Przeniesienie IKE – ile kosztuje, na czym polega i ile trwa?

Przeniesienie indywidualnego konta emerytalnego odbywa się za pomocą tzw. wypłaty transferowej. Dzięki tej operacji zachowujemy ciągłość swojego IKE i nie tracimy ulgi podatkowej w podatku Belki na zgromadzonych do tej pory oszczędnościach. Zmieniamy wyłącznie dostawcę usług finansowych, np. zakład ubezpieczeń na towarzystwo funduszy inwestycyjnych czy dom maklerski.

Jak działa wypłata transferowa, która umożliwia przeniesienie IKE do nowego dostawcy? Kolejność następowania po sobie wydarzeń jest następująca: 1) zawieramy umowę o prowadzenie IKE z nową instytucją finansową, zaznaczając przy tym, że będzie to wypłata transferowa, 2) przesyłamy do obecnego dostawcy IKE oryginał umowy oraz zlecenie wykonania wypłaty transferowej. I to tyle – reszta należy do instytucji finansowych, które muszą się wymienić informacjami i przekazać sobie środki.

Kilka tygodni temu zleciłem wypłatę transferową z towarzystwa Legg Mason do towarzystwa ING (od lipca 2015 zmieniło nazwę na NN TFI). To druga wypłata transferowa w historii mojego IKE – poprzednia była z domu maklerskiego do towarzystwa Legg Mason. Ile trwała cała procedura i na czym dokładnie polegała? Ile kosztowała?

Krótkie wprowadzenie

IKE prowadzę od kwietnia 2012 roku. Zaczynałem na detalicznych obligacjach skarbowych w domu maklerskim PKO PB (tzw. IKE Obligacje) – skarb państwa oferował wtedy bardzo atrakcyjne marże dla inwestorów indywidualnych, a łączne oprocentowanie obligacji 10-letnich przebijało ofertę najlepszych banków na zwykłych depozytach.

W maju 2013r. przeniosłem się do towarzystwa Legg Mason – wybrałem je ze względu na brak opłat za założenie IKE przez internet oraz jasną i konsekwentną politykę inwestycyjną swoich głównych funduszy. Dlaczego już wtedy nie wybrałem TFI ING? IKE Plus, które opisałem w szczegółach w tej opinii, było wtedy innym produktem niż dzisiaj. Nie oferowało specjalnej, tańszej kategorii jednostek (K) dla właścicieli kont emerytalnych i dawało dostęp do mniejszej ilości subfunduszy.

18 września 2014 otrzymałem potwierdzenie zawarcia umowy o prowadzenie IKE z TFI ING i rozpocząłem proces wypłaty transferowej z towarzystwa Legg Mason.

Przy okazji chciałbym zaznaczyć, że nie jestem bezkrytyczny wobec IKE Plus w TFI ING i jeśli w przyszłości pojawią się atrakcyjniejsze propozycje (np. o niższych opłatach za zarządzanie), bez wahania przeniosę swoje indywidualne konto emerytalne do kolejnego dostawcy. Po 12 miesiącach od zawarcia umowy z instytucją finansową jest to usługa bezpłatna.

Z mojego punktu widzenia jest to jedna z lepszych cech IKE, które być może trudno docenić stojąc z boku. Warto jednak zwrócić uwagę, że tego typu przeniesienie środków z jednej instytucji finansowej do drugiej z zachowaniem ciągłości byłoby niemożliwe poza IKE oraz IKZE.

Musielibyśmy zrywać lub czekać na zakończenie lokaty bankowej i zapłacić podatek Belki od zysku, żeby przenieść oszczędności do innej instytucji finansowej. Przy przenoszeniu środków z jednego towarzystwa do drugiego musielibyśmy zrealizować zysk (lub stratę) i ponieść koszty podatkowe. W ogóle nie ma mowy o szybkim przeniesieniu gdziekolwiek środków z zakładu ubezpieczeń, jeśli prowadzimy w nim polisę inwestycyjną – od razu zderzamy się z tzw. opłatami likwidacyjnymi w postaci niskiego świadczenia wykupu polisy. Pod tym względem IKE i IKZE dostarczają niebywałej elastyczności dla długoterminowych oszczędności.

