5 sposobów, żeby wygrać z bankami na ich własnym boisku

Stosunek większości z nas do instytucji finansowych jest raczej chłodny. Nie przepadamy za tym, że musimy im płacić za obracanie naszymi pieniędzmi (np. w opłatach za prowadzenie konta). Nie ufamy doradcom, których prawdziwym priorytetem jest sprzedanie nam drogich usług i zainkasowanie prowizji. Nie rozumiemy astronomicznych zarobków zarządzających bankami. Odchorowujemy praktycznie każdy kredyt, do wzięcia którego zmuszają nas okoliczności. Czy musi tak być?

Przeczytaj o pięciu pomysłach na to, jak wygrać z bankami na ich własnym boisku i nigdy więcej się nie frustrować przez instytucje finansowe.

1. Stwórz sobie bank

Czy znasz bank, którego oferta odpowiada ci w 100% - od konta osobistego przez kartę kredytową po produkty oszczędnościowe oraz dodatkowe funkcjonalności? Znam kilka, które zbliżają się do ideału, ale wciąż im sporo brakuje. Jeden z nich ma bezpłatne konto, które pozwala nam nawet zarabiać, ale jego oferta oszczędnościowa i kredytowa są zaledwie przeciętne. Inny oferuje bardzo funkcjonalne konto zintegrowane z unikalnymi funkcjami, ale ale i tu niewiele zarobimy na naszych depozytach. I tak dalej.

Co możemy z tym zrobić? Potraktować rynek bankowy jak szwedzki stół. Nie jak przyjęcie, na którym możemy wybrać tylko jedno danie z menu, ale jak szeroki szwedzki stół, gdzie możemy dowolnie komponować, wybierać najbardziej pasujące nam przysmaki.

Co to oznacza w praktyce? Przyjrzyjmy się przez chwilę swoim potrzebom. Jakie są nasze cele w finansach? Z jakich usług często korzystamy? Jakie usługi są dla nas w tej chwili nieważne? Na co i jak wydajemy pieniądze? Na co i jak je oszczędzamy? Przecież lepiej znając swoje ulubione smaki, łatwiej dobrać swoje potrawy na szwedzkim stole.

Lepiej znając swoje finanse, łatwiej nam dobrać instytucje finansowe, które pomogą nam nimi zarządzać. Zawieranie i zrywanie umów jest w tej chwili bardzo proste, więc bez problemu rozpoczniemy współpracę z dwoma czy trzema przydatnymi nam bankami.

Jak to może wyglądać? Jako student przez długi czas używałem dużego banku, które oferuje darmowe konto dla wszystkich poniżej 30 roku życia, jako wpłatomatu. Deponowanie gotówki w okienkach było bezpłatne. Potem szybko wykonywałem przelew do znanego banku internetowego, który miał wtedy wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy, darmowe przelewy oraz innowacyjną platformę handlu funduszami inwestycyjnymi.

Teraz też bez wahania biorę ze szwedzkiego stołu to, co mi potrzebne. Jest jedna instytucja, która oferuje absolutnie bezpłatną kartę kredytową z długim okresem grace period (darmowego kredytu) – wielokrotnie ratowała mnie w przypadku problemów technicznych z moją domyślną kartą płatniczą. Zawsze spłacam debet za jednym zamachem zanim bank zacznie naliczać odsetki. Nie korzystam z innych produktów tej instytucji. W moim koncie firmowym w innym banku wynegocjowałem cashback 2% na każdy zakup kartą, więc jest motywacja, żeby to przez nią przechodziła zdecydowana większość wydatków. Jeszcze inny bank ma od lat bardzo atrakcyjną ofertę lokat terminowych – tylko z nich tam korzystam.

Nie jest specjalnie trudno taki system zorganizować – wystarczy ustawić nasze numery kont w innych bankach jako zaufane w bankowości internetowej każdego z nich i tyle. Przepływ środków między rachunkami jest prosty i szybki, a ja mam dostęp do moich ulubionych smaków na szwedzkim stole.

