpłynęły w danym roku jakieś oszczędności. W 2014 wynosił on zaledwie 26%, podczas gdy na IKE w bankach jest to 70%, a na rachunkach maklerskich prawie 60%. Na przeciętne IKE u ubezpieczyciela wpływa też co roku najmniej oszczędności – w 2014 było to 2,8 tysiąca złotych przy 8,6 tysiąca złotych na rachunkach maklerskich i 5,2 tysiąca złotych na dobrowolnych funduszach emerytalnych (źródło).

W zakładach ubezpieczeń IKE jest powiązane z ubezpieczeniem na życie, najczęściej z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. W niektórych przypadkach jest częścią większego pakietu ubezpieczeń, w tym ochronnych (tak jest np. w Nationale-Nederlanden oraz w opisywanym w tym artykule Generali).

Uważam ubezpieczenia inwestycyjne za kosztowny, skomplikowany i nieefektywny sposób gromadzenia oszczędności – napisałem o nich (w tym o własnym, niepowiązanym z IKE) wiele krytycznych artykułów. Jestem też sceptycznie nastawiony do łączenia gromadzenia oszczędności za pomocą IKE z ubezpieczeniami ochronnymi w jednym pakiecie ubezpieczeniowym.

Osobiście korzystam z IKE Plus w NN TFI (kiedyś ING TFI) – to umowa oparta o rejestr funduszy inwestycyjnych. Opisałem kiedyś w szczegółach jej zalety i wady, a także proces przenoszenia IKE od innego dostawcy. IKE Plus można założyć przez internet.

IKE w Generali z ubezpieczeniem na życie ProFamilia

Ta umowa o gromadzenie oszczędności na IKE jest częścią ubezpieczenia na życie ProFamilia w zakładzie ubezpieczeń Generali. IKE jest dobrowolnym dodatkiem (rozszerzeniem) głównej umowy ubezpieczeniowej. W podobny sposób działa IKE z ubezpieczeniem Sposób na Przyszłość w Nationale Nederlanden.

Jako że IKE w Generali to nie jest samodzielny produkt, musimy najpierw chociażby w ogółach przyjrzeć się ubezpieczeniu na życie ProFamilia. Jest to ubezpieczenie na życie powiązane z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (tzw. polisa inwestycyjna) z opcją rozbudowy o dodatkowe umowy ochronne (np. całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, pakiet dla dziecka) oraz związane z gromadzeniem oszczędności w trzecim filarze (IKE lub IKZE).

W wersji bez dodatkowych umów minimalna miesięczna składka wynosi 70zł i trafia (po odliczeniu opłat) do ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Mimo szczerych chęci nie udało mi się znaleźć w OWU ubezpieczenia ProFamilia, ile wynosi lub jak jest naliczana suma ubezpieczenia. Wydaje się jednak, że w podstawowej wersji świadczenia ubezpieczeniowe powiązane są z wartością polisy (czyli wartością jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych na rachunku).

Jeśli chodzi o opłaty w tej części pakietu, ubezpieczyciel nalicza między innymi:

a) opłatę administracyjną w wysokości 10,89zł miesięcznie (niezależnie od wysokości składki) przez umorzenie części jednostek z rachunku

b) opłaty za zarządzanie funduszami (wliczone w wycenę UFK)

c) opłatę alokacyjną w pierwszych dwóch latach trwania umowy, która jest powiązana z wiekiem ubezpieczonego i wynosi od 50% do 80% wpłacanych składek

Tylko z tych opłat wynika, że w pierwszych dwóch latach trwania umowy zdecydowana większość składek wędruje do ubezpieczyciela, a nie na rachunek naszej polisy. W kolejnych latach znika co prawda opłata alokacyjna, ale pozostaje opłata administracyjna i inne (np. za ryzyko ubezpieczeniowe). To negatywny czynnik dla rentowności polisy.

