Jak najlepiej oszczędzać - konto oszczędnościowe czy lokata terminowa?

Czy da się w ogóle jednoznacznie ustalić, co jest lepsze – rachunek oszczędnościowy czy lokata terminowa? Moim zdaniem takiej absolutnej przewagi jednego nad drugim nie jesteśmy w stanie wykazać – wszystko zależy przecież od tego, co i kiedy chcemy osiągnąć.

Dlatego różnicę między kontem oszczędnościowym a lokatą bankową warto znać nie po to, żeby raz na zawsze odtrąbić zwycięstwo jednego i porażkę drugiego, tylko po to, żeby dobierać te instrumenty do swoich potrzeb i celów. Niewykluczone, że dla tego samego oszczędzającego w jednych okolicznościach lepszy będzie rachunek, a w innych depozyt terminowy. Wszystko zależy od kontekstu, od aktualnego oprocentowania po nasze plany co do oszczędności.

A więc co wybrać, jeśli chcemy oszczędzać na gwarantowanych depozytach w banku – konto oszczędnościowe czy lokatę terminową? Od czego uzależnić nasz wybór?

Czy konto oszczędnościowe może służyć do odkładania na emeryturę?

Na dodatkową emeryturę możemy oszczędzać jak chcemy – to nasza prywatna sprawa i nikomu nic do tego. Jeśli uznamy to za stosowne, możemy wykorzystać do tego celu choćby lokaty jednodniowe. Musimy tylko pamiętać, żeby codziennie do emerytury je odnawiać.

Ale tak na poważnie – większość z nas poszukuje jakiegoś regularnego systemu, dzięki któremu gromadzenie oszczędności na przyszłość będzie wygodne, proste i względnie bezpieczne. Krótkoterminowe lokaty czy lokaty strukturyzowane są proste i bezpieczne, ale co pewien czas trzeba je odnawiać. Jeśli do emerytury mamy 20, 30, 40 lat, takie rolowanie środków co kilka miesięcy nie będzie specjalnie praktyczne. Dla większości z nas to trochę zbyt angażujące.

Jeśli chcemy jednak pozostać wśród gwarantowanych lokat kapitału w bankach, może warto rozważyć rachunek oszczędnościowy jako bardziej praktyczną alternatywę? Czy konto oszczędnościowe może służyć do odkładania na emeryturę?

Co robić, żeby zabezpieczyć się na emeryturę? 3 najważniejsze rzeczy

Od czego zależeć będzie moja przyszła emerytura? Co robić, żeby zwiększyć swoje bezpieczeństwo w przyszłości? Kiedy zacząć oszczędzać? W co inwestować? Wybrać regularne inwestycje czy coś jednorazowego? Każdy zainteresowany swoimi finansami za dziesięć, dwadzieścia czy trzydzieści lat zadaje sobie tego typu pytania.

Wiele z nich odnosi się do problemów raczej technicznych, np. atrakcyjności inwestowania w fundusze, przydatności indywidualnego konta emerytalnego, sposobów na bezpieczne lokowanie kapitału czy skuteczniejsze oszczędzanie na lokatach. Warto jednak czasami zrobić krok w tył i spojrzeć na swoje wysiłki oraz swoje obawy związane z emeryturą z szerszej perspektywy. Dzięki temu sprawy techniczne nie przesłonią spraw strategicznych, na których powinniśmy się przez większość czasu skupiać.

No właśnie, na czym warto się skupić, jeśli chcemy skutecznie oszczędzać i inwestować na emeryturę? Od czego będzie zależeć poziom naszego bezpieczeństwa w przyszłości? Zapraszam do lektury tekstu o trzech najważniejszych moim zdaniem obszarach – kolejność nieprzypadkowa.

Czy fundusze obligacji mogą tracić?

Fundusze obligacji mają od kilku lat bardzo udaną passę. Wszyscy poszukujemy możliwości wyższego zysku niż na lokatach bankowych, ale bez ryzyka charakterystycznego dla akcji. Po wydarzeniach z 2007/2008 roku większość początkujących inwestorów trzyma się z daleka od inwestycji w akcje czy fundusze akcyjne. Ale fundusze obligacji wydają się atrakcyjne.

Inwestowanie w nie nie niesie ze sobą tak drastycznych wahań wartości kapitału i mimo że towarzystwa funduszy inwestycyjnych nigdy nie gwarantują osiągnięcia zysku czy gwarancji kapitału, mamy do funduszy obligacji większe zaufanie.

Czy mimo wszystko fundusze obligacji mogą tracić na wartości? Dlaczego fundusze obligacji tracą na wartości?

