Czy konto oszczędnościowe może służyć do odkładania na emeryturę?

Na dodatkową emeryturę możemy oszczędzać jak chcemy – to nasza prywatna sprawa i nikomu nic do tego. Jeśli uznamy to za stosowne, możemy wykorzystać do tego celu choćby lokaty jednodniowe. Musimy tylko pamiętać, żeby codziennie do emerytury je odnawiać.

Ale tak na poważnie – większość z nas poszukuje jakiegoś regularnego systemu, dzięki któremu gromadzenie oszczędności na przyszłość będzie wygodne, proste i względnie bezpieczne. Krótkoterminowe lokaty czy lokaty strukturyzowane są proste i bezpieczne, ale co pewien czas trzeba je odnawiać. Jeśli do emerytury mamy 20, 30, 40 lat, takie rolowanie środków co kilka miesięcy nie będzie specjalnie praktyczne. Dla większości z nas to trochę zbyt angażujące.

Jeśli chcemy jednak pozostać wśród gwarantowanych lokat kapitału w bankach, może warto rozważyć rachunek oszczędnościowy jako bardziej praktyczną alternatywę? Czy konto oszczędnościowe może służyć do odkładania na emeryturę?

Zalety konta oszczędnościowe przy odkładaniu na emeryturę

Tak – rachunek oszczędnościowy to jeden ze standardowych instrumentów długoterminowego oszczędzania. Używa go w ten sposób setki tysięcy Polaków, których nadwyżki finansowe przez lata leżą na tego typu kontach. Jedną z form, w jakich możemy otworzyć indywidualne konto emerytalne (część trzeciego filaru) jest właśnie bankowy rachunek oszczędnościowy (tutaj porównanie i ranking IKE w bankach za poprzedni rok).

A więc zarówno nieformalnie jak i formalnie konto oszczędnościowe są traktowane jako narzędzia oszczędzania na dodatkową emeryturę. Do ich najważniejszych zalet należą:

a) możliwość dowolnego dopłacania oraz wypłacania pieniędzy

To różni je od mniej elastycznych lokat terminowych zawieranych na konkretny okres bez możliwości dopłacania środków czy wypłaty bez utraty odsetek. To szczególnie ważne przy regularnym oszczędzaniu drobnych kwot, np. co miesiąc 100-200zł. Używanie lokat bankowych do obsługi tego typu oszczędności byłoby trochę utrudnione. Rachunki oszczędnościowe są płynne – bez problemu przelejemy na nie pieniądze w każdym momencie (również za pomocą przelewu stałego z konta bieżącego) i od razu zaczynają procentować.

b) bezpieczeństwo środków oraz brak ryzyka inwestycyjnego

Środki zdeponowane na rachunkach oszczędnościowych są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – ta państwowa instytucja zapewnia ich bezpieczeństwo bez względu na okoliczności (do wysokości 100 tys. euro). To powinno zmniejszyć obawy o fizyczne bezpieczeństwo naszych oszczędności.

Drugi element to gwarancja kapitału oraz odsetek związana z brakiem ryzyka inwestycyjnego. W przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych czy inwestycji w akcje, rachunki oszczędnościowe nie mogą przynosić nominalnych strat. Jeśli wpłaciliśmy 10 tys. złotych, w momencie wypłaty dostaniem 10 tys. powiększone o odsetki.

c) możliwość uniknięcia podatku Belki dzięki IKE

Rachunek oszczędnościowy to jedna z form, w jakiej możemy założyć indywidualne konto emerytalne. Jest to część tzw. trzeciego filaru, dobrowolny mechanizm odkładania środków na przyszłą emeryturę. Nic nie kosztuje, zwalnia za to z podatku Belki na zakończenie oszczędzania (tutaj więcej o zasadach IKE). Dzięki temu zyski z naszych oszczędności nie są przez lata pomniejszane o 19% podatku – to może zrobić naprawdę sporą różnicę w długim okresie.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

d) działa procent składany

Procentem składanym kuszą nas praktycznie wszystkie firmy zajmujące się inwestowaniem pieniędzy (m.in. sprzedawcy polis inwestycyjnych), ale albo ja tu czegoś nie rozumiem, albo wciskają klientom kit. Procent składany działa wtedy, jeśli nie mamy wahań wartości kapitału – dzięki temu co miesiąc lub co rok dopisujemy do początkowego kapitału odsetki i całość przynosi jeszcze większe odsetki w kolejnym okresie. Tak dzieje się właśnie przy gwarantowanych lokatach kapitału, w tym rachunkach oszczędnościowych.

