IKE w Idea Banku – konto Tax Free V w jednym z trzech wariantów

W ofercie Idea Banku znajdziemy indywidualne konto emerytalne w formie depozytu bankowego w trzech wariantach. Chodzi o konto Tax Free V z oprocentowaniem opartym (poza okresami promocyjnymi) o WIBOR 3M, które można tymczasowo podwyższyć zakładając konto osobiste w Idea Banku lub podpisując dodatkową umowę o ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi ze składką regularną (tzw. polisę inwestycyjną).

Ten artykuł jest częścią przeglądu umów o indywidualne konto emerytalne w różnych instytucjach finansowych w 2015 roku. W poprzednich opisałem IKE w PKO BP, mBanku, Pekao, BZWBK, ING/Nationale-Nederlanden oraz PZU.

Czy konto Tax Free V w Idea Banku to interesująca umowa o indywidualne konto emerytalne? Jakie oprocentowanie w trzech wariantach tego rachunku proponuje Idea Bank? Co trzeba zrobić, żeby uczestniczyć w promocyjnym oprocentowaniu?

IKE to nie tylko depozyty bankowe

Przy okazji chciałbym zaznaczyć, że indywidualne konto emerytalne może być powiązane z pięcioma instrumentami finansowymi – depozytem bankowym, funduszem inwestycyjnym, ubezpieczeniem na życie, rachunkiem maklerskim oraz dobrowolnym funduszem emerytalnym. Idea Bank proponuje swoim klientom tylko pierwszą z tych form oszczędzania.

Decyzja o tym, w jakiej instytucji prowadzić indywidualne konto emerytalne, jest kluczowa. Od niej zależy między innymi:

- w jakich klasach aktywów utrzymywane będą oszczędności

- jakie będą opłaty

- jaki będą możliwe do osiągnięcia stopy zwrotu

- czy kapitał będzie „bezpieczny” i „gwarantowany”

- czy nasze oszczędności będą zdywersyfikowane geograficznie

W tym poradniku opisałem, jak w uporządkowany sposób podejść do tego wyboru.

Jeśli chodzi o rachunki oszczędnościowe, pozwalają one na utrzymywanie oszczędności w depozytach bankowych (zobowiązanie dłużne banku wobec deponenta). Opłaty za prowadzenie konta nie są zazwyczaj pobierane. Stopy zwrotu są stosunkowo niskie i ograniczone, ale „bezpieczne” i „gwarantowane”. Środki do wysokości 100 tysięcy euro podlegają państwowej ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, więc nie trzeba się martwić o nominalną wartość kapitału i zysków.

Depozyty bankowe są jednak wystawione na ryzyko inflacji oraz dewaluacji złotówki – ich nominalna wartość może w niektórych okolicznościach rosnąć, mimo że ich siła nabywcza w Polsce lub zagranicą spada. Depozyty bankowe powiązane z IKE są prowadzone w złotówkach i są częścią polskiego systemu bankowego, więc nie ma mowy o dywersyfikacji geograficznej.

Jak wypada konto Tax Free V powiązane z IKE w Idea Banku?

Konto Tax Free V występuje w trzech wariantach - „czystym”, z kontem osobistym w Idea Banku oraz z ubezpieczeniem na życie z UFK (tzw. polisą inwestycyjną). W każdej z wersji bank przygotował dla klientów promocyjne oprocentowanie, którego warunki różnią się jednak znacznie w zależności od pakietu, jaki wybierzemy.

We wszystkich przypadkach podstawowym oprocentowaniem (poza okresami promocji) jest na IKE w Idea Banku WIBOR 3M (stawka, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na okres 3 miesięcy). Wynosi ona w tej chwili ok. 1,7% w skali roku. We wszystkich przypadkach konto jest prowadzone bezpłatnie (tabela opłat, prowizji i oprocentowania). A jak wygląda oprocentowanie konta Tax Free V w okresach promocyjnych?

a) IKE Tax Free V w Idea Banku – wariant pierwszy

W tym wariancie nie musimy wiązać się z bankiem żadnymi innymi umowami. To „czyste” indywidualne konto emerytalne. W tym sensie jest podobne do IKE w PKOBP czy Millennium Banku, które również mogą być niezależnymi rachunkami.

