Czy Twoje finanse osobiste są naprawdę osobiste?

Jeśli czegoś się nauczyłem w trakcie dziewięciu miesięcy pisania o swoich oszczędnościach i inwestycjach na tym serwisie, to tego, że najlepszymi doradcami finansowymi dla swoich pieniędzy jesteśmy my sami. Nikt nigdy nie przekona mnie już, że jest inaczej. Koniec, kropka.

Niestety na skutek ofensywy marketingowej branży finansowej (od banków poprzez firmy ubezpieczeniowe po pośredników) uwierzyliśmy, że potrzebujemy pomocy przy organizowaniu swoich finansów. Że jeśli nie prowadzi nas za rękę ekspert albo doradca, najpewniej sobie nie poradzimy.

Tylko zaraz – nasze finanse osobiste powinny być... no właśnie – osobiste. W ich centrum nie powinny być instytucje i narzędzia finansowe, nasi doradcy, plany, programy czy inne byty z tej branży. W ich centrum powinniśmy być my. Czy Twoje finanse osobiste są naprawdę osobiste?

Oszczędzanie i inwestowanie w mBanku – możliwości i opinie

Będę szczery – mimo że jakiś czas temu przeniosłem większość swoich finansów z mBanku, bo potrzebowałem lepszego konta firmowego, mam do tego banku pewien sentyment. Wciąż mam w nim rachunek osobisty, rachunek maklerski oraz platformę do zakupu funduszy inwestycyjnych, z których aktywnie korzystam.

Mój sentyment bierze się stąd, że to mBank jako pierwszy wprowadził na polski rynek wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy (tzw. eMAX Plus), na którym opłacało się odkładać nadwyżki kapitału. To właśnie na tym koncie, w czasach jego świetności, nauczyłem się oszczędzać pieniądze. Niestety te czasy już minęły, a palmę pierwszeństwa przejęła konkurencja (np. BGŻ Optima).

Co nie znaczy, że oszczędzanie i inwestowanie w mBanku się skończyło. Wręcz przeciwnie – ten internetowy bank ma wciąż jedną z najbogatszych i najciekawszych ofert dla klientów indywidualnych, jeśli chodzi o oszczędzanie i inwestowanie. Warto się jej przyjrzeć.

Dla ułatwienia – pierwsza część artykułu (o oszczędzaniu) będzie dość mocno krytyczna, za to w drugiej (o inwestowaniu) dominują pozytywne opinie.

Konto oszczędnościowe BGŻ Optima – 7 dziwnych pytań, które mogą chodzić Ci po głowie

Bankowi BGŻ Optima stuknęły niedawno pierwsze urodziny i wygląda na to, że firma zostanie z nami dłużej. Od początku jej kibicowałem i jestem w pewnym sensie jej idealnym klientem – lubię oszczędzać i inwestować, szczególnie długoterminowo, jestem zaangażowany w polepszanie swoich finansów osobistych.

Namówiłem do założenia konta oszczędnościowego w BGŻ Optima swoją narzeczoną i z całym przekonaniem polecam je innym. Skłamałbym, gdybym powiedział, że jest to zawsze najlepszy rachunek oszczędnościowy pod względem oprocentowania, ale na pewno jest bardzo atrakcyjny, funkcjonalny oraz – co dla mnie najważniejsze – stabilny.

Konto BGŻ Optima różni się jednak od wielu innych rachunków, które dobrze znamy z innych banków. Często spotykam się z pytaniami o ten bank, które mogą wydawać się dziwne albo „głupie”, ale tak naprawdę są zupełnie uzasadnione. Poniżej odpowiadam na siedem z nich. Mam nadzieję, że pomogą rozwiać ważne wątpliwości.

Stwórz z rodziną fundusz oszczędnościowo-pożyczkowy i pomachaj na do widzenia bankom

W świecie finansów nauczyliśmy się polegać na bankach, firmach ubezpieczeniowych i innych instytucjach wyspecjalizowanych w obsłudze pieniędzy. Ale przecież wiele z prostszych mechanizmów, które stosują banki (np. drobne pożyczki), moglibyśmy zorganizować sobie sami, na przykład w gronie rodziny czy znajomych.

Pomysł wydaje się oczywisty, a jednak raczej nie jest powszechnie praktykowany. A szkoda – odebranie instytucjom finansowym monopolu na obrót naszymi pieniędzmi mogłoby przynieść naszym rodzinom wielkie korzyści. Nie tylko finansowe.

Co ciekawe, takie domowe rozwiązania wracają do łask w Stanach Zjednoczonych w obliczu kłopotów dużej części amerykańskiego społeczeństwa z długami, a w wielu krajach Azji (np. Wietnam czy Chiny) są w różnych formach powszechnie stosowane.

O co dokładnie chodzi? Jak stworzyć z rodziną fundusz oszczędnościowo-pożyczkowy? Po co? Dlaczego warto? O czym trzeba pamiętać?

Inwestowanie pieniędzy nie jest dla każdego – jak się wzbogacić nic nie ryzykując?

Inwestowanie pieniędzy nigdy nie było tak proste technicznie jak dziś. Mamy narzędzia do inwestowania w fundusze inwestycyjne, akcje spółek giełdowych, a nawet kursy walut, które da się opanować w kilka minut.

Z drugiej strony rynki nigdy nie były tak skomplikowane. Chodzi o ilość informacji, zmienność sytuacji ekonomicznej oraz poziom zawiłości instrumentów finansowych.

Czy inwestowanie pieniędzy w ryzykowne aktywa jest konieczne? Czy da wzbogacić nie podejmując ryzyka na rynkach kapitałowych? Czy da się zbudować zasoby, dzięki którym zapewnimy sobie i najbliższym komfort życia dzisiaj i w przyszłości, w sposób bezpieczny? Jestem przekonany, że tak.

Bezpieczne lokowanie oszczędności – możliwości

Dla większości z nas bezpieczne lokowanie oszczędności powinno poprzedzać jakiekolwiek próby ryzykownych inwestycji. Dlatego wszystkim, którzy pytają się mnie czy warto kupić fundusze inwestycyjne, zainwestować na giełdzie czy założyć polisę inwestycyjną, odpowiadam, że owszem, ale tylko wtedy, gdy posiadamy już prostsze, gwarantowane produkty oszczędnościowe.

Niektórzy powiedzą, że oszczędzanie na lokatach czy obligacjach skarbowych to nuda, to zaledwie chronienie pieniędzy przed inflacją. Że na tym nasze finanse nie polecą. Niech sobie gadają.

Dla mnie bezpieczne lokowanie pieniędzy to absolutny fundament, na którym ewentualnie można zbudować jakąś rozsądną strategię inwestycyjną. Która jest dodatkiem i powinna dotyczyć tylko części naszych oszczędności.

Jakie są możliwości lokowania swoich pieniędzy bez ryzyka straty? Jakie są zalety tego podejścia do swoich oszczędności? Jakie są wady?

Jak oszczędzać na lokatach – lepiej założyć jedną lokatę czy kilka?

Lokata bankowa to niby nudna forma oszczędzania, a jednak da się za jej pomocą stworzyć całkiem ciekawe konstrukcje dla naszych finansów. Tym bardziej, że w ostatnich latach rynek gwarantowanych depozytów w Polsce bardzo się rozwinął.

Pojawiły się nowe banki gotowe odważniej konkurować o nasze nadwyżki finansowe (np. IdeaBank), pojawiły się banki skoncentrowane w 100% na oszczędzaniu (np. BGŻ Optima). Nawet przy niskich stopach procentowych znajdziemy dla naszych oszczędności całkiem atrakcyjne warunki, jeśli dobrze wykorzystamy możliwości.

No właśnie: jak najlepiej oszczędzać na lokatach – założyć jedną lokatę czy kilka? Skoncentrować nasze środki na jednym depozycie czy rozłożyć je między różne oferty, różnej długości, w różnych bankach? Jak może pomóc nam w oszczędzaniu drabinka depozytów bankowych?

Jak zacząć inwestować w fundusze inwestycyjne?

Gdybyśmy szukali odpowiedzi na to pytanie w materiałach towarzystw funduszy inwestycyjnych, byłaby ona banalnie prosta. Żeby zacząć inwestować w fundusze, należy otworzyć rejestr w naszym towarzystwie. Ale najpewniej nie o taką odpowiedź nam chodzi.

Rejestr to odpowiednik konta bankowego dla inwestycji w fundusze. Rzeczywiście musimy go posiadać, żeby nabywać i sprzedawać fundusze – jest zakładany bezpłatnie. W momencie jego otworzenia stajemy się uczestnikiem (klientem) konkretnego towarzystwa funduszy inwestycyjnych.

Ale to tylko wymaganie techniczne. To tak, jakby ktoś nam powiedział, że żeby zostać informatykiem trzeba sobie kupić komputer. To prawda – jest on niezbędny, ale w najmniejszym stopniu nie wystarczy, żeby zostać informatykiem.

A jak jest z funduszami inwestycyjnymi? Jak zacząć w nie inwestować nie w sensie wymagań technicznych, ale wiedzy, narzędzi, podejścia, itp.? Proponuję kilkustopniowe przygotowania, zanim otworzymy pierwszy rejestr.

Fundusze inwestycyjne w mBanku i BGŻ Optima – opinie i porównanie

Dwa popularne banki internetowe mBank oraz BGŻ Optima sprzedają fundusze inwestycyjne za pomocą swoich systemów transakcyjnych. Każdy, kto posiada rachunek osobisty w mBanku lub rachunek oszczędnościowy w BGŻ Optima może w swoim panelu internetowym inwestować w fundusze. Jest to funkcjonalność darmowa, podobnie zresztą jak same rachunki, a koszty zakupu funduszy niższe niż u innych dystrybutorów.

Tego typu platformy, które prowadzi też np. multiBank, dom maklerski BOŚ pod marką BossaFund czy firma Netfield pod marką MultiFund, to jeden z najlepszych sposobów inwestowania w fundusze inwestycyjne.

Jakie są opinie o Supermarkecie Funduszy Inwestycyjnych mBanku oraz jego odpowiedniku w BGŻ Optima? Jakie są różnice między tymi dwoma systemami. Przeczytaj ich porównanie.

Co to są fundusze parasolowe i jak działają?

Fundusze inwestycyjne to olbrzymie terytorium, z którym niezawodowy inwestor musi sobie jakoś poradzić. Mimo tego, że nie ma kierunkowego wykształcenia i nie żyje wydarzeniami w tej branży na co dzień. Już ilość nowych terminów może być dla początkujących kompletnie przytłaczająca.

OK, możemy się ich nauczyć na pamięć i papugować (konwersja, jednostka, dywersyfikacja, wycena, umorzenie, itp.), ale czy rozumiemy, co się za tymi słowami kryje? I jakie to ma dla nas i naszych pieniędzy konsekwencje? Towarzystwa tak naprawdę namawiają, żeby najpierw zainwestować, a potem się martwić i jest to jakieś podejście, ale czy najlepsze? Moim zdaniem warto działać ze zrozumieniem.

Częste pytanie, które słyszę dotyczy funduszy parasolowych i ich działania. Nie jest to może najważniejsze pojęcie przy inwestowaniu w fundusze, ale gdzieś trzeba zacząć. A więc co to jest fundusz parasolowy?

Wpis gościnny: Selekcja kantorów internetowych – proces już się zaczął

Autorem tego wpisu gościnnego jest Katarzyna Wyrembek.
----
W tym roku w Polsce pojawiło się ponad 20 nowych kantorów internetowych. W 2011 roku kantory internetowe można było policzyć na palcach jednej ręki, teraz jest już ich około 30. Kantory internetowe szturmują internet za przykładem dwóch chyba największych kantorów: InternetowyKantor i Cinkciarz. Oba kantory bowiem osiągnęły spektakularne przychody w zeszłym roku. Według ranking InternetStandard za 2011 sporządzonego wśród firm działających w e-commerce, dały się one wyprzedzić tylko Allegro. „Z różnych publikacji i z przeprowadzonych rozmów, wiemy też że w 2012 roku wyniki te będą jeszcze lepsze dla całej branży i w pierwszej dziesiątce tego rankingu możemy się spodziewać więcej e-kantorów – mówi Jakub Kowalak ze StrefaWalut.pl, pierwszej w Polsce porównywarki kantorów internetowych.

Gdzie kupić fundusze inwestycyjne – wyniki sondy

Kilka miesięcy temu napisałem artykuł o tym, jak najlepiej kupić fundusze inwestycyjne, który kończył się sondą. Pytałem w niej, która z kilku dostępnych dla klientów indywidualnych metod jest najkorzystniejsza. Do wyboru było pięć możliwości: polisy inwestycyjne, programy systematycznego oszczędzania, IKE, bezpośrednio w towarzystwach funduszy inwestycyjnych oraz przez platformy typu Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku. Na dokładkę dodałem puste miejsce na wolne głosy.

Do dzisiaj w sondzie wzięło udział 36 osób, a jej wyniki są super ciekawe. Wyłania się z nich nie tylko odpowiedź na pytanie, gdzie kupić fundusze inwestycyjne najkorzystniej, ale też kilka dodatkowych obserwacji na temat inwestowania w fundusze.

Zapraszam na wyniki sondy o tym, gdzie kupić fundusze inwestycyjne.

Dlaczego czas to tak ważny czynnik przy oszczędzaniu?

W poprzednim artykule z tej serii przyglądaliśmy się roli czasu w inwestycjach. Okazuje się, że wielu inwestorów zbyt mocno skupia się na tym, w co zainwestować pieniądze, a zbyt mało na tym, kiedy to zrobić oraz na jak długo.

Tymczasem historia pokazuje, że nie ma jednej idealnej inwestycji – każda ma swój czas i sztuką jest zainwestowanie pieniędzy tam, gdzie w tej chwili jest lub wkrótce będzie wzrost. Druga sprawa to okres trwania inwestycji – szczególnie przy inwestowaniu w akcje czy fundusze akcyjne kluczem do sukcesu dla mniej aktywnych, mniej doświadczonych inwestorów jest wieloletni horyzont.

Czas trochę inaczej obchodzi się z oszczędnościami niż inwestycjami, ale jest co najmniej równie ważnym czynnikiem. Co powinniśmy wiedzieć?

IKE czy IKZE – dylemat, którego tak naprawdę nie ma

Przed końcem roku tradycyjnie rośnie nasza chęć skorzystania z zachęt podatkowych związanych z dodatkowym oszczędzaniem na emeryturę. Nikt nie lubi płacić wysokich podatków. Zastanawiamy się, czy założyć IKE czy IKZE?

I jedno, i drugie konto to mechanizmy tzw. trzeciego filaru (oprócz nich mamy jeszcze PPE). Jest to nieobowiązkowy dodatek do powszechnego systemu (ZUS + OFE), którego fundamentem są zachęty podatkowe. Dzięki oszczędzaniu na indywidualnym koncie emerytalnym lub indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego możemy zapłacić mniejsze podatki.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

A więc IKE czy IKZE?

Co to jest IKE – te 6 podchwytliwych pytań pomoże Ci zrozumieć

Co to jest IKE? Odpowiedź wydaje się prosta: to indywidualne konto emerytalne. Część trzeciego filaru, w skład którego wchodzą także IKZE oraz PPE. Tyle że ta odpowiedź bardzo niewiele nam mówi. To zaledwie definicja encyklopedyczna. Wciąż nie wiemy, co kryje się pod konstrukcją IKE. Wciąż mamy wiele szczegółowych pytań.

Otrzymuję je regularnie w komentarzach i przez formularz kontaktowy. Proszę o kolejne. Dzięki nim jestem w stanie lepiej wytłumaczyć, co to jest IKE. Bo odpowiedź naprawdę nie jest prosta. Przede wszystkim ze względu na elastyczność tego rozwiązania – jest bardzo dużo różnych możliwych scenariuszy dla oszczędzających w ten sposób na emeryturę. Każdemu polecam zapoznanie się z ustawą o IKE.

Zapraszam też do lektury sześciu podchwytliwych pytań, które pomogą Wam lepiej zrozumieć, co to jest indywidualne konto emerytalne.

Dlaczego czas to najważniejszy czynnik dla naszych inwestycji i oszczędności?

Nie ma ważniejszej rzeczy w finansach niż czas – dotyczy to zarówno inwestowania, jak i oszczędzania. Od niego zależy, czy nasze wysiłki w zarządzaniu pieniędzmi się powiodą, jak duże (i czy w ogóle) uda nam się wypracować zyski. Nie da się skutecznie oszczędzać czy inwestować bez uwzględnienia tego czynnika.

To wszystko brzmi dość tajemniczo, ale w rzeczywistości są to sprawy dość oczywiste. Tylko że tak, jak nie dostrzegamy zazwyczaj wpływu czasu na nasze ciało czy umysł (bo doświadczamy go nieustannie i przez to tracimy z oczu), tak samo bardzo często nie myślimy o swoich pieniądzach w sposób, który uwzględnia czas. Nie doceniamy dynamiki własnych oszczędności i inwestycji.

A szkoda, bo czas to bez dwóch zdań najważniejszy czynnik dla naszych inwestycji i oszczędności.