Ale inwestując w akcje czy fundusze nie mamy przecież gwarancji zwrotu. W przyszłym roku wartość mojego kapitału może być niższa niż na początku. I gdzie wtedy ten procent składany? Proszę wybaczyć ironię, ale chyba tylko z moich kolejnych składek.

Nie mam nic przeciwko ryzykownych inwestycjom. Sam inwestuję w akcje oraz fundusze - z różnym skutkiem. Ale ze względu na swoją zmienność nie są one oparte o klasyczny procent składany charakterystyczny dla lokat czy obligacji skarbowych.

e) możliwość wydzielenia subkonta dla oszczędności na emeryturę

Większość banków pozwala na założenie kilku kont oszczędnościowych na różne cele lub wydzielenie specjalnego subkonta i nazwanie go zgodnie z naszymi preferencjami. W ten sposób możemy stworzyć konto oszczędnościowe przeznaczone do gromadzenia środków na emeryturę. Żeby pieniądze na ten cel nie mieszały się z innymi oszczędnościami. Taka osobna przegródka powinna choć trochę zmniejszyć naszą chęć do wydawania tych pieniędzy na bieżąco, co jest zawsze pewnym zagrożeniem.

Wady konta oszczędnościowego przy odkładaniu na emeryturę

Rachunek oszczędnościowy to ani jedyny, ani najlepszy sposób na gromadzenie kapitału na przyszłość. Jakie ma wady?

a) względnie niskie oprocentowanie

Rachunek oszczędnościowy to jeden z najprostszych i najbezpieczniejszych instrumentów oszczędzania. Za te przywileje musimy w pewnym sensie zapłacić – niskim oprocentowaniem. Zależy ono od banku – ich oferta może się dramatycznie różnić. Jest jednak z reguły niższe niż lokaty bankowe w tym samym banku.

Zysk na koncie oszczędnościowym jest pewny i z góry określony (okresowo), ale wyżej nie podskoczy. Jeśli zastanawiasz się od czego zależy oprocentowanie depozytów bankowych – ten artykuł może wiele wyjaśnić. Jeśli szukasz ponadprzeciętnych zysków (więcej niż na gwarantowanych depozytach) – rachunek oszczędnościowy może nie być dla ciebie.

b) często pobierany podatek Belki

Jeśli nasze konto oszczędnościowe nie ma formy indywidualnego konta emerytalnego, co miesiąc będziemy odprowadzać od zysku podatek Belki. Przez wiele lat odkładania na emeryturę zbierze się z tego spora suma, którą zasililiśmy budżet państwa. Podobnie jest np. na lokatach bankowych.

Jednym ze sposobów odroczenia podatku Belki są np. tzw. fundusze parasolowe – im rzadziej pobierany jest podatek, tym lepiej. Nie zapłacimy go w ogóle, jeśli nasze oszczędności mają formę IKE lub IKZE.

Gdzie założyć rachunek oszczędnościowy w 2013?

W jakich bankach najlepiej oszczędzać na emeryturę na koncie oszczędnościowym? Tutaj znajdziesz porównanie oraz ranking IKE w bankach w 2012 – jest wciąż w dużej mierze aktualne. Jeśli chodzi o czysty rachunek oszczędnościowy, sytuacja się ostatnio trochę skomplikowała. Dlaczego?

Po pierwsze – ostatnie obniżki stóp procentowych sprowadziły oprocentowanie najlepszych depozytów z ok. 6% na ok. 5% i mniej. Najgorsze jest to, może być jeszcze mniej po kolejnych obniżkach. Spada co prawda również inflacja, więc realnie zarabiamy podobnie, ale nie każdy wchodzi w takie niuanse.

Po drugie – mijają czasy prostych kont oszczędnościowych. Wciąż znajdziemy je w ofercie banków i osobiście tylko z nich korzystam, ale coraz więcej rachunków oszczędnościowych będzie miało bardziej zawiłą konstrukcję. Przykładem jest tu system automatycznego oszczędzania mSaver w mBanku (więcej informacji tutaj).

Gdzie założyć rachunek oszczędnościowy w 2013r?

a) BGŻ Optima

Od pewnego czasu liderem na rynku kont oszczędnościowych jest nowy bank internetowy BGŻ Optima. Oferuje klasyczny, darmowy rachunek oszczędnościowy z zawsze konkurencyjnym oprocentowaniem. W chwili pisania jest to 6,3% dla nowych klientów (5,8% dla starych), ale zmieni się to już na początku lutego 2013 – niestety na niekorzyść. Przypuszczam, że przy dobrych wiatrach wylądujemy w okolicach 4,8-5,2% dla stałych klientów.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku.