Poza oczywistymi korzyściami jest jeszcze jedna zaleta takiego podejścia. Przewaga, jaką zyskujemy nad doradcami dzięki znajomości własnych potrzeb finansowych oraz lepszej znajomości rynku. Muszą się naprawdę napracować, żeby zrobić na nas jakiekolwiek wrażenie.

2. Opłaty? Nie, dziękuję!

Za co płacimy bankom? To zależy od banku – czasami absolutnie za nic przez długie, długie lata, czasami kupę pieniędzy co miesiąc. Dobrowolnie z tego łatwego zarobku banki na pewno nie zrezygnują. 2 złote tu, 50 groszy tam, złotówka jeszcze gdzieś i po dodaniu tego urobku na wszystkich klientach bank może pochwalić się solidnymi zyskami. I na zdrowie. Niech zarabia. Od tego jest.

Ale jeśli mogą uciec opłatom, robię to. Bank zarabia na obracaniu moimi depozytami, na transakcjach moją kartą płatniczą. Nie mam wyrzutów sumienia, że wybieram te banki, które za podstawowe funkcje nie pobierają żadnych opłat.

3. Raty zero procent

Bank chce zapłacić za moje zakupy w sklepie elektronicznym albo meblowym? Proponuje prawdziwe raty zero procent na trzy lata? Wchodzę w to choćbym miał wielokrotność ceny zakupu na rachunku oszczędnościowym. Szczególnie jeśli cena jest atrakcyjna w stosunku do cen w innych sklepach, gdzie nie ma rat zero procent.

Po co od razu wydawać kilka tysięcy złotych? Bank nie tylko odroczy mi pierwszą ratę o miesiąc, ale rozłoży całość na wiele miesięcy. Ja mogę przecież zarabiać przez ten czas na lokacie albo dobrym rachunku oszczędnościowym. Ustawię do tego zlecenie stałe na kilka dni przez comiesięcznym terminem spłaty, żeby przypadkiem nigdy się nie spóźnić i mam spokojną głowę. Bank płaci, ja korzystam z mojego zakupu i dodatkowo oszczędzam.

4. Tylko najlepsze lokaty

Polacy uwielbiają oszczędzać na lokatach bankowych i trudno się im dziwić. To prosty i bezpieczny sposób na chronienie swoich pieniędzy przed inflacją oraz wypracowywanie niewielkiego realnego zysku. Ale różnice między najsłabszymi a najlepszymi lokatami potrafią wynosić 2-3%. To bardzo dużo, szczególnie przy dużych kwotach oraz długoterminowym oszczędzaniu.

Jeśli nasz pierwszy bank nie ma nam nic specjalnego do zaoferowania, warto poszukać lepszego miejsca do zaparkowania swoich pieniędzy. Nie chodzi o bieganie za każdym 0,1% czy miesięcznymi promocjami, ale upatrzenie sobie kilku instytucji, które konsekwentnie dbają o nasze depozyty to priorytet każdego oszczędzającego.

5. Kredyt? Ewentualnie hipoteczny lub inwestycyjny

Pożyczanie pieniędzy to niby normalna sprawa – zdarzają się sytuacje, kiedy potrzebujemy środków na niespodziewane wydatki czy na większe zakupy. Drogich kredytów konsumenckich warto jednak unikać ze względu na koszty. Rozpędzają one przeciwko nam procent składany, który powinien przecież działać na naszą korzyść.

Kredyt może być niezbędny – dla wielu z nas nie ma innej możliwości sfinansowania mieszkania czy domu. Warto wtedy twardo negocjować i analizować decyzję na wszystkie strony. Kredyt może być korzystny – jeśli chcemy zainwestować w biznes, pieniądze banku mogą nam w tym pomóc. Warto wtedy pamiętać o innych źródłach finansowania: własnych oszczędnościach, oszczędnościach rodziny, funduszach unijnych czy profesjonalnych inwestorach. Rzadko jest tak, że nie mamy żadnej alternatywy, choć czasami nie zdajemy sobie z ich istnienia sprawy.