Przywileje emerytalne w Polsce – kto wciąż je ma?

Przywileje emerytalne w Polsce to kontrowersyjny temat. Każdy chciałby je mieć, ale nikt nie chciałby za nie płacić. Każdy jest za ich ograniczaniem, ale nie jeśli ograniczenia dotykają właśnie jego. Każdy uważa, że na nie zasługuje, ale nikt nie potrafi wytłumaczyć racjonalnie dlaczego bez umniejszania roli innych grup zawodowych czy społecznych.

To już pewne - od stycznia 2013r. sporo się zmieni, jeśli chodzi o przywileje emerytalne. Zmiany dotkną między innymi policjantów, strażaków, żołnierzy, rolników, sędziów i prokuratorów oraz księży. W przyszłości uszczelnianie systemu może dotknąć również płacących nieadekwatne do zarobków składki przedsiębiorców.

Co to jest ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy?

Ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy to część składowa ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK), określanej również mianem polisy inwestycyjnej. Jest to rozwiązanie finansowe bardzo często proponowane przez doradców i pośredników jako sposób na systematyczne oszczędzanie czy gromadzenie kapitału na dodatkową emeryturę. W obsłudze ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych specjalizują się takie firmy jak Aegon, Axa, Aviva, Skandia, Nordea, Compensa, OpenLife czy MetLife Amplico. Portal Analizy.pl szacuje ich udział we wszystkich oszczędnościach Polaków na ok. 4%

Co warto wiedzieć o polisach inwestycyjnych zanim wybierzemy się na spotkanie z doradcą i podpiszemy wieloletnią umowę?

Jak oszczędzać na emeryturę – podsumowanie metod (infografika)

W lutym tego roku założyłem blog Moja Przyszła Emerytura. Byłem akurat w trakcie reinwestowania pieniędzy z kończących się lokat antybelkowych oraz przenosiłem swoje finanse do nowego banku. W rozmowach z doradcami uderzyły mnie dwie rzeczy – przewaga wiedzy, jaką mają nade mną, oraz sposób, w jaki tę przewagę wykorzystują, żeby sprzedać mi produkt i się ulotnić. Zdałem sobie sprawę, że muszę wiedzieć więcej – i to był bezpośredni powód założenia własnej strony o finansach.

Od tego momentu przyglądam się różnym sposobom oszczędzania i inwestowania, głównie długoterminowego – stąd wzięła się emerytura w nazwie bloga. Prawdziwym celem jest jednak uporządkowanie własnych finansów oraz zapewnienie bezpieczeństwa finansowego sobie i najbliższym już dzisiaj. Poniżej podsumowuję jednym obrazkiem, czego się nauczyłem.

Czy obligacje korporacyjne są bezpieczne?

Jakie jest ryzyko inwestowania w obligacje korporacyjne? Forma obligacji może sugerować, że mamy do czynienia z instrumentem o ryzyku zbliżonym do obligacji skarbowych, a te znajdują się na samym szczycie najbezpieczniejszych lokat kapitału. Jest to oczywiście nieprecyzyjne porównanie – i jedno, i drugie to dłużne papiery wartościowe, ale ich poziom ryzyka jest inny.

Oceny ryzyka inwestowania w obligacje korporacyjne nie ułatwia to, że – po pierwsze – emitują je bardzo różne przedsiębiorstwa. A po drugie można je nabywać na kilka sposobów, przy czym każdy charakteryzuje się inną dozą ryzyka po stronie inwestora. Czy obligacje korporacyjne są bezpieczne dla indywidualnych inwestorów?

Jak kupić obligacje korporacyjne?

Obligacje przedsiębiorstw to ciekawa, choć dużo bardziej ryzykowna, alternatywa dla lokat czy obligacji skarbowych. Firmy płacą dużo wyższe odsetki za pożyczone im pieniądze niż banki, wiele z nich proponuje ponad 10% w skali roku. Jeśli szukamy nowych rozwiązań dla swoich oszczędności i nie boimy się podwyższonego ryzyka, które wiąże się z inwestowaniem w obligacje firm, warto rozważyć dodanie ich do swojego portfela inwestycji.

Jak kupić obligacje korporacyjne? Są trzy podstawowe sposoby, które znacznie różnią się jednak swoimi parametrami.