IKE lub IKZE można przenieść do towarzystwa NN (wcześniej ING) w całości przez internet. Jeśli ktoś jeszcze nie ma konta emerytalnego w NN TFI, może je założyć zaczynając oszczędzać od wpłaty 50zł.

Jak długo trwa przeniesienie IKE?

Pierwsze przeniesienie IKE (z domu maklerskiego PKO BP do towarzystwa Legg Mason) trwało ok. 4 tygodnie od momentu zawarcia przeze mnie nowej umowy do zaksięgowania przez Legg Mason środków na rejestrze.

Ile trwało przeniesienie IKE między towarzystwami funduszy inwestycyjnych? 16 września zleciłem w systemie transakcyjnymi ING TFI zawarcie umowy o prowadzenie IKE. 9 października otrzymałem potwierdzenie zaksięgowania środków na IKE Plus i mogłem zobaczyć je w internetowym systemie transakcyjnym. Tak to wygląda na kalendarzu.

Przenoszenie IKE – krok po kroku (na realnym przykładzie)

16 września (wtorek), g. 11.00 – dzwonię do TFI Legg Mason z pytaniem o dokumenty wymagane do zrealizowania wypłaty transferowej. Potrzebuję potwierdzenia umowy z nowym dostawcą oraz formularza IKE/IKZE-2 (dostępnego na stronie Legg Mason) z potwierdzonym notarialnie podpisem.

16 września (wtorek), g. 11.30 – dzwonię do TFI ING z pytaniem, co potrzebuję, żeby przenieść do nich środki z IKE w Legg Mason. Jestem już ich klientem, więc w panelu internetowym muszę tylko przejść krótką procedurę otwarcia IKE przez wypłatę transferową. W tym momencie wybieram tylko jeden fundusz, na który trafi całość środków (ING Gotówkowy), ale po ich zaksięgowaniu w TFI ING będę mógł dowolnie podzielić środki między 21 funduszy z oferty na IKE Plus.

16 września (wtorek), g. 12.00 – zawieram umowę IKE Plus w TFI ING ze swojego panelu internetowego w TFI ING (miałem tam wcześniej zwykły rejestr funduszy).

18 września (czwartek), g.14.00 – otrzymuję e-mailem potwierdzenie zawarcia umowy z TFI ING, drukuję do wysłania do Legg Mason.

22 września (poniedziałek), g. 13.00 – wypełniam zlecenie wypłaty transferowej na formularzu IKE/IKZE-2 ze strony Legg Mason i idę do notariusza po potwierdzenie (koszt: 25zł). Mam komplet dokumentów.

22 września (poniedziałek), g. 13.30 – wysyłam dokumenty priorytetowym listem poleconym z Poznania do Warszawy z potwierdzeniem dostarczenia przez email (koszt: 6zł).

23 września (wtorek), g. 14.39 – email z potwierdzeniem, że dokumenty zostały doręczone do towarzystwa 23 września o godzinie 13.53.

25 września (czwartek) – środki znikają z mojego rejestru w Legg Mason po wycenie funduszy z dnia 24 września 2014.

1 października (środa) – towarzystwo Legg Mason wysyła do ING TFI kwestionariusz z informacjami o historii mojego indywidualnego konta emerytalnego (m.in. wpłaty w poprzednich latach, wykorzystanie limitu wpłat w tym roku)

6 października (poniedziałek) – ING TFI otrzymuje kwestionariusz od Legg Mason niezbędny do rozliczenia wypłaty transferowej.

9 października (czwartek), g. 13.00 – otrzymuję przez e-mail potwierdzenie rozliczenia wpłaty transferowej przez ING TFI po wycenie z dnia 7 października (wtorek). Środki są widoczne w systemie transakcyjnym, a ja mogę składać zlecenia zamiany.

IKE lub IKZE można przenieść do towarzystwa NN (wcześniej ING) w całości przez internet. Jeśli ktoś jeszcze nie ma konta emerytalnego w NN TFI, może je założyć zaczynając oszczędzać od wpłaty 50zł.

