Co to jest polisolokata?

Polisolokata to kolejny z arsenału instrumentów w ofercie oszczędnościowej banków. Nie jest to ani klasyczna lokata, ani prawdziwe ubezpieczenie, a jednak inżynierom finansowym udało się złożyć te dwa produkty w jeden całkiem sprawnie działający organizm.

Polisolokaty zaliczane są powszechnie do bezpiecznych sposobów oszczędzania, choć różnią się od zwykłych depozytów bankowych rodzajem gwarancji. Cała konstrukcja została stworzona po to, żeby w świetle prawa uniknąć podatku Belki (nie płacimy go od produktów ubezpieczeniowych).

W swojej ofercie polisolokaty ma kilkanaście banków, między innymi BGŻ Optima, Credit Agricole czy Getin, oraz pośrednicy typu Expander czy Open Finance.

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to krótkoterminowe ubezpieczenie na życie i dożycie z jednorazową składką, która w rzeczywistości jest lokatą bankową. Produkt powstaje dzięki współpracy banku z firmą ubezpieczeniową. Bank zajmuje się sprzedażą oraz obsługą depozytu, a firma ubezpieczeniowa dostarcza „prawne opakowanie”, dzięki któremu unikniemy płacenia podatku od zysków kapitałowych.

Jeśli przez okres trwania polisolokaty (zazwyczaj jeden rok) nic się nie stanie, otrzymamy kapitał wraz z odsetkami – tu nie ma absolutnie żadnej różnicy w stosunku do zwykłych lokat. W przypadku naszej śmierci, ubezpieczyciel zwróci kapitał oraz minimalnie podwyższone odsetki.

Oprocentowanie polisolokat

Kluczem do atrakcyjności polisolokat jako wehikułu do oszczędzania jest to, że nie płaci się przy nich podatku Belki od odsetek. W praktyce jednak klienci nie mają z tego żadnych korzyści. Firmy najczęściej obniżają ich oprocentowanie do takiego poziomu, żeby odpowiadało oprocentowaniu po odliczeniu Belki z lokat. Czy lokata, czy polisolokata - wychodzi więc mniej więcej na to samo.

Na dodatek banki promują polisolokaty podobnie jak zwykłe lokaty, czyli podając oprocentowanie brutto. Trzeba odliczyć od niego podatek Belki.

Przykład: „Polisolokata 5,27% to tyle samo co 6,5% na standardowej lokacie” (BGŻ Optima)

Bezpieczeństwo polisolokat

Po założeniu polisolokaty otrzymamy certyfikat

Może to magia słowa lokata (którego, nawiasem mówiąc, chętnie używał Amber Gold), ale polisolokaty uznawane są za bardzo bezpieczny sposób oszczędzania. Do pewnego stopnia jest to prawda – branże ubezpieczeniowa oraz bankowa są stabilne i silnie regulowane, a upadki poszczególnych podmiotów bardzo rzadkie. Nie znam przypadku z przeszłości, żeby nie wypłacono klientom kapitału i odsetek z polisolokat.

Z drugiej strony trzeba wiedzieć, że polisolokaty nie są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jest to państwowa instytucja gwarantująca zwrot 100% depozytów bankowych do wysokości 100tyś euro, gdyby bank, w którym trzymamy oszczędności, ogłosił upadłość. Jest to jeden z powodów, dla których lokaty bankowe są traktowane jako wyjątkowo bezpieczne.

Polisolokaty, jako produkt podlegający prawu ubezpieczeniowemu, nie ma gwarancji BFG. Ma za to gwarancję jego odpowiednika w branży ubezpieczeń – Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Niestety, jest to gwarancja zwrotu tylko 50% świadczenia, na dodatek nie więcej niż 30tyś euro. Warto o tym wiedzieć (a zdarza się, że sama branża bankowa jest tego nieświadoma) oceniając zalety i wady polisolokat.

Czy warto założyć polisolokatę zamiast zwykłej lokaty?

Jeśli zwykłe lokaty bankowe (po podatku Belki) są lepiej oprocentowane niż polisolokaty (bez podatku Belki), warto zastanowić się dwa razy. Na pewno nie będzie to sposób na zoptymalizowanie naszych zysków, bo będą one ostatecznie co najwyżej dokładnie takie same. Jeśli oprocentowanie polisolokaty jest naprawdę atrakcyjne, można zastanowić się nad przerzuceniem na nią części naszych bezpiecznych oszczędności.

Dużą zaletą polisolokat jest moim zdaniem możliwość zdefiniowania osoby uposażonej. Czyli kogoś, kto otrzyma pieniądze na wypadek naszej śmierci. Dla pewnej grupy oszczędzających (młodych, bez skomplikowanych relacji rodzinnych) nie ma to dużego znaczenia, ale jeśli zależy nam na porządkowaniu finansów osobistych także w kontekście dziedziczenia – polisolokaty mają przewagę nad zwykłymi lokatami bankowymi.

Polisolokaty to także ciekawy sposób na zróżnicowanie swojego portfela. Nie tyle zróżnicowane jakościowe, bo przecież ich oprocentowanie jest mocno zbliżone do lokat bankowych, ale zróżnicowanie form oszczędzania.