Obligacje korporacyjne dla inwestorów indywidualnych – podstawy inwestowania

W moim portfelu inwestycyjnym prawie nie ma obligacji korporacyjnych. Są obligacje skarbowe (w postaci IKE), ale prawie nie ma obligacji przedsiębiorstw. Prawie nie ma, bo na swojej polisie inwestycyjnej Skandia z miesięczną składką 350zł jakiś 10% środków przeznaczam na zakup funduszu inwestującego w obligacje firm. To jednak marginalna sprawa.

Wkrótce się to zmieni. Przymierzałem się do zakupu obligacji bankowych emitowanych przez Getin Noble Bank, ale ze względu na słabą znajomość tematu oraz stosunkowo wymagające warunki (minimum 25tyś zł, 6 lat do wykupu) postanowiłem się wstrzymać do kolejnej emisji i lepiej przygotować grunt.

W międzyczasie pojawiła się ciekawa oferta publiczna obligacji firmy deweloperskiej Gant z Wrocławia (minimum 1tyś zł, 2 lata do wykupu, stałe oprocentowanie 11%) i temat dodania obligacji korporacyjnych do portfela musi wrócić.

Zanim zapadną decyzje i pójdą przelewy, warto przyjrzeć się podstawom inwestowania w obligacje korporacyjne.

Dlaczego większość dorosłych to dzieci jeśli chodzi o finanse?

W 1972r. profesor Uniwersytetu Stanford Walter Mischel przeprowadził jeden z najbardziej znanych eksperymentów w historii psychologii. Zaprosił do udziału w nim 600 dzieciaków w wieku 4-6 lat, a jedynym narzędziem badania był uwielbiany przez maluchów cukierek-pianka (marshmallow). Eksperyment pokazał coś fascynującego na temat ludzkiej natury.

Co to ma wspólnego z oszczędzaniem i finansami osobistymi? Jego wyniki mają bezpośredni związek z tym, w jaki sposób podchodzimy do wydawania pieniędzy i innych przyjemności. Oraz wyjaśnia, dlaczego tak wielu z nas ma problemy z oszczędzaniem.

O co chodziło w eksperymencie?

Jak sprzedać obligacje skarbowe na IKE bez opłaty 2zł przed ich datą wykupu?

Popełniłem błąd. W bardzo popularnym wpisie o zasadach i korzyściach oszczędzania na IKE obligacje skarbowe. Wiem, że kilku czytelników zdecydowało się na założenie swojego indywidualnego konta emerytalnego w tej formie i czuję się odpowiedzialny za wyprostowanie swojego potknięcia. O co chodzi?

Chodzi o możliwość przedterminowego sprzedania dziesięcioletnich obligacji emerytalnych, o które oparte jest to IKE. Byłem święcie przekonany, że forma IKE zwalnia z opłaty 2zł od obligacji w przypadku sprzedaży obligacji przed osiągnięciem 60 roku życia. Niestety nie zwalnia. Można to jednak obejść i sprzedać obligacje skarbowe na IKE bez opłaty przed ich datą wykupu. Przeczytaj jak.

Obligacje bankowe – dobra alternatywa dla obligacji skarbowych i lokat?

Obligacje bankowe to rodzaj obligacji emitowanych przez przedsiębiorstwa (tzw. obligacji korporacyjnych). Najprościej rzecz ujmując: pożyczamy firmie pieniądze, a ona deklaruje się je oddać w określonym czasie i zapłacić nam za możliwość obracania naszymi oszczędnościami do tego czasu w postaci regularnych odsetek.

Ze względu na to, że banki upadają znacznie rzadziej niż inne firmy, są powody, żeby ich obligacje traktować jako pewniejsze niż obligacje np. z branży budowlanej. Czy są one dobrą alternatywą wobec obligacji skarbowych i lokat? Przyjrzyjmy się trzem elementom – oprocentowaniu, bezpieczeństwu inwestycji oraz jej płynności i długości.

Co to są obligacje bankowe?

Obligacje bankowe to nic innego jak kategoria obligacji korporacyjnych (przedsiębiorstw). To papiery dłużne, które emitują banki, żeby sfinansować swoją działalność i rozwój. My pożyczamy im dzisiaj swoje pieniądze, a one zobowiązują się je oddać w określonym czasie oraz wypłacać nam regularnie (np. co trzy lub sześć miesięcy) odsetki. Co najważniejsze, płacą za nasze oszczędności więcej niż na standardowych lokatach. To ciekawy sposób na urozmaicenie naszego portfela inwestycyjnego, szczególnie po stronie dość bezpiecznych aktywów.

Co warto wiedzieć o obligacjach bankowych? Ile da się zarobić? Jak je nabyć? Kto ma je w swojej ofercie? Czy na pewno są bezpieczne?

Kto odziedziczy po mnie oszczędności?

Nie zamierzam umierać w najbliższym czasie, ale zaciekawił mnie temat dziedziczenia oszczędności. Nurtuje mnie pytanie, co by się stało z moimi pieniędzmi, gdybym zginał w wypadku lub innych nieprzewidzianych okolicznościach. Byłoby pewną lekkomyślnością zostawić bieg spraw przypadkowi. To szczególnie ważne, jeśli dysponujemy już pewnym majątkiem. Bezpieczeństwo i niezależność finansową budujemy przecież nie tylko dla siebie, ale rodziny i innych osób od nas zależnych.

W tym artykule przyglądam się, jak wygląda dziedziczenie oszczędności dla lokat i rachunków bankowych, polisolokat i polis inwestycyjnych, jednostek funduszy inwestycyjnych, IKE oraz IKZE.

IdeaBank – opinie o banku dla przedsiębiorców

Bank nie byłby bankiem, gdyby zdania na temat jego usług nie byłyby ostro podzielone. Nie inaczej jest z opiniami o IdeaBanku specjalizującym się w obsłudze małych i średnich firm oraz osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Bank należy do imperium finansowego Leszka Czarneckiego Getin Holding i blisko współpracuje z firmą doradztwa księgowego TaxCare oraz pośrednikiem OpenFinance. Swoją działalność popiera misją wspierania przedsiębiorczości i innowacyjności.

Jakie są opinie o IdeaBanku wśród klientów i specjalistów? Czy warto korzystać z jego usług?

Trzeci filar a podatki – szybkie podsumowanie i porównanie

Istotą trzeciego filaru emerytalnego, dobrowolnej formy oszczędzania na dodatkową emeryturę, są zachęty podatkowe przygotowane przez państwo. To ulgi podatkowe są najważniejszą zaletą odkładania pieniędzy na IKE, PPE oraz IKZE, trzech konstrukcjach dostępnych w ramach trzeciego filaru. Każda z nich oferuje jednak inne zachęty dla oszczędzających.

Żeby w pełni skorzystać z ich możliwości, warto znać najważniejsze różnice między nimi i dobierać je tak, żeby trzeci filar miał najkorzystniejszy wpływ na nasze podatki. To podsumowanie pokazuje, jaki jest związek między trzecim filarem a podatkami – od zachęt po dziedziczenie środków.

5 kroków do lepszych finansów (a kiedyś też emerytury)

Emerytura to dla większości zbyt odległy problem, żeby się nim przejmować. Ale już dzisiejszy stan naszego konta to sprawa dużo ważniejsza. Chętniej poświęcimy jej trochę uwagi. Polepszenie naszych finansów, szczególnie jeśli nie wszystko jest z nimi OK (zjadają nas długi, nie starcza do pierwszego, nie mamy oszczędności), to priorytet. Jest motywacja, żeby działać natychmiast.

Jestem przekonany, że istnieje bezpośredni związek między kondycją naszych finansów dzisiaj a tym, co czeka nas potem na emeryturze. Nawet jeśli nie każdy go już dostrzega ze względu na młody wiek lub z innych powodów. Tym bardziej warto już teraz zrobić 5 kroków do lepszych finansów osobistych.

Zalety i wady IKE z funduszami inwestycyjnymi

Indywidualne konto emerytalne, jeden z trzech sposobów dodatkowego oszczędzania na emeryturę w trzecim filarze, może mieć różną formę. Jedną z nich jest połączenie IKE z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne. To druga pod względem popularności (po ubezpieczeniach z funduszem kapitałowym) forma oszczędzania na IKE. Do 2011r. pieniądze inwestowało w ten sposób ponad 200tyś osób, czyli ok. jedna czwarta wszystkich posiadaczy indywidualnych kont emerytalnych.

Jakie są zalety i wady IKE z funduszami inwestycyjnymi? Jak wypadają w porównaniu z IKE w bankach czy obligacjach skarbowych? A może lepiej kupować fundusze inwestycyjne na własną rękę?