Aegon, Generali, Skandia – opinie o planach oszczędnościowych

Większość opinii o Skandii, Generali, Aegonie i innych firmach oferujących plany oszczędnościowe w formie polisy inwestycyjnej (tzw. ubezpieczenie z funduszem kapitałowym) nie jest przychylna. Narzekamy na dotkliwe opłaty likwidacyjne za wycofanie się z programu, długie okresy umów, wysokie koszty oraz słabe wyniki inwestycyjne. Nie brakuje chętnych do odsprzedania aktywnej polisy inwestycyjnej za ułamek wartości, żeby tylko dostać się do własnej gotówki.

Czy to jedyne opinie o firmach typu Skandia, Aegon czy Generali? Jeśli wszyscy tak narzekają na polisy inwestycyjne, dlaczego tak często je kupujemy?

Ile mamy pieniędzy w polisach inwestycyjnych?

4% wszystkich oszczędności w Polsce jest lokowane właśnie w ubezpieczeniach z funduszem kapitałowym (dane: Analizy Online, marzec 2012r.). O dziwo, jest to jeden z najpopularniejszych sposobów oszczędzania - obok lokat, funduszy inwestycyjnych i giełdy. Na polisach mamy cztery razy więcej pieniędzy niż w obligacjach i bonach skarbowych (1%) i niemal tyle samo, co w akcjach spółek giełdowych (4,5%).

Dlaczego? Może to jednak atrakcyjna forma kumulowania pieniędzy? W dużej części popularność planów oszczędnościowych Skandii, Aegona czy Generali wynika z ich agresywnej sprzedaży. Nie tylko banki (m.in. Deutsche Bank, Getin, Reiffeisen, Polbank) i duzi pośrednicy (Expander, OpenFinance), ale też mniejsze firmy doradcze aktywnie promują te programy. Często są one praktycznie domyślnie oferowane każdemu, kto zapyta o regularne oszczędzanie na przyszłość. A nawet jeśli nie zapyta. Oczywiście, jest w tym też trochę naszej winy, bo nie czytamy w szczegółach umów i nie stawiamy naszym doradcom zbyt wygórowanych wymagań.

Drugi ważny powód to wpajane nam od lat przekonanie, że nie potrafimy oszczędzać. Że potrzebujemy bata, żeby odkładać regularnie drobne kwoty, bo inaczej wszystko przeznaczymy na bieżące wydatki. Plany oszczędnościowe prezentuje się jako dogodne rozwiązanie tego problemu. Nasza rola to tylko przelać 200zł, 500zł lub więcej co miesiąc, a czasem bank ustawi nawet zlecenie stałe. I tak przez kilka czy kilkanaście lat kumulują się nasze pieniądze. Na autopilocie. Oszczędzanie na emeryturę lub inne cele z głowy. Za drobną miesięczną opłatą. A przecież moglibyśmy sami stworzyć sobie lepszy plan oszczędnościowy - praktycznie bez kosztów i ograniczeń.

Generali, Aegon, Skandia – opinie krytyczne. Czy są prawdziwe?

Na co najczęściej narzekają obecni i byli klienci?

1. wysokie opłaty za program

Plany oszczędnościowe Skandii, Generali czy Aegona należą do drogich produktów finansowych. Mają piętrową budowę, więc kilka instytucji musi na nas zarobić. Najważniejszy koszt to dwie opłaty – stała administracyjna (ok. 10zł miesięcznie) oraz zmienna za zarządzanie (obliczana jako procent naszych oszczędności, ok. 2-3% rocznie).

Szczególnie przy niskich składkach miesięcznych (np. 200zł), takie koszty bardzo obciążają całą inwestycję. W dłuższej perspektywie zarobimy dużo mniej, a może nawet poniesiemy straty, ponieważ suma opłat będzie tak duża. Tutaj jeden z blogerów opisuje swoje doświadczenia ze Skandią i opinie. Dla niego łączne opłaty to ponad 10% całej inwestycji. Gdyby ich nie było, mógłby być na plusie.

2. blokowanie pieniędzy na długi okres

Ograniczenie możliwości wypłaty środków do czasu zakończenia programu to wielki problem niektórych klientów. Szczególnie tych, którzy nie zdawali sobie do końca sprawy, co to oznacza. A oznacza tyle, że jeśli przerwiemy nasz plan oszczędnościowy, firma wypłaci nam tylko część naszych pieniędzy. Reszta zostanie potrącona jako kara umowna za likwidację.

Jeśli ktoś jest świadomy konsekwencji, nie musi to być aż taki wielki problem. W sumie jeśli decyduję się oszczędzać 15 lat, podpisuję umowę, rozmawiam o tym z doradcą, nie powinienem narzekać, że organizator programu wymaga faktycznego oszczędzania przez 15 lat. To przecież ten bat, którego tak bardzo potrzebujemy. Tyle że życie różnie weryfikuje nasze plany. A decyzje czasem podejmujemy w pośpiechu, na odwal się. Wtedy zderzamy się z rygorystyczną konstrukcja produktów oszczędnościowych Skandia, Aegon czy Generali.

3. brak opieki i słabe doradztwo

Nie brakuje również krytycznych opinii pod adresem doradców. Po pierwsze, są wyraźnie zainteresowani sprzedażą, więc przedstawiają trochę przerysowany obraz możliwości zarobienia na takich planach oszczędnościowych. Często niedostatecznie podkreślają wady i ograniczenia produktów Skandii i innych. Najgorzej jest wtedy, gdy uda im się przekonać do tej formy oszczędzania kogoś, kogo na nią nie stać i jej do końca nie potrafi obsłużyć. Wtedy problemy niemal gwarantowane.

Po zakupie ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, doradcy już raczej nie zobaczymy. A szkoda. Bo w sumie w tym momencie zaczyna się jakaś rola dla specjalisty od inwestowania. Większość, choć nie wszystkie, polisy Skandii i innych trzeba skonfigurować. Wybrać fundusze, w które chcemy inwestować nasze oszczędności. Zarządzać nimi w zależności od sytuacji na rynku. Rzadko który pośrednik oferuje opiekę w tym zakresie. Można ją za to kupić u wyspecjalizowanych firm.

4. słabe wyniki inwestycyjne

Wielu klientów narzeka na to, że straciło na polisie inwestycyjnej. Że spadła wartość ich oszczędności. To uzasadnia ich negatywną opinię o Skandii, Aegonie czy Generali. O ile zdadzam się w dużej części z pierwszymi trzema opiniami, tej nie kupuję.

Na polisach można zarobić. To, że sąsiad czy kolega z pracy nie zarobił, nie oznacza, że jest to złe rozwiązanie. Oznacza to, że źle zainwestował. Lub zaufał doradcy, dobrał aktywa zgodnie z jego radą, a teraz sam musi poradzić sobie z konsekwencjami.

Innymi słowy, polisy inwestycyjne nie dają gwarancji zysku, a nawet kapitału. Czyli możemy stracić lub czasowo tracić część naszego wkładu. I jest to wiadome od samego początku. Jest nawet odpowiedni zapis w regulaminie, który stanowi integralną część umowy.

W tym samym czasie, co nasz sąsiad stracił, ktoś mógł osiągnąć całkiem przyjemny zysk inaczej dobierając swój portfel inwestycji.

-----

Nie warto zniechęcać się negatywnymi opiniami o Skandii, Generali czy Aegonie, nie warto też bezkrytycznie wierzyć doradcom. Warto samemu ocenić, czy plany oszczędnościowe to rozwiązanie dla nas. Jeśli nie, zawsze możemy stworzyć własny plan oszczędnościowy.