Czy jest lepsza inwestycja niż własna firma?

Bill Gates, Mark Zuckerberg, Zygmunt Solorz pewnie odpowiedzieliby, że nie ma. A jednak o inwestowaniu przywykliśmy myśleć w kategoriach lokat bankowych, funduszy inwestycyjnych czy giełdy. Jeśli mamy nadwyżki finansowe, zawsze możemy je wprowadzić na rynek kapitałowy i kupić na przykład akcje spółek czy obligacje korporacyjne. Możemy to zrobić bezpośrednio za pomocą swojego rachunku inwestycyjnego, ale jeśli brakuje nam czasu czy umiejętności do naszej dyspozycji jest cała armia zarządzających cudzymi pieniędzmi – od funduszy inwestycyjnych po ubezpieczycieli oferujących polisy inwestycyjne.

A jak ma się do tradycyjnych metod inwestowania pieniędzy, dostępnych w każdym banku czy u pośrednika, inwestycja we własną firmę? Czy inwestowanie we własną działalność, we własne pomysły na biznes, może być dla nas korzystniejsze?

Trzeci filar 2012 – kompletny przewodnik po ofertach i metodach

Jak wygląda trzeci filar w 2012r.? Czy warto z niego korzystać? Jakie państwo oferuje zachęty dla oszczędzających w ten sposób na emeryturę? Co można zyskać? Jak wyglądają oferty instytucji finansowych? Jeszcze w lutym tego roku nawet nie rozumiałbym części z tych pytań. Od tego czasu poznałem zasady oszczędzania w trzecim filarze oraz przejrzałem dostępne na rynku oferty po to, żeby świadomie wybrać coś dla siebie. I wybrałem. Jestem właścicielem IKE (od kwietnia) oraz IKZE (od lipca).

Poniżej znajdziesz kompletny przewodnik po metodach oszczędzania w trzecim filarze oraz wyczerpujące informacje dotyczące oferty instytucji finansowych w 2012r. To podsumowanie wszystkiego, co wiem na ten temat, w maksymalnie przystępnej formie.

Ranking IKZE 2012

IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, to dostępny od stycznia 2012r. sposób na oszczędzanie w ramach tzw. trzeciego filaru. To trzeci obok IKE oraz PPE kanał dodatkowego, nieobowiązkowego odkładania na emeryturę stworzony przez państwo. Największą zachętą do oszczędzania w ten sposób jest możliwość odpisania oszczędności od podstawy opodatkowania. To pozwoli nam odroczyć (co roku) płatność części podatku dochodowego w odległą przyszłość.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

Rynek IKZE dopiero nabiera rozpędu. Rozwiązanie zaczyna oferować coraz więcej instytucji finansowych. Jest powód, żeby stworzyć ranking IKZE 2012.

5 sposobów, żeby wygrać z bankami na ich własnym boisku

Stosunek większości z nas do instytucji finansowych jest raczej chłodny. Nie przepadamy za tym, że musimy im płacić za obracanie naszymi pieniędzmi (np. w opłatach za prowadzenie konta). Nie ufamy doradcom, których prawdziwym priorytetem jest sprzedanie nam drogich usług i zainkasowanie prowizji. Nie rozumiemy astronomicznych zarobków zarządzających bankami. Odchorowujemy praktycznie każdy kredyt, do wzięcia którego zmuszają nas okoliczności. Czy musi tak być?

Przeczytaj o pięciu pomysłach na to, jak wygrać z bankami na ich własnym boisku i nigdy więcej się nie frustrować przez instytucje finansowe.

Dlaczego nie warto mieć kont w kilku bankach?

Jest kilka powodów, dla których warto mieć konta w różnych bankach. Mamy dzięki temu dostęp do szerszej palety produktów, usług i warunków i nie jesteśmy ograniczeni ofertą jednej firmy, szczególnie jeśli ta zmienia się na naszą niekorzyść. Wiele banków proponuje unikalne rozwiązania (zwrot części wydatków, platforma do zakupu funduszy inwestycyjnych), z których warto skorzystać nawet, jeśli nie przeniesiemy tam wszystkich naszych finansów. Kilka rachunków może nam też pomóc się lepiej zorganizować oraz zabezpieczyć.

Wiązanie się z kilkoma bankami to nie jest jednak standard. Nasz naturalny instynkt to szukanie jednej instytucji, która pomoże nam uporządkować finanse. Niektórzy eksperci również doradzają posiadanie tylko tylu kont, ile rzeczywiście używamy – najlepiej jednego, góra dwóch. Dlaczego nie warto mieć kilku kont w kilku bankach?

