Oszczędzanie na emeryturę – 5 sposobów bez ryzyka

Oszczędzanie na emeryturę na własną rękę wróciło do łask. Tylko jak najlepiej oszczędzać? Zacznijmy od tego, że przeciwko sobie mamy kilku wrogów. Przede wszystkim - bieżące wydatki. Zawsze znajdzie się ważny powód, żeby wydać kasę tu i teraz. 

Po drugie – nasza ukochana konsumpcja. Nikt nie lubi ograniczać swojego stylu życia, ale jeśli choć trochę go nie przytniemy, wydamy wszystko na przyjemności, a może się nawet zadłużymy. Po trzecie – brak dyscypliny. Nauczyliśmy się w kwestii oszczędzania na emeryturę polegać na państwie i to ono nas dyscyplinuje składkami na ZUS oraz OFE, a powinniśmy przynajmniej o części tego obowiązku pamiętać sami.

Jakie są sposoby na skuteczne oszczędzanie na emeryturę na własną rękę? W pierwszej części serii o tym, jak oszczędzać na emeryturę, proponuję pięć prostych metod dla wszystkich nieskorych do ryzyka.

1. Załóż rachunek oszczędnościowy

Twoje pieniądze nie powinny leżeć na koncie bieżącym. Nie jest ono zazwyczaj oprocentowane, a na dodatek tak łatwo z niego wydawać. Nawet jeśli dysponujesz niewielkimi kwotami, przerzuć je na rachunek oszczędnościowy. 

Najlepiej zaraz po wypłacie i opłaceniu stałych kosztów. Oddzielisz w ten sposób oszczędności od bieżących środków i poznasz słodki smak odsetek. Całkiem nieźle za środki na kontach oszczędnościowych płacą takie banki jak Eurobank, Polbank czy Getin. BGŻ Optima (tutaj szczegółowa recenzja ich oferty) jest również w czołówce rankingów, a na dodatek praktycznie nie stawia żadnych dodatkowych warunków typu otworzenie konta osobistego czy opłaty za przelewy wychodzące.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku.

2. Załóż lokatę terminową

Nie istnieją lokaty terminowe na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat, więc jeśli masz jeszcze daleko do emerytury, jest to raczej rozwiązanie doraźne. Ale jeśli będziesz pamiętać o odnawianiu swoich lokat na dobrych warunkach, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby twoje oszczędności przetrwały w tej formie wiele lat. 

Zysk jest pewny i stały, a w najlepszych bankach lokaty zazwyczaj pozwalają zarobić co nieco ponad inflację. Dobrą ofertę lokat mają np. Santander, Kredyt Bank, BGŻ Optima, Alior Bank czy IdeaBank. Tutaj i tutaj możesz przejrzeć i skorzystać z bieżących ofert.

Przeczytaj też ten poradnik, jak oszczędzać na lokatach dzięki tzw. drabince.

3. Kup obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe to papiery dłużne emitowane przez skarb państwa. Nasze pieniądze finansują działanie kraju, a państwo polskie gwarantuje odkupienie obligacji wraz z odsetkami, gdy upłynie ich termin. 

Istnieje specjalna kategoria tzw. obligacji emerytalnych (EDO) odziesięcioletnim horyzoncie inwestycyjnym i najatrakcyjniejszym spośród wszystkich typów obligacji oprocentowaniu. Można je kupić w oddziałach PKO BP lub przez internet. Szczególnie atrakcyjny jest ten sposób oszczędzania na emeryturę w ramach IKE obligacje.

Tutaj przeczytasz o tym, czy obligacje skarbowe są stuprocentowo bezpieczne, a tutaj dowiesz się, jak obliczyć ich oprocentowanie (jest to trochę trudniejsze niż na lokatach bankowych).

4. Załóż polisolokatę

Co to jest polisolokata? To lokata bankowa połączona z ubezpieczeniem na życie, co pozwala tej konstrukcji na uniknięcie podatku Belki. Zazwyczaj ich zasada działania jest identyczna co w przypadku zwykłych lokat – mamy gwarantowany zysk na stałym poziomie. Kapitał nie podlega jednak pod Bankowy Fundusz Gwarancyjny, tylko Ubzpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, a to wiele zmienia.

Różnica polega właśnie na kwestiach podatkowych. Niestety, życie takich polisolokat to ok. 1-3 lata, więc nie jest to bezpośrednie oszczędzanie na emeryturę. Recenzowałem kiedyś produkt Credit Agricole z tej kategorii, który może służyć budowaniu finansowego zaplecza na przyszłość.

5. Załóż lokatę strukturyzowaną

Co to jest lokata strukturyzowana? Jest to konstrukcja, która łączy zwykłą lokatę kapitału z bardziej agresywną inwestycją na giełdzie. Co najważniejsze – większość tych produktów daje pełną gwarancję kapitału. Czyli – na pewno nie stracimy. 

To, czy zarobimy, zależy od kilku czynników, które ustalane są szczegółowo dla każdej lokaty strukturyzowanej z osobna. Może to wyglądać na przykład tak: jeśli indeks spółek WIG20 osiągnie pomiędzy 2400-2600 punktów za rok, zysk wyniesie 9%. Sporo lokat strukturyzowanych oferuje mBank, sprzedają je również tacy pośrednicy jak Expander czy OpenFinance.

Tutaj przeczytasz, że dość łatwo stworzyć własną lokatę strukturyzowaną. 

Tutaj przeczytasz moją historię nieudanej inwestycji w lokatę strukturyzowaną Kredyt Banku.

-----

Moim zdaniem kluczem do skutecznego oszczędzania na emeryturę (lub po prostu stopniowego bogacenia się) jest korzystanie z kilku rozwiązań naraz. W fachowym języku nazywa się to dywersyfikacja. 

W ten sposób nie tylko zabezpieczamy się na wypadek niepowodzenia jednej z naszych metod (szczególnie ważne, gdy ryzyko straty jest duże), ale też poszerzamy nasz finansowy horyzont.

W kolejnej części serii - oszczędzanie na emeryturę w funduszach inwestycyjnych.

Przeczytaj też podsumowanie innych metod oszczędzania i inwestowania, w tym bardziej ryzykownych, oraz przejrzyj dostępne narzędzia finansowe.

Zapisz się koniecznie na darmowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura - naprawdę warto.