Jeśli podpisaliśmy już główną umowę o ubezpieczenie na życie ProFamilia, możemy rozbudować ją o indywidualne konto emerytalne, które zgodnie ze swoim OWU służy do gromadzenia oszczędności i nie jest umową o charakterze ochronnym.

W ramach IKE w Generali ProFamilia mamy do dyspozycji trzy ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe o różnej strategii inwestycyjnej (Agresywny, Mieszany, Obligacji). Opłaty za zarządzanie są wliczone w wycenę jednostek (inaczej niż na wielu polisach inwestycyjnych, gdzie pobierane są przez umarzanie części jednostek).

Nigdzie nie znalazłem informacji, czy fundusze na IKE w Generali pozwalają na lokowanie oszczędności poza granicami Polski (dywersyfikację geograficzną).

Jeśli dobrze zrozumiałem załączniki do OWU tego indywidualnego konta emerytalnego, 25% wpłat w pierwszym roku trafi na poczet opłaty za prowadzenie IKE. Wydaje mi się, że ubezpieczyciel deklaruje zwrot tych kosztów przez dopisanie z powrotem jednostek po spełnieniu warunków, ale – szczerze – język OWU jest tak zawiły, że nie rozumiem szczegółów całego mechanizmu (jeśli w ogóle taki mechanizm istnieje). Sorry.

Jeśli dobrze rozumiem załącznik nr 2 do OWU IKE, Generali de facto nalicza 1% opłaty manipulacyjnej za nabycie jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Poniżej fragment, z którego to wydedukowałem:

„Cenę sprzedaży Jednostki uczestnictwa Funduszu oblicza się na dany Dzień wyceny poprzez podwyższenie o 1% wartości Jednostek uczestnictwa ustalonej na ten Dzień wyceny zgodnie z ust. 5.”

Właściciel IKE w Generali może wybrać częstotliwość wpłacania składek. Musi wpłacić minimalnie 20zł w miesiącu, 60zł kwartalnie, 120zł co pół roku lub 240zł, jeśli wybrał składkę roczną.

Klient może wykonywać bez ograniczeń transfery oszczędności między funduszami. Generali ma 5 dni roboczych na zrealizowanie operacji.

Dane aktualne w lipcu 2015

IKE w Generali – opinia i podsumowanie

Jeśli poszukujemy umowy o indywidualne konto emerytalne, na którym będziemy mogli efektywnie gromadzić oszczędności, IKE w Generali powiązane z ubezpieczeniem na życie ProFamilia to nie jest rozwiązanie dla nas.

Pod pojęciem efektywne gromadzenie oszczędności rozumiem:

a) minimalizowanie zbędnych kosztów

b) dostęp do różnych opcji inwestycyjnych, w tym funduszy aktywów zagranicznych oraz gotowych rozwiązań

c) brak rygorów i ograniczeń innych niż ustawowe

IKE w towarzystwie ubezpieczeń Generali jest częścią większego pakietu ubezpieczeniowego. Nie oceniam w tej chwili szczegółów ubezpieczenia na życie ProFamilia, w tym dodatkowych umów ochronnych. Nie mam takich kompetencji. Ale zdrowy rozsądek podpowiada, że jeśli ktoś przede wszystkim chce gromadzić oszczędności w trzecim filarze, nie powinien wikłać się w skomplikowany pakiet drogich produktów ubezpieczeniowych, który – w tym wypadku – jest niezbędny, żeby założyć indywidualne konto emerytalne.

Zresztą, nawet jeśli ktoś decyduje się na ubezpieczenie ProFamilia, w wersji inwestycyjnej lub inwestycyjno-ochronnej, powinien dwa razy zastanowić się, czy warto dodawać do kompletu umowę o IKE. Korzystniejsze (= tańsze, prostsze, mniej rygorystyczne) indywidualne konto emerytalne założy u innych dostawców nie tracąc nic w Generali.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.