Jak przenieść IKE?

Nasze oszczędności na indywidualnym koncie emerytalnym (III filar) możemy dowolnie przenosić między instytucjami, które je oferują. Daje to nam elastyczność na wypadek, gdyby w trakcie budowania kapitału na emeryturę w obecnym IKE, pojawiło się na rynku lepsze rozwiązanie. Ta możliwość przydaje się również w momencie, gdy z jakiegoś powodu decydujemy się na wejście w inną klasę aktywów (np. z lokaty bankowej w fundusze inwestycyjne lub odwrotnie).

Jak przenieść IKE? Czy przeniesienie IKE coś kosztuje?

Procedura przeniesienia naszego indywidualnego konta emerytalnego do nowego dostawcy nie jest skomplikowana.

1. podpisujemy umowę na nowe IKE (w załączniku do niej znajdą się informacje o naszym obecnym koncie emerytalnym),

2. u dotychczasowego dostawcy składamy wniosek o tzw. wypłatę transferową wraz z potwierdzeniem zawarcia nowej umowy o prowadzenie IKE,

3. po 14 dniach od złożenia takiej dyspozycji nasze środki powinny znaleźć się na nowym koncie

4. od tego momentu możemy oszczędzać lub inwestować na nowym IKE

Warto wiedzieć, że nasze pieniądze w trzecim filarze są w każdym momencie do naszej dyspozycji, co odróżnia go od dwóch pozostałych. To wciąż powszechny (państwowy) system emerytalny, ale obowiązują tu zupełnie inne zasady. ZUS oraz OFE kumulują nasze oszczędności nierozporządzalne, czyli takie, których w praktyce nie możemy w żaden sposób ruszyć do chwili, kiedy nabędziemy prawa emerytalne. Wtedy państwo ustali nam comiesięczne wypłaty.

Zasady IKE są dużo bardziej elastyczne. Oprócz wypłaty transferowej, która pozwala nam na przeniesienie IKE do innej instytucji (bez płacenia podatku Belki od ewentualnych zysków), możemy też skorzystać z trzech innych posunięć: zwrotu, częściowego zwrotu lub wypłaty.

Zwrot oznacza likwidację naszego IKE przed spełnieniem warunków koniecznych do uniknięcia podatku od zysków kapitałowych. Na przykład w wieku 45 lat potrzebujemy na gwałt naszych oszczędności z trzeciego filaru. Składamy wniosek o zwrot i pieniądze po max. 30 dniach będą na naszym koncie (pomniejszone niestety o podatek Belki). Możemy jednak założyć IKE jeszcze raz.

Częściowy zwrot nie wiąże się z likwidacją naszego indywidualnego konta emerytalnego, ale wypłatą części środków na nim zgromadzonych. Zgodnie z prawem, częściowy zwrot może pochodzić tylko z wpłaconego kapitału.

Wypłata następuje na wniosek właściciela IKE w momencie spełnienia określonych warunków (m.in. skończenie 60 roku życia). Może być jednorazowa lub w ratach. Od ewentualnych zysków nie płacimy podatku Belki. Po zleceniu wypłaty z IKE nie możemy już więcej w ten sposób oszczędzać.

Wiemy już, jak przenieść IKE i co jeszcze możemy ze swoimi środkami zrobić. Ale czy przeniesienie IKE jest darmowe?

To zależy. Firmy prowadzące IKE mają prawo kasować klientów za wpłatę transferową wykonaną do 12 miesięcy od podpisania umowy. Opłaty mogą być w takiej sytuacji całkiem dotkliwe, dlatego zupełnie nie opłaca się przeskakiwać między IKE jak między krótkoterminowymi lokatami. Po 12 miesiącach opłaty nie powinny występować – przeniesienie IKE jest darmowe. Warto jednak dokładnie przeczytać tabelę opłat i prowizji, szczególnie jeśli zakładamy indywidualne konto emerytalne przez pośrednika.

Jeśli nie wiesz, jakie są rodzaje IKE oraz jakie IKE wybrać – przeczytaj moje poprzednie wpisy.