Jak kupić polisy inwestycyjne Skandia, Aegon, Axa, Generali najkorzystniej?

Polisy inwestycyjne, znane również jako ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, stały się jednym z podstawowych produktów, które oferują banki i pośrednicy klientom zainteresowanym oszczędzaniem na emeryturę lub inne długoterminowe cele. Ich konstrukcja polega na tym, że otrzymujemy bardzo niskie ubezpieczenie na życie, ale za to cała nasza składka (pomniejszona o opłaty) przechodzi na platformę inwestycyjną i może być obracana.

Polisy inwestycyjne Skandia, Aegon, Axa czy Generali należą do drogich produktów oszczędnościowych. W zamian za wysokie opłaty otrzymujemy pewne przywileje – np. dostęp do dużej liczby funduszy oraz odroczenie podatku Belki do czasu zakończenia inwestycji. 

Wydaje mi się jednak, że to zbyt mało za tą cenę. Jak kupić polisy inwestycyjne Skandia, Aegon czy Generali korzystniej?

Polisy inwestycyjne są drogie z kilku powodów. Firmy ubezpieczeniowe zapewniają zaawansowane systemy informatyczne, narzędzia inwestycyjne oraz obsługę klienta. Muszą również na całej zabawie zarabiać. Wiadomo – nic za darmo. 

Zarobić muszą również sprzedawcy polis inwestycyjnych, czyli banki czy pośrednicy. Ich prowizje sięgają nawet rocznej wartości naszej składki w tych programach i to właśnie w tym miejscu jest największy potencjał, żeby kupić polisy inwestycyjne korzystniej. Znam co najmniej trzy sposoby otrzymania więcej niż czysta polisa inwestycyjna.

Tutaj przeczytasz o innych sposobach inwestowania w fundusze inwestycyjne.

Sposób pierwszy: dajcie coś w zamian

Sam od lutego 2012 mam polisę inwestycyjną Skandia na 15 lat. Umowę podpisywałem nie tylko świadomie, ale też z premedytacją. Mój bank zaoferował atrakcyjną transakcję wiązaną – ja kupuję polisę, bank podwyższa oprocentowanie moich lokat (ok. 420zł więcej zysku), gwarantuje cashback w karcie płatniczej przez 5 lat (2% wartości wszystkich transakcji) oraz znosi opłaty za korzystanie ze wszystkich bankomatów w Polsce na koncie.

Oszacujmy bardzo konserwatywnie, że co miesiąc przy wydatkach 1000zł otrzymam 20zł zwrotu (= 1200zł przez 5 lat), do tego 420zł więcej z lokat. To daje 1620zł korzyści, plus jakieś drobne oszczędności na opłatach za bankomaty. Otrzymałem dodatkowo jeszcze jeden ciekawy przywilej.

Taki lub podobny bonus to moim zdaniem minimum, czego powinniśmy oczekiwać od instytucji sprzedającej polisy inwestycyjne. Stać je na to! Bądźmy szczerzy – to wciąż dużo mniej niż bank zarobi na naszej prowizji, ale dużo więcej niż nic.

Sposób drugi: żądam opieki

Polisy inwestycyjne nie gwarantują ani zysków, ani wartości kapitału na koniec inwestycji. Wszystko zależy od tego, czy dobrze dobierzemy swoje fundusze w poszczególnych okresach. Mamy przecież dostęp do całej palety przeróżnych możliwości. 

Tylko co mamy zrobić, jeśli w ogóle nie znamy się na inwestowaniu? Teksty doradców opiewające zalety polis inwestycyjnych jako bardzo zaawansowanej platformy do inwestowania trochę mnie śmieszą.

To tak, jakby ktoś podstawiłby mi nowoczesny samolot, powiedział, że ma mnóstwo rewelacyjnych funkcji, a teraz żebym już wsiadał, wystartował, a potem szczęśliwie wylądował. Tylko że ja nie mam zielonego pojęcia o pilotowaniu samolotu. Nie wiem, jak wykorzystać te wszystkie funkcje. Tak samo jest w przypadku większości niedoświadczonych klientów kupujących polisy inwestycyjne.

Tutaj przeczytasz, jak z głową zacząć inwestować w fundusze.

Dlatego uważam, że pośrednicy, którzy oferują usługę opieki nad naszymi inwestycyjnymi to ciekawy wybór. Opieka polega w skrócie na przesyłaniu nam regularnych rekomendacji, w co obecnie inwestować. Jest ona bezpłatna, a raczej opłacana właśnie z prowizji za sprzedaż polisy inwestycyjnej. Znam dwie instytucje, które tak sprzedają Generali, Skandię, Aegona i inne. Są to