Inwestowanie przez Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku – 5 ważnych pytań i wątpliwości

Supermarket Funduszy Inwestycyjnych to usługa mBanku, dzięki której możemy bezpośrednio z konta osobistego nabywać i sprzedawać jednostki funduszy inwestycyjnych. To jeden z najlepszych sposobów inwestowania w fundusze, szczególnie pod względem kosztów oraz dostępności towarzystw i funduszy w jednym miejscu.

Jestem klientem mBanku od stycznia 2006r., od października 2006r. (z przerwami) używam Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych do inwestowania w fundusze. Wielokrotnie pisałem o tym systemie na tym blogu (tutaj jego szczegółowe porównanie z platformą BGŻ Optima), ale wciąż otrzymuję kolejne pytania od czytelników.

W tym artykule odpowiadam na pięć ważnych, powtarzających pytań związanych z inwestowaniem w fundusze przy pomocy Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych w mBanku.

Jakie są opłaty i koszty inwestowania w fundusze inwestycyjne?

Jedną z istotnych różnic między oszczędzaniem na lokatach bankowych a inwestowaniem w fundusze są koszty i opłaty. O ile w przypadku depozytów terminowych w bankach standardem jest brak opłat za ich założenie, prowadzenie czy zerwanie, fundusze inwestycyjne rządzą się pod tym względem innymi prawami. Nie ma i nie może być darmowych funduszy inwestycyjnych.

Ale w fundusze można inwestować na kilka sposobów, które zasadniczo różnią się pod względem kosztów i opłat. Więcej – dokładnie te same fundusze inwestycyjne możemy nabyć za tą samą kwotę przez dwa różne kanały dystrybucji i na zakończenie inwestycji otrzymać inny wynik. Właśnie przez to, że różni dystrybutorzy stosują różne opłaty.

Jakie są koszty inwestowania w fundusze inwestycyjne? Jakie są opłaty u różnych dystrybutorów? Gdzie kupimy jednostki funduszy inwestycyjnych najtaniej?

Słownik skrótów związanych z systemem emerytalnym – IZKE, PTE, DFE, FUS i inne

System emerytalny w Polsce składa się z trzech filarów oraz całej listy instytucji oraz innych bytów, które zostały stworzone w celu jego obsługi. Do mówienia o wielu z nich używa się skrótów, którymi od jakiegoś czasu posługuję się namiętnie na tym blogu. Nowego czytelnika wszystkie IKE, IKZE, PPE, DFE, OFE, PTE, FUS i inne mogę jednak przyprawiać o zawroty głowy.

A nawet stali czytelnicy nie obrażą się pewnie, jeśli zbiorę wszystkie informacje w jednym miejscu w ramach praktycznej powtórki z obowiązującego w Polsce systemu emerytalnego. Z naciskiem – jak zawsze – na rzeczy nieobowiązkowe, na prywatną emeryturę.

Zapraszam do lektury słownika skrótów związanych z polskim systemem emerytalnym, których nie wypada nie znać.

Jak rozliczyć ulgę podatkową za składkę emerytalną IKZE w deklaracji za 2012?

W 2012r. po raz pierwszy mogliśmy odkładać środki na dodatkową emeryturę na indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego, w tym roku będziemy je rozliczać wypełniając swój PIT za 2012. Składki na IKZE pomniejszają podstawę opodatkowania, a co za tym idzie nasz podatek dochodowy. To jedna z ulg podatkowych możliwych do uzyskania za 2012r.

Jeśli to wszystko brzmi enigmatycznie, zapraszam do zapoznania się z zasadami oszczędzania na indywidualnych kontach emerytalnych oraz innymi artykułami o IKZE oraz trzecim filarze emerytalnym w Polsce.

Sam posiadam IKZE w formie rachunku maklerskiego (w biurze BDM) od czerwca 2012. Wpłaciłem tam cały przysługujący mi limit za poprzedni rok i planuję to samo zrobić z limitem 2013. Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą i płacę najniższe możliwe składki na ZUS, więc mój limit był niewysoki. Skoro jednak powiedziałem A, muszę powiedzieć B i swoją składkę teraz rozliczyć w deklaracji podatkowej za 2012. Jak rozliczyć składkę na IKZE za 2012, żeby skorzystać z ulgi podatkowej?

Czy warto założyć IKE?

Czy warto założyć indywidualne konto emerytalne? Czy jest to dobry sposób na oszczędzanie na dodatkową emeryturę? Jak IKE wypada w porównaniu z innymi produktami, które mają na celu spełniać bardzo podobne potrzeby, np. polisami inwestycyjnymi oraz planami systematycznego oszczędzania? Czy IKE się opłaca?