Czy warto mieć konta w kilku bankach?

Najczęściej wiążemy się z jedną instytucją finansową, chyba że okoliczności zmuszą nas do zrobienia inaczej (np. tani kredyt hipoteczny w innym banku). Trzymanie wszystkich pieniędzy w jednym banku ma swoje plusy. Jest przede wszystkim praktyczne – nie musimy zawracać sobie głowy różnymi bytami typu hasła, loginy, umowy, terminy, itp. Czy jest jakikolwiek sens to zmieniać i zostać klientem również innych banków?

Ze znalezieniem firm chętnych do przygarnięcia naszych pieniędzy nie będzie problemu. Wśród banków jest ostra konkurencja praktycznie w każdej dziedzinie ich działalności – od konto osobistych i oszczędnościowych przez lokaty terminowe po kredyty hipoteczne. Każdy nowy klient jest witany z otwartymi ramionami. Czy wobec tego warto mieć konta w kilku bankach?

Konto oszczędnościowo-emerytalne w Alior Bank – pomysł na prywatną emeryturę

Większość oszczędzających na emeryturę zmaga się z dwoma problemami. Pierwszy jest psychologiczny – brak dyscypliny koniecznej do regularnego oszczędzania. Drugi jest techniczny – brak prostych, tanich i skutecznych narzędzi, które wspomagają systematyczność w oszczędzaniu. Takich, które nie wymagają specjalnego zaangażowania (czasu, wiedzy, wysiłku) i zapewniają bezpieczeństwo naszych długoterminowych oszczędności.

Próbą dostarczenia tego typu rozwiązania jest konto oszczędnościowo-emerytalne w Alior Banku. Jakie są jego zasady? Czy warto je założyć?

Jak obliczyć, czy zyskałem na swoim OFE?

Zastanawia mnie, czy i ile zyskałem oszczędzając w swoim otwartym funduszu emerytalnym. Nie żebym miał jakikolwiek wybór – drugi filar polskiego systemu emerytalnego jest obowiązkowy i co miesiąc wędruje tam 2,3% naszych pensji brutto. To po prostu część naszej składki na ubezpieczenie społeczne, którą ZUS automatycznie przelewa na konta OFE.

Wyniki towarzystw emerytalnych, które obsługują OFE (np. ING, Nordea, Axa, Generali, Polsat, itp.) nie są tajemnicą. Szczegółowe dane na temat drugiego filaru publikuje Komisja Nadzoru Finansowego, państwowa instytucja kontrolująca ten rynek. W prasie i w internecie regularnie pojawiają się rankingi OFE. Łatwo znaleźć dane o tym, ile OFE zarobiły od początku swojego istnienia (maj 1999r.). Ja jednak poszukuję innej informacji.

Chcę się dowiedzieć, czy moje oszczędności na moim koncie OFE przyniosły mi do tego momentu zysk czy nie. Jak to obliczyć?

Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę – koszt odkładania decyzji na później

Nie chodzi tu o straszenie kogokolwiek niską emeryturą. Nie chodzi o powtarzanie banałów, że jeśli nie będziemy oszczędzać, nasza sytuacja finansowa będzie niestabilna. Przekonanych nie trzeba przekonywać, a nieprzekonanych pewnie nie przekona jeden artykuł.

Nie mam jasnej odpowiedzi na pytanie, kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę. Nie używam matematycznych algorytmów, które podobno pozwalają zaplanować swoje finanse i emeryturę. Wiem natomiast, że im dłużej odkładamy decyzję o rozpoczęciu systematycznego oszczędzania, tym gorzej dla nas.

Dlaczego? Da się to wytłumaczyć za pomocą bardzo prostego mechanizmu, zwanego czasami kosztem zwlekania.

Lokata na 3 miesiące, 6 miesięcy, rok a może jeszcze dłużej?

Czy lepiej założyć lokatę na 3 miesiące, 6 miesięcy czy rok? A może wybrać jeszcze dłuższy depozyt? Oszczędzanie na lokatach bankowych to jeden z prostszych sposobów lokowania kapitału – bez niepewności i ryzyka inwestycyjnego. Oferta banków jest jednak coraz bardzo różnorodna i zmienna. Niektóre z nich oferują praktycznie nieustający festiwal lokat kuszących oprocentowaniem i innymi warunkami.

