Oszczędzać na dodatkową emeryturę samemu czy zdać się specjalistów?

Nie ma w tej chwili ważniejszego pytania dla młodego i średniego pokolenia Polaków, jeśli chodzi o oszczędzanie na prywatną emeryturę. Kwestia, czy oszczędzać dodatkowo na przyszłość, poza ZUS i OFE, nie jest w najmniejszym stopniu kontrowersyjna. Powoli godzimy się z myślą, że w sferze naszych finansów po zakończeniu kariery coraz więcej będzie zależeć od nas, a coraz mniej od państwa.

A od kogo ma zależeć kształt i stan naszych prywatnych oszczędności? Czy warto korzystać z usług doradców w bankach, firmach ubezpieczeniowych i pośrednikach finansowych? Czy warto decydować się na komercyjne produkty emerytalne, np. polisy inwestycyjne czy plany oszczędnościowe? Ile naszych finansów osobistych powinno pozostać jeszcze bliżej nas?

IKZE - porównanie ofert (infografika)

Czy na pół roku po debiucie indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego warto tworzyć porównanie ofert IKZE? Trudno powiedzieć, żeby wybór był oszałamiający, szczególnie jeśli chodzi o jakość, ale 20 różnych produktów to wystarczająca liczba, żeby przyjrzeć się im w detalach.

Ten rynek rozwinie się w najbliższych latach i najpewniej dogoni rynek IKE, na którym można mówić już o pewnej dojrzałości (tu przeczytasz porównanie ofert bezpiecznych IKE, a tutaj ranking IKE w bankach). Jeśli chcemy jednak skorzystać z zachęty podatkowej zaszytej w IKZE już w 2012r., będziemy musieli zdecydować się na jedną z dwudziestu dostępnych ofert. To porównanie IKZE ma na celu pomoc w znalezieniu optymalnego dla nas rozwiązania.

Co to jest ETF?

Mamy pełne prawo nie widzieć, co to jest ETF. Na Giełdzie Papierów Wartościowych (GPW) w Warszawie pierwszy EFT pojawił się w 2010r., czyli dość niedawno. Dla wszystkich szukających nowych kierunków dla swoich oszczędności i inwestycji była to bardzo ważna wiadomość. Jest to w końcu bardzo popularny na świecie instrument finansowy, pokrewny funduszom inwestycyjnym oraz bezpośredniemu inwestowaniu w akcje. Na szczęście, od niedawna dostępny jest też dla przeciętnego Kowalskiego w Polsce.

Ale nasza wiedza o ETF-ach jest jeszcze niewielka i przekonanie się do tej alternatywnej wobec funduszy inwestycyjnych formy lokowania pieniędzy zajmie pewnie trochę czasu. Warto się jednak przyjrzeć możliwościom, jakie dają fundusze ETF, bo to proste i elastyczne rozwiązanie inwestycyjne.

Jak odroczyć podatek Belki?

Po zmianie ordynacji podatkowej w kwietniu 2012r. na dobre skończyła się era unikania podatku Belki za pomocą lokat jednodniowych. Mimo tego wciąż pozostało nam kilka możliwości uniknięcia 19% podatku od zysków kapitałowych z naszych oszczędności i inwestycji. Oprócz tego jest też parę sposobów na odroczenie tej daniny w czasie, dzięki czemu zapłacimy podatek dopiero na sam koniec inwestycji. Niby mała pociecha, a jednak taka operacja ma znaczenie dla przyrostu naszych oszczędności, bo przy każdej kapitalizacji (np. na lokacie) lub realizacji zysku (np. w funduszach) nie odpada nam 19%. Pracuje na nas dalej.

Jak odroczyć podatek Belki?

Jak oszczędzać na emeryturę – lokaty strukturyzowane

Lokaty strukturyzowane to wciąż dość niszowy sposób lokowania pieniędzy. Ofert dostępnych dla przeciętnego zjadacza chleba, z minimalną wpłatą na poziomie 1tyś zł, nie brakuje, ale z kilku powodów struktury ustępują zwykłym lokatom czy rachunkom oszczędnościowym pod względem popularności. Nie jest jednak tak źle – według obliczeń portalu Structus.pl w 2011r. w tej formie Polacy ulokowali 10mld zł, a może być lepiej, bo ukrócenie lokat jednodniowych bez podatku Belki wypchnęło wielu oszczędzających w poszukiwaniu ciekawych alternatyw.