Od razu uprzedzam, że od kwietnia 2012r. jestem właścicielem IKE w formie obligacji skarbowych. Z jednej strony mogę dzięki temu pisać w oparciu o własne doświadczenia, z drugiej jestem trochę nieobiektywny.

To znany mechanizm psychologiczny – jeśli podejmiemy już jakiś wybór, staramy się jego trafność ciągle uzasadniać i raczej nie krytykujemy samych siebie zbyt ostro. Zachęcam więc do przedstawiania innych punktów widzenia w komentarzach oraz szukania argumentów na nie w innych źródłach. Kto wie – może na ich podstawie sam zmienię swoją decyzję o oszczędzaniu na indywidualnym koncie emerytalnym?

Co to są finanse osobiste – próba praktycznej definicji

Czy można prowadzić blog o finansach osobistych i nigdy nie zdefiniować dla swoich czytelników i dla siebie, co to są finanse osobiste? Mi udawało się to przez ponad dziesięć miesięcy. Nie ze złośliwości, ale dlatego, że ten termin wydawał mi się oczywisty. W międzyczasie podjąłem się rozróżnienia oszczędzania od inwestowania, również dwóch ważnych terminów w tym obszarze.

Jestem zdania, że warto ustalić, co znaczą dla nas podstawowe pojęcia. Dlaczego? Po pierwsze dlatego, że jeśli nie rozumiemy tak samo pojęć, wkrada się między nas nieporozumienie. Po drugie dlatego, że jeśli nie rozumiemy pojęć oraz związków między nimi, trudniej nam skutecznie działać. Na dodatek pieniądze to wbrew pozorom bardzo abstrakcyjny oraz emocjonalny temat, więc miejsca na nieporozumienie oraz pomieszanie pojęć jest bardzo dużo.

Ten tekst jest próbą praktycznej definicji, co to są finanse osobiste, opartej o moje doświadczenia oraz wiedzę. Od razu mówię, że nie jestem ekonomistą, finansistą czy kimś podobnym.

Czy warto kupić fundusze inwestycyjne w 2013?

Początek roku to obowiązkowe pytania, gdzie oszczędzać i w co inwestować w 2013. Zadaje je sobie każda aktywnie oszczędzająca i inwestująca osoba. Czy nadal stawiać w 2013 na lokaty bankowe oraz rachunki oszczędnościowe? A może warto kupić fundusze inwestycyjne? Postawić na fundusze akcyjne czy obligacyjne? A może akcje to dobra lokata kapitału w 2013? Możliwości jest jeszcze więcej.

Ostatni rok, szczególnie jego druga połowa, okazały się łaskawe dla wszystkich gotowych na podjęcie ryzyka związanego z inwestowaniem w fundusze. WIG20, główny indeks warszawskiej giełdy wzrósł w tym czasie o ok. 25%, a od niego zależą w dużej mierze zyski największych funduszy akcyjnych. Również ETF oparty o WIG20 dał zarobić. Co ciekawe, dobrą inwestycją w 2012 okazały się także fundusze obligacji – niektóre zarobiły 10% i więcej nie narażając inwestorów na takie ryzyko jak akcyjne.

Jak będzie w tym roku? Czy warto kupić fundusze inwestycyjne w 2013? Postawić na fundusze obligacji czy akcyjne? Kupić na kilka miesięcy czy na dłużej? Jednorazowo czy w kilku podejściach?

Czy inwestowanie w fundusze inwestycyjne jest trudne?

Zanim otworzyłem swój pierwszy rejestr w towarzystwie funduszy inwestycyjnych, długo zastanawiałem się, czy inwestowanie w fundusze inwestycyjne jest trudne. Nie za bardzo rozumiałem, jak kupić i sprzedać jednostki oraz gdzie sprawdzić notowania. Bałem się też o swoje pieniądze – że wszystkie stracę, że będą miały inną formę niż gotówka, którą znam od zawsze.

Po pierwszym nabyciu jednostek wszystkie tego typu obawy runęły z hukiem. Wydawało mi się, że inwestowanie w fundusze jest dziecinnie proste.

Nic bardziej mylnego. Otóż technicznie jest to rzeczywiście banalnie proste – niewiele się różni od obsługi konta bankowego. Ale jeśli chodzi o strategię oraz psychologię, inwestowanie w fundusze inwestycyjne jest dużo trudniejsze.

No właśnie – czy inwestowanie w fundusze jest trudne? Przyjrzyjmy się tym trzem elementom po kolei – stronie technicznej tej działalności, strategii inwestowania oraz psychologii. Od razu uprzedzam, że mamy tu do czynienia ze skalą rosnącą – od elementu najłatwiejszego do najtrudniejszego.

