Kalkulatory finansowe i emerytalne w internecie – kompletny przewodnik

Kalkulatory finansowe to przydatny wynalazek dla każdego, kto szuka wsparcia w swoich zmaganiach z finansami osobistymi. Pomoże nam obliczyć praktycznie wszystko, od wpływu procentu składanego na nasze oszczędności po kapitał, jakiego potrzebujemy, żeby zacząć żyć z odsetek. Kalkulatory są też przydatne przy porównaniach konkretnych ofert banków – zarówno kredytowych, jak i inwestycyjnych.

Jak używać kalkulatorów finansowych? Gdzie ich szukać? Czy są jakieś kalkulatory, których nie ma jeszcze w polskim internecie, a bardzo by się przydały? Przeczytaj ten kompletny przewodnik po kalkulatorach finansowych.

Jak używać kalkulatorów finansowych?

Kalkulatory są szczególnie przydatne wtedy, gdy mamy jasno zdefiniowany problem. Wziąć kredyt hipoteczny z ratą równą czy malejącą? Jak uzbierać milion złotych? Co da mi systematyczne oszczędzanie? Każdy kalkulator ma pod maską algorytm, który zawiera odpowiednie zmienne, a naszym zadaniem jest tylko wpisać do niego początkowe założenia.

Tak wygląda na przykład kalkulator systematycznego oszczędzania na bardzo przydatnej stronie http://www.czytosieoplaca.pl/:

Większość kalkulatorów finansowych to właśnie takie jednofunkcyjne aplikacje. Z jednej strony super – są proste i zrozumiałe dla każdego. Bardzo upraszczają życie. Z drugiej nie pozwalają łatwo łączyć różnych problemów, szczególnie jeśli są bardziej skomplikowane. A w finansach komplikacje to norma, szczególnie w czasach, gdy banki i inni namiętnie pakują po kilka produktów w jeden komplet.

Kalkulatory finansowe

Sporą kolekcję przydatnych kalkulatorów znajdziemy na stronie http://www.czytosieoplaca.pl – są podzielone na kilka kategorii (m.in. kredyty, oszczędzanie) i bardzo proste w obsłudze. Co możesz tutaj obliczyć? Między innymi wpływ inflacji (niestety tylko hipotetycznej) na nasze oszczędności, wpływ procentu składanego na nasze oszczędności, średni roczny zwrot z inwestycji (niestety tylko dla jednorazowej wpłaty) i wiele innych.

Kilkanaście kalkulatorów finansowych znajdziemy też na http://www.kalkulatorfinansowy.pl/ - w trzech kategoriach: kredytowej, inwestycyjnej oraz rentierskiej. Szczególnie przydatna jest możliwość ściągnięcia obliczeń w formie pliku PDF.

Przyjazne w obsłudze kalkulatory finansowe przygotowały też firmy doradztwa finansowego Expander oraz Open Finance. Niektóre z nich są całkiem zaawansowane i pozwalają zilustrować dość zaawansowane taktyki w finansach, choćby korzyści wynikające z odroczenia podatku Belki w czasie.

Przeczytaj więcej o sposobach odraczania podatku Belki oraz jego unikania.

Z kolei na http://www.infor.pl/kalkulatory/ oraz http://www.kalkulatory.gofin.pl/index.php obliczymy nie tylko sprawy finansowe, ale też płacowe, podatkowe i ubezpieczeniowe – od przeliczeń kwot netto i brutto po ustawowe odsetki.

Nigdzie w polskim internecie nie znalazłem kalkulatora, który pokazuje koszt zwlekania z początkiem oszczędzania lub inwestowania. Jest to ciekawe pojęcie, więc do obliczeń korzystam z zagranicznych źródeł – http://www.raymondjames.com/calc_costofwaiting.htm. Mocny zestaw najróżniejszych algorytmów badających finanse z każdej możliwej strony znajdziemy też tutaj: http://www.financialcalculators.com/ oraz tutaj: http://www.pine-grove.com/online-calculators/

Kalkulatory emerytalne

Obliczenie emerytury z powszechnego systemu za pomocą kalkulatora to nie lada wyzwanie. Nie dosyć, że potrzebujemy masy informacji, to na dodatek system jest na tyle niestabilny i skomplikowany, że nie powinniśmy oczekiwać więcej niż przybliżonych wartości.

ZUS udostępnia swoje narzędzia – kalkulatory emerytalne z podziałem na różne kategorie, między innymi stary system emerytalny oraz nowy system emerytalny. Podobne obliczenia wykonamy na stronie rządowej kampanii informacyjnej dotyczącej ostatnich zmian w systemie.

W tych samych systemach obliczymy, jak reforma emerytalna 2012r. wpłynie na nasz wiek przechodzenia na emeryturę. Tutaj i tutaj można sprawdzić, kiedy przejdziesz na emeryturę po zmianach.

Jeśli nie chcemy korzystać ze źródeł rządowych, warto zerknąć na pakiet kalkulatorów emerytalnych Money.pl http://www.money.pl/emerytury/kalkulator/ofe/ - pozwalają one także, na obliczenie stopy zwrotu naszego OFE czy pobranych przez fundusz prowizji.

Czytelny kalkulator emerytalny przygotowało również Forum Obywatelskiego Rozwoju we współpracy z Gazetą Wyborczą. Zmieniając podstawowe parametry naszej sytuacji zawodowej (np. wysokość zarobków, rok rozpoczęcia pracy), dostaniemy dynamiczną symulację naszych świadczeń z pierwszego i drugiego filaru. Warto przyjrzeć się, jak silnym czynnikiem jest wiek przejścia na emeryturę.

Symulacja dla domyślnych danych wyjściowych w kalkulatorze emerytalnym FOR

Jakich kalkulatorów mi brakuje?

Nie znam narzędzia, które uwzględnia faktyczną inflację w Polsce (a nie hipotetyczną), dzięki czemu można by łatwo obliczyć realną, a nie nominalną stopę zwrotu z różnego rodzaju inwestycji, od lokat poprzez fundusze po OFE. Tutaj przykład takiego rozwiązania dla amerykańskiego dolara: http://www.usinflationcalculator.com/. W sumie nie jest to nawet specjalnie trudne do stworzenia – dane o inflacji są ogólnie dostępne, więc jest to tylko kwestia ich zebrania oraz podstawienia do algorytmu.

Przydałaby się też jakaś prosta w obsłudze porównywarka pokazująca wpływ opłat na wartość naszej inwestycji w czasie. Tak, żeby klient kupujący drogą polisę inwestycyjną czy inny zaawansowany produkt widział na przykład, ile zarobiłby przy takiej samej stopie zwrotu, gdyby nie było opłat lub były niższe.

Przejrzyj też inne narzędzia związane z oszczędzaniem na prywatną emeryturę.