Nawet w tym wariancie Idea Bank proponuje promocyjne oprocentowanie – 2,89% w pierwszym roku funkcjonowania konta Tax Free V. W kolejnych latach wskakuje standardowe oprocentowanie oparte o WIBOR 3M (regulamin IKE w IdeaBanku).

Są to wartości netto (działa tarcza podatkowa IKE), więc te 2,89% w skali roku odpowiada standardowemu oprocentowaniu na rachunku oszczędnościowym w wysokości ok. 3,6% rocznie brutto.

b) IKE Tax Free V w Idea Banku – wariant drugi

W tym wariancie konto IKE Tax Free V otrzymujemy w pakiecie z kontem osobistym w Idea Banku. Dla klientów gotowych na taki deal bank podwyższa w pierwszym roku oprocentowanie indywidualnego konta emerytalnego do 3,29% rocznie (odpowiednik ok. 4,1% brutto na standardowym rachunku oszczędnościowym).

Konto osobiste, które otrzymujemy w pakiecie, może być darmowe jeśli:

- co miesiąc wpłynie na nie 1 tysiąc złotych

- co miesiąc wykonamy 400zł w transakcjach bezgotówkowych kartą

W kolejnych latach oprocentowanie konta IKE Tax Free V jest powiązane zgodnie w z regulaminem ze stawką WIBOR 3M.

c) IKE Tax Free V w Idea Banku – wariant trzeci

W tym wariancie Idea Bank jest gotowy podnieść promocyjne oprocentowanie rachunku oszczędnościowego IKE do 10% w pierwszym roku (odpowiednik ok. 12,9% na standardowym rachunku) oraz 3,29% w drugim i trzecim roku (odpowiednik 4,1%). Warunek? Podpisanie dodatkowej umowy o ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi ze składką regularną (tzw. polisa inwestycyjna).

Promocyjne oprocentowanie w tym wariancie IKE Tax Free V w Idea Banku dotyczy wyłącznie limitu wpłat z roku, w którym klient podpisał umowę (w 2015 jest to 11 877zł). W kolejnych latach (oraz dla nadwyżki ponad limit z pierwszego roku) wskakuje WIBOR 3M.

Dane aktualne w czerwcu 2015

IKE w Idea Banku – opinia i podsumowanie

Zaczynając od końca, nie robi na mnie wrażenia trzeci wariant konta Tax Free V. Ceną, jaką zapłacimy za krótkoterminowe, gwarantowane oprocentowanie naszego rachunku IKE (10% w pierwszym roku), będzie długoterminowa, droga, skomplikowana i ryzykowna umowa o ubezpieczenie na życie z UFK ze składką regularną.

W długim okresie to głównie od niej będzie zależeć, czy cały pakiet będzie rentowny. Sam prowadzę tego typu umowę (szczegóły) i – mimo że nie jestem histerycznym krytykiem tzw. polis inwestycyjnych – uważam je za jeden z najdroższych i nieelastycznych sposobów oszczędzania za pomocą funduszy inwestycyjnych.

To na pewno nie są przyjazne rozwiązania dla osób o nieustabilizowanej sytuacji finansowej oraz niskiej wiedzy dotyczącej oszczędzania w tzw.ryzykownych klasach aktywów.

Konto Tax Free V w wersji drugiej (z kontem osobistym) też nie zachwyca. Idea Bank każe jego właścicielom co miesiąc skakać przez płotki (1 tysiąc złotych wpływów, 400zł bezgotówkowych transakcji) przy dość przeciętnym dodatkowym wynagrodzeniu i to tylko w pierwszym roku.

„Czyste” IKE w Idea Banku broni się wyłącznie w pierwszym, promocyjnym roku. Jego podwyższone oprocentowanie daje klientowi niewielką premię ponad standardowe depozyty bankowe w tej chwili. Wypada też OK w porównaniu z bezpośrednią konkurencją (np. bankiem Millennium, PKO BP czy mBankiem). Tylko co potem? Utrzymywanie długoterminowych oszczędności emerytalnych na rachunku, którego oprocentowanie jest równe stawce, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na 3 miesiące?

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.