Podsumowując, cała operacja kosztowała mnie 31zł (notariusz i znaczek pocztowy). Towarzystwa Legg Mason i ING nie pobrały żadnych opłat za przeniesienie środków z jednego IKE do drugiego – po 12 miesiącach od podpisania umowy jest to zawsze operacja bezpłatna. Straciłem też dwie-trzy godziny czasy załatwiając formalności w internecie, u notariusza i na poczcie.

Moje oszczędności „zniknęły” z rejestru w Legg Mason 24 września, a „pojawiły się” w ING TFI z wyceną z dnia 7 października. To oznacza, że przez 8 dni roboczych były w zawieszeniu – leżały na kontach bieżących towarzystw, a nie w funduszach inwestycyjnych.

Od dnia zawarcia umowy (16 września) minęło 16 dni roboczych zanim zobaczyłem je w systemie internetowym ING TFI (9 października). Ten okres skróciłby się o 2 dni, gdybym wysłał komplet dokumentów już w czwartek (18 września), co było teoretycznie do wykonania. Byłem po prostu zajęty czymś innym i dopiero w poniedziałek znalazłem czas na wizytę u notariusza i na poczcie.

Generalnie, czynnikiem opóźniającym całą operację przeniesienia indywidualnego konta emerytalnego jest konieczność wymiany informacji między instytucjami finansowymi. Środki są umarzane i przesyłane w przeciągu 2-3 dni od złożenia zlecenia wypłaty transferowej u starego dostawcy IKE, ale nowy dostawca nie może ich natychmiast zaksięgować.

Czeka na kwestionariusz z informacjami o historii naszego konta emerytalnego w poprzednich instytucjach. Obecny dostawca IKE ma dwa tygodnie na wysłanie takiego dokumentu do nowego dostawcy. Ani biuro maklerskie PKO BP (mój pierwszy dostawca IKE), ani Legg Mason (mój drugi dostawca) nie przesłali kopii tego dokumentu do mnie – komunikowały się między sobą wyłącznie instytucje finansowe.

IKE lub IKZE można przenieść do towarzystwa NN (wcześniej ING) w całości przez internet. Jeśli ktoś jeszcze nie ma konta emerytalnego w NN TFI, może je założyć zaczynając oszczędzać od wpłaty 50zł.

Przeniesienie IKE – najważniejsze informacje

Instytucje finansowe prowadzące indywidualne konta emerytalne nie pobierają opłat za wypłatę transferową po 12 miesiącach od podpisania umowy przez klienta. Oznacza to, że możemy swobodnie przenosić oszczędności nawet między tak egzotycznymi instytucjami finansowymi jak zakład ubezpieczeń i bank. Nie znam innej konstrukcji prawnej niż IKE oraz IKZE, które umożliwia takie transfery z zachowaniem ciągłości i bez horrendalnych kosztów.

Do zorganizowania transferu do nowej instytucji potrzebujemy tylko dwóch rzeczy:

a) umowy z nowym dostawcą IKE (lub IKZE gdy przenosimy IKZE),

b) zlecenia wypłaty transferowej na formularzu IKE/IKZE-2 (do ściągnięcia ze strony instytucji finansowej prowadzącej IKE)

Tak skomponowany komplet dokumentów należy wysłać do swojego obecnego dostawcy IKE. Warto upewnić się, czy nie występują dodatkowe warunki. W moim przypadku była to konieczność potwierdzenia notarialnie podpisu na zleceniu wypłaty transferowej.

Całość trwa ok. 3 tygodnie, a najważniejszym czynnikiem spowalniającym cały proces jest konieczność wymiany informacji o historii konta emerytalnego między instytucjami. W praktyce pieniądze są „zawieszone w próżni” przez 7-10 dni roboczych.

IKE lub IKZE można przenieść do towarzystwa NN (wcześniej ING) w całości przez internet. Jeśli ktoś jeszcze nie ma konta emerytalnego w NN TFI, może je założyć zaczynając oszczędzać od wpłaty 50zł.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.