IKE i IKZE w ING – warto czy nie warto?

ING ma w swojej ofercie IKE i IKZE w postaci dość specyficznej konstrukcji z polisą inwestycyjną. Niespecjalnie ją promuje, więc poznałem jej szczegóły aranżując wizytę u doradcy z własnej inicjatywy. Założenie było takie, żeby wyjść trochę poza stały zestaw banków, które ostro się reklamują (np. Getin czy Deutsche Bank) i wyszperać coś ciekawego, a mniej znanego. Czy IKE lub IKZE w ING to coś wartego naszej uwagi w kontekście oszczędzania na emeryturę?

Bank ING ma pewne zasługi w promowaniu oszczędzania wśród Polaków i swego czasu miał bardzo atrakcyjne lokaty oraz rachunek oszczędnościowy. OFE ING to również solidna firma, która utrzymuje się od lat w czołówce rankingów najlepszych otwartych funduszy emerytalnych. W związku z tym moje oczekiwania były na starcie dość wysokie, a nastawienie do samego banku, który tak pomysłowo się promuje w spotach z Markiem Kondratem oraz rysowankach Marka Raczkowskiego, całkiem pozytywne.

Z placówki banku odesłano mnie do ING Finanse, gdzie sprzedawane są ubezpieczenia oraz produkty emerytalne. Na wielki plus muszę zapisać im standard obsługi, bo doradca dał z siebie bardzo dużo, słuchał mnie bardzo uważnie i reagował (co zdarza się wyjątkowo rzadko), a ofertę rozkładał na części pierwsze i zwracał uwagę na kruczki. Tylko czy IKE i IKZE w ING to coś czym rzeczywiście warto się zainteresować?

Najpierw fakty. Ten produkt nazywa się ING „Sposób na przyszłość” i jest polisą ochronno-inwestycyjną z dodatkową możliwością korzystania z indywidualnego konta emerytalnego lub/i indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego. Czyli mamy tu aż trzy poziomy:

1. pakiet ubezpieczeniowy

2. pakiet inwestycyjny

3. konto IKE lub/i IKZE w funduszach inwestycyjnych grupy ING (opcjonalnie)

Minimalna miesięczna składka ubezpieczeniowa to 50zł, minimalna składka inwestycyjna to również 50zł. Opłata za zarządzanie to od 0-2% (więcej jeśli korzystamy z portfeli modelowych). Do tego dochodzi składka wstępna w wysokości 50% składki inwestycyjnej za pierwszy rok programu.

Jak „Sposób na przyszłość” ING się ma do polis inwestycyjnych (np. Axa, Aviva, Aegon czy Skandia) – ich konstrukcji i kosztów? Co najważniejsze, nie jest to fikcyjna polisa na życie, która przykrywa tak naprawdę platformę inwestycyjną – tu otrzymujemy wybrany przez nas pakiet ochronny, np. na pobyt w szpitalu, niezdolność do pracy, itp. Na to idzie comiesięczna, nieinwestycyjna składka. Trudno porównywać koszty, bo może za możliwość korzystania z części inwestycyjnej zapłacimy mniej niż w Skandii czy Aegonie, ale w trakcie trwania umowy co miesiąc płacimy za ochronę. Są również koszty za wypłatę przed terminem (malejące od 30% wartości kapitału w pierwszym roku do 0% od szóstego roku), czyli bardzo przyjaźnie w porównaniu ze Skandią, Axą czy Aegonem.

No dobra, ale gdzie w tym wszystkim jest IKE oraz IKZE? No właśnie – to jak dla mnie najsłabszy punkt całości. Na IKE lub IKZE możesz oszczędzać dopiero wtedy, kiedy posiadasz już polisę „Sposób na przyszłość”. Jest to inwestycja w fundusze inwestycyjne ING. Ta piętrowa konstrukcja, która łączy trzy różne produkty w jednym, jest moim zdaniem karkołomna i nie przekonuje mnie w najmniejszym stopniu. Mimo, że Samcik doszukał się w niej pozytywów (wersja bez IKE/IKZE)

Moja ocena na pewno bierze się stąd, że mam do emerytury jeszcze bardzo daleko, a moja sytuacja zdrowotna i rodzinna jest na tyle klarowna, że nie muszę zbyt mocno inwestować w ubezpieczenie. Moim priorytetem jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę jest maksymalny zysk przy minimalnym ryzyku. Dlatego po dłuższym szperaniu po rynku w kwietniu założyłem IKE obligacje skarbowe w PKO BP. Może konstrukcja ING „Sposób na przyszłość” ma jakiś sens w przypadku dojrzalszych klientów, którym potrzebna jest większa ochrona ubezpieczeniowa. Tylko, czy taka integracja trzech wątków (ubezpieczenie, inwestycja w fundusze oraz trzeci filar) w jednym produkcie jednej firmy ma jakąś przewagę nad wyszukaniem trzech osobnych, lepszych ofert w różnych miejscach?

Z mojej perspektywy nie ma żadnej, ale warto ocenić IKE i IKZE z ING „Sposób na przyszłość” w odniesieniu do własnych potrzeb.