Jaką strategię przyjąć? Czy wybierać lokaty krótkoterminowe (3-6 miesięcy), czy raczej lokować pieniądze na dłużej. Czy warto korzystać z depozytów zawieranych na dłużej niż rok?

6 największych wymówek, żeby nie oszczędzać

Uwielbiamy wymówki. Działają jak zaklęcia. Od najprostszych „nic mi się nie chce”, po bezradne „a co ja na to poradzę”, używamy ich, żeby łatwo wywinąć się od odpowiedzialności. I uzasadnić niepowodzenie, często zanim czegoś tak naprawdę spróbujemy, zanim włożymy wysiłek. Wymówki działają też w finansach osobistych.

Z oszczędzaniem jest pod tym względem trochę jak ze zrzucaniem nadwagi. Niby jest jasno określony cel – np. 20 tys. złotych na koncie, 15 kilogramów mniej, ale droga do niego jest kręta. Najważniejsza przeszkoda polega na tym, że celów związanym z oszczędzaniem, szczególnie długoterminowym, np. na emeryturę, ale również z odchudzaniem, nie da się osiągnąć natychmiast. To proces. Zmiany muszą być stopniowe i konsekwentne. Całą operację łatwo storpedować wymówkami.

Oto lista sześciu najważniejszych wymówek, których namiętnie używamy, żeby nie zacząć na poważnie oszczędzać:

Różnica między lokatą a polisolokatą

Jaka jest różnica między lokatą terminową a polisolokatą? Obie należą do bezpiecznych sposobów lokowania kapitału. Obie są standardowym składnikiem oferty banków. Wreszcie – obie mają w nazwie słowo lokata, które traktujemy jako równoznaczne z gwarantowanym depozytem bankowym (na tym słowie swoje imperium zbudowało Amber Gold).

Skoro tak wiele łączy tradycyjne lokaty terminowe z polisolokatami, dlaczego są to dwa różne produkty? Czym się różni lokata od polisolokaty?

5 ważnych faktów o OFE, których możesz nie znać

Wiesz, ile pieniędzy udało ci się do tej pory zgromadzić na swoim koncie w otwartym funduszu emerytalnym? Wiesz, jak radzi sobie twoje OFE w porównaniu z innymi graczami na tym rynku? Wiesz, ile wynosi twoja comiesięczna składka i ile wynoszą od niej opłaty?

Łatwo zignorować drugi filar systemu emerytalnego, czyli otwarte fundusze emerytalne. Składki odciągane są automatycznie, wybór funduszu może odbyć się na drodze losowania, na sposób inwestowania i tak nie mamy wpływu, pieniądze zobaczymy dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. Czym tu się w ogóle zajmować?

Poznawanie OFE warto zacząć od pięciu ważnych faktów, których możesz nie znać.

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to kolejny z arsenału instrumentów w ofercie oszczędnościowej banków. Nie jest to ani klasyczna lokata, ani prawdziwe ubezpieczenie, a jednak inżynierom finansowym udało się złożyć te dwa produkty w jeden całkiem sprawnie działający organizm.

Polisolokaty zaliczane są powszechnie do bezpiecznych sposobów oszczędzania, choć różnią się od zwykłych depozytów bankowych rodzajem gwarancji. Cała konstrukcja została stworzona po to, żeby w świetle prawa uniknąć podatku Belki (nie płacimy go od produktów ubezpieczeniowych).

W swojej ofercie polisolokaty ma kilkanaście banków, między innymi BGŻ Optima, Credit Agricole czy Getin, oraz pośrednicy typu Expander czy Open Finance.

Czy warto oszczędzać i inwestować na różne sposoby?

Co jest lepsze – a) portfel składający się z dwóch, trzech typów aktywów, np. lokat, obligacji oraz akcji jednej spółki czy b) portfel zawierający praktycznie cały przekrój metod oszczędzania i inwestowania – od rachunków oszczędnościowych po egzotyczne lokaty strukturyzowane oparte o zasadę Pareto?

Co jest lepsze – a) trzymanie praktycznie wszystkich swoich oszczędności i inwestycji w jednym banku czy b) rozłożenie swoich środków między kilka instytucji?

Innymi słowy, ile dywersyfikacji (różnorodności) jest dla nas dobre? Czy warto inwestować i oszczędzać na różne sposoby? A może lepiej skupić swoje wysiłki na dwóch, trzech metodach lub aktywach?