Jakie są rodzaje funduszy inwestycyjnych - próba praktycznej klasyfikacji

Jaki rodzaj funduszy inwestycyjnych wybrać dla moich inwestycji? To podstawowe pytanie dla każdego inwestora lokującego w ten sposób oszczędności. Żeby sobie na nie odpowiedzieć musimy wykonać dwa kroki – po pierwsze poznać rodzaje funduszy inwestycyjnych oraz ich charakterystykę, po drugie dobrać portfel funduszy do naszych potrzeb i celów.

A naprawdę jest z czego wybierać. Od początków tego rynku w Polsce, czyli tzw. funduszy powierniczych (pierwszym był Pioneer, obecnie część grupy Pekao), minęło ponad 20 lat. Rynek jest konkurencyjny, a oferta towarzystw różnorodna. Jego działanie reguluje specjalna ustawa (miłej lektury).

Jakie są rodzaje funduszy inwestycyjnych dostępnych w Polsce? Czym się charakteryzują i jakie to ma konsekwencje dla inwestora? W jakie fundusze najlepiej inwestować?

Czy oszczędności mają związek z jakością życia?

„Roczne zarobki 20, roczne wydatki 19,96 – szczęście. Roczne zarobki 20, roczne wydatki 20,06 – nędza” pisał Karol Dickens w książce „David Copperfield”. Od XIX wieku sporo się zmieniło i technicznie rzecz biorąc wydawanie więcej niż zarabiamy nie niesie ze sobą wielkich dramatów. Jeśli nie wypadniemy poza normalny system, koszty kredytów są względnie niskie. Banki zachęcają do wydawania nie swoich pieniędzy kartami kredytowymi, a nawet są gotowe zapłacić za nas za mieszkanie lub dom.

I jak tu udowodnić, że warto oszczędzać? Jak tu wykazać, że posiadanie własnych oszczędności (czyli wydawanie regularnie mniej niż zarabiamy) poprawi naszą jakość życia? Przecież na pierwszy rzut oka jest dokładnie odwrotnie.

A jednak będę się upierał, że nasze prywatne oszczędności mają bezpośredni, potężny związek z jakością naszego życia.

Limit wpłat na IKZE 2013 i co z nim zrobić?

Jaki jest limit wpłat na IKZE w 2013r? O ile w przypadku IKE odpowiedź jest prosta i jednakowa dla wszystkich – 11 139zł, o tyle w przypadku indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego limit jest dla każdego inny.

Znamy za to równanie, za pomocą którego można obliczyć nasz indywidualny limit wpłat na IKZE. Jest to 4% rocznych zarobków brutto, od których odprowadziliśmy tzw. ZUS w 2012r. (mówiąc językiem urzędowym: 4% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie społeczne za rok poprzedzający składkę na IKZE). Niezbyt jasne? Tutaj bardziej szczegółowy opis zasad oszczędzania na indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego.

Mnie najbardziej interesuje limit wpłat na IKZE w 2013r. dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą, ale obliczam w tym artykule także górny limit wpłat w tym roku oraz trzy inne scenariusze. Zdradzam też swoje plany związane z moim indywidualnym kontem zabezpieczenia emerytalnego.

Limit wpłat na IKE 2013 i co z nim zrobić?

Jaki jest limit wpłat na IKE w 2013 roku? Szybka odpowiedź brzmi: najprawdopodobniej 11 139zł, czyli o 561zł więcej niż w 2012 (limit: 10 578zł). Dlaczego najprawdopodobniej? Nigdzie nie widziałem jeszcze oficjalnego obwieszczenia Ministerstwa Pracy i Opieki Społecznej, więc obliczenia opierają się na dostępnych danych – przede wszystkim kwotach wpisanych do projektu ustawy budżetowej na rok 2013.

Aktualizacja 2.01.2013r.: 11 139zł to oficjalna kwota - tutaj obwieszczenie w Monitorze Polskim.

Tak czy inaczej, w 2013r. do zagospodarowania na naszych indywidualnych kontach emerytalnych mamy grubo ponad dziesięć tysięcy złotych. Limit jest oczywiście dobrowolny – można wpłacić jego połowę, jedną trzecią, jedną czterdziestą lub nie wykorzystać go w ogóle. To nasza decyzja.

No właśnie – jak wykorzystać limit wpłat na indywidualne konto emerytalne w 2013r? Czy warto wpłacać wszystko na początku roku? Czy warto zmienić dostawcę IKE (np. z obligacji skarbowych na fundusze)?