Lokaty strukturyzowane to na pewno ciekawa alternatywa dla zwykłych lokat, ale czy struktury to dobry sposób oszczędzania długoterminowego, np. na emeryturę?

Oszczędzanie bez podatku Belki – jakie możliwości zostały?

Jeszcze kilka miesięcy temu oszczędzanie bez podatku Belki było polskim sportem narodowym dzięki luce w ordynacji podatkowej, która umożliwiła lokaty jednodniowe. Od kwietnia 2012r. rząd szczelnie załatał tę lukę. Utrudnił tym samym unikanie płacenia podatku od zysków kapitałowych. 19% zysku z naszych oszczędności oraz inwestycji zabiera fiskus. Przy wysokiej inflacji (ponad 3,5%) oraz najlepiej oprocentowanych lokatach na poziomie 6,5% rocznie, podatek Belki sprowadza nasz realny zysk ok. 1,5% rocznie. To spowalnia działanie procentu składanego i najzwyczajniej w świecie uderza nas po kieszeni. Bogacimy się wolniej.

Czy zostały jeszcze jakieś możliwości oszczędzania i inwestowania bez podatku Belki?

Co to jest plan oszczędnościowy?

„Jeśli myśli Pan(i) o oszczędzaniu na dodatkową emeryturę, polecam plan oszczędnościowy” - słyszymy to jak mantrę w bankach, firmach ubezpieczeniowych i u pośredników finansowych. Nie znam doradcy, który nie zachęcałby do wejścia w wieloletnie programy oszczędnościowe i inwestycyjne. 

Bardzo często pojawiają się one jako część większego pakietu, np. lokata terminowa albo atrakcyjnie oprocentowane IKE + plan oszczędnościowy / plan inwestycyjny. Jestem pewien, że dla wielu klientów sama nazwa brzmi zachęcająco (któż nie chciałby profesjonalnie zaplanować swoich oszczędności?), ale nie zawsze rozmawiając z doradcą czy podpisując umowę zdajemy sobie sprawę, jaki za tym stoi mechanizm. 

A więc co to jest plan oszczędnościowy? Gdzie możemy taki założyć? Czy warto? Jakie są alternatywy dla wszystkich, którzy chcą bez wyoskich kosztów i ryzyka oszczędzać i inwestować na emeryturę?

Amber Gold – opinie innych i moja

Opinie o Amber Gold są skrajnie różne – od głosów wieszczących rychły upadek tajemniczej firmy z Gdańska po zgoła odmienne zdanie zadowolonych klientów, którym wypłacono na czas i z wysokimi odsetkami ich depozyty.

Nikt, kto systematycznie oszczędza i przygląda się różnym możliwościom ulokowania swoich pieniędzy, nie przejdzie obojętnie wobec oferty Amber Gold. Można u nich dostać o dobre kilka punktów procentowych więcej niż w jakimkolwiek banku. Co ważne, nie ma żadnych warunków typu założenie konta, kupienie planu oszczędnościowego czy wzięcie kredytu hipotecznego. Krytycznym oszczędzającym natychmiast nasuwa się jednak pytanie – czy ich warunki nie są zbyt piękne, by były możliwe?

Jak oszczędzać na emeryturę – obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe to obok lokat bankowych i rachunku oszczędnościowego najbezpieczniejszy sposób oszczędzania na emeryturę. Państwa upadają jeszcze rzadziej niż banki, więc ryzyko, że nie zobaczymy naszych pieniędzy jest bardzo niskie. Dużą część naszych oszczędności długoterminowych warto lokować właśnie w tego typu aktywa. Dzięki temu mamy pewność, że z jądra naszych finansów osobistych nie wyparuje z dnia na dzień wartość, jak zdarza się w przypadku inwestowania w fundusze czy akcje spółek giełdowych. Jakie są wady i zalety oszczędzania na emeryturę poprzez obligacje skarbowe? Ile można na nich zarobić? Jakie możliwości zakupu stwarza nam państwo?

Czy warto założyć IKZE?

Od początku 2012r. możemy dodatkowo oszczędzać na emeryturę na IKZE – indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego. Jest kolejny obok IKE oraz PPE mechanizm wewnątrz tzw. trzeciego filaru. Oznacza to, że nie musimy (jak w ZUS i OFE), ale możemy w ten sposób odkładać na czas po zakończeniu pracy zawodowej.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

W zamian państwo proponuje korzyści podatkowe (ulgi i zachęty - jest między nimi różnica). Pieniądze nie przepadają w czeluściach podobnych do ZUS-u, tylko leżą na prywatnych kontach, z których w każdej chwili możemy je wyciągnąć (choć wtedy tracimy przywileje podatkowe). Dość nieczytelne zasady indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego oraz ograniczona ilość dobrych ofert ze strony banków, firm ubezpieczeniowych czy biur maklerskich powodują, że trzeba się poważnie zastanowić, czy warto założyć IKZE?

Jak oszczędzać na emeryturę – lokaty bankowe

Żaden bank nie da nam na lokacie terminowej wysokiego oprocentowania do emerytury. Chyba że zostało nam do niej rok albo półtora. Dłuższe oferty to rzadkość. Dobre warunki na dłużej można uzyskać praktycznie tylko wtedy, jeśli zdecydujemy się na inne produkty banku, na przykład drogie plany oszczędnościowe. Dzięki temu zabiegowi takie banki jak Getin czy Deutsche Bank mogą zaproponować na IKE gwarancję bardzo wysokiego oprocentowania przez 10 lat. Czy to oznacza, że nie da się oszczędzać na emeryturę za pomocą zwykłych lokat bankowych? Wręcz przeciwnie – nie da się oszczędzać na emeryturę bez lokat bankowych. Dlaczego?

Reforma emerytalna 2012 – jakie zmiany w emeryturach

Jakie zmiany w emeryturach wprowadzi reforma emerytalna 2012? Do niedawna była to kwesta dyskusji publicznej i sporów politycznych, ale po przejściu ustawy przez parlament i podpisie prezydenta, trzeba przyjąć nowe zasady przechodzenia na emeryturę za fakt. Warto pamiętać, że zaczną obowiązywać od stycznia 2013 roku, ale dochodzenie do docelowego wieku przechodzenia na emeryturę będzie rozłożone w czasie. Co jeszcze trzeba wiedzieć o zmianach w emeryturach na skutek reformy emerytalnej 2012?

Jak oszczędzać na emeryturę – rachunek oszczędnościowy

Czy rachunek oszczędnościowy może służyć do oszczędzania na emeryturę? Przecież tak niewiele różni go od konta bieżącego, z którego nasze pieniądze tak łatwo wyciekają. Wystarczy jeden przelew i nasze oszczędności są do naszej dyspozycji. Przy regularnym, długoterminowym kumulowaniu pieniędzy oczekujemy czegoś więcej, jakiejś blokady, która zastopuje naszą skłonność do wydawania tu i teraz, oraz przymusu, żeby systematycznie odkładać. A jednak uważam, że oszczędzanie na prywatną emeryturę warto rozpocząć od najprostszych i najtańszych sposobów. A do takich z pewnością należy rachunek oszczędnościowy.

Jakie są różnice między IKE a IKZE?

Jakie są różnice między IKE a IKZE? Na początek kilka punktów stycznych. Oba rozwiązania są częścią nieobowiązkowego trzeciego filaru, który pozwala na oszczędzanie na prywatną emeryturę z wykorzystaniem ulg podatkowych. Nie musimy, ale możemy z nich korzystać. Za ich konstrukcję odpowiada państwo, ale odkładając na przyszłość w ten sposób mamy w każdym momencie pełny dostęp do naszych pieniędzy. To nie jest ZUS czy OFE, gdzie środki zostaną nam wypłacone po osiągnięciu wieku emerytalnego. W każdym momencie to my jesteśmy właścicielami naszych oszczędności.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

Co jeszcze je łączy? To, gdzie IKE i IKZE są oferowane. W grę wchodzą banki, fundusze inwestycyjne, firmy ubezpieczeniowe, biura maklerskie oraz powszechne towarzystwa emerytalne. Taki sam jest również moment startowy – na indywidualnym koncie emerytalnym oraz indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego można oszczędzać od 16 roku życia.

A jakie są różnice między IKE a IKZE?