Konto prowadzone jest całkowicie bezpłatnie i daje dostęp do inwestycji w fundusze. Tutaj oraz tutaj więcej informacji o koncie oszczędnościowym w tym banku.

b) Deutsche Bank

W chwili pisania tego tekstu konto oszczędnościowe Deutsche Bank jest oprocentowane na 6% w stosunku rocznym. Niestety jest to oferta wiązana – będziemy musieli założyć w tym banku również konto osobiste (darmowe dla aktywnych klientów). Oprocentowanie 6% dotyczy jednak tylko pierwszych 10 tys. złotych oszczędności. Za nadwyżki Deutsche Bank proponuje połowę tego – 3% w stosunku rocznym.

c) mSaver mBank

mSaver to nie tyle konto oszczędnościowe, co cały system wspomagający odkładanie pieniędzy. Jest to innowacyjne rozwiązanie od mBanku stworzone z myślą o ludziach, którzy specjalizują się raczej w wydawaniu, jeśli mogę to tak ująć.

System jest zaprojektowany tak, żeby każde wydanie pieniędzy skutkowało odłożeniem drobnej kwoty na rachunek oszczędnościowy. Konto jest oczywiście oprocentowane, dla nowych klientów bank przygotował okresy promocyjnych odsetek.

Tutaj szczegóły aktualnej oferty – niektórych to rozwiązanie może przekonać. Warto jednak pamiętać, że nie jest to klasyczne konto oszczędnościowe typu BGŻ Optima, na którym oszczędności zależą od naszych wpłat. Tutaj oszczędności powiązane są z wydatkami.

d) konta w grupie Getin

Dużym graczem na rynku depozytów bankowych jest grupa Getin (Open Finance, Idea Bank, Getin Bank). Jest też prawdziwym mistrzem w komplikowaniu ofert na wszelkie możliwe sposoby. Warto się upewnić, czy wysokie na tle konkurencji oprocentowanie konta oszczędnościowego nie jest przypadkiem uzależnione od spełnienia jakichś warunków lub w jakiś sposób ograniczone.

Życzę przyjemnego odkrywania, jak działa np. konto oszczędnościowe Super Saver oprocentowane – uwaga! uwaga! – na 10% w stosunku rocznym. Ważne: zakaz zakładania do momentu zrozumienia i zaakceptowania warunków promocji. Nie mówię, że to konto jest złe - jest po prostu skomplikowane.

Podsumowanie – czy rachunek oszczędnościowy może służyć do oszczędzania na emeryturę?

Zdecydowanie tak – jest wystarczająco elastyczny, żeby przyjmować kolejne wpłaty, jeśli chcemy oszczędzać regularnie małe kwoty. Jest prosty i bezpieczny, jeśli stawiamy dopiero pierwsze kroki w finansach osobistych i chcemy unikać ryzyka. Może również występować w formie indywidualnego konta emerytalnego, dzięki czemu unikamy naliczania podatku Belki od zysku.

Po stronie negatywów – relatywnie niskie oprocentowanie (w porównaniu z potencjałem innych instrumentów finansowych), które może oznaczać, że zaledwie chronimy realną wartość naszych oszczędności – zyski zjada inflacja oraz podatek Belki. W najgorszym przypadku, jeśli nasze konto jest bardzo słabo oprocentowane (np. 2-3% rocznie), nasze pieniądze tak naprawdę tracą na wartości.

Dlatego tak ważne jest wybieranie konkurencyjnych banków jako bazy dla naszych oszczędności.

Rachunek oszczędnościowy to również dobry początek przygody z oszczędzaniem i inwestowaniem nadwyżek finansowych. Jeśli ktoś zupełnie nie wie, gdzie zacząć samodzielne oszczędzanie na emeryturę, błagam, proszę i nalegam, żeby nie zaczynał od polis inwestycyjnych Skandia lub Aegon, tylko właśnie zwykłego konta oszczędnościowego. Może potem przyjdzie czas na coś bardziej wyrafinowanego, a może nie przyjdzie. Regularnie zasilany rachunek oszczędnościowy to już sporo.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

Tutaj więcej metod oszczędzania i inwestowania oraz różne narzędzia finansowe.

Zapraszam również do zapisywania się na darmowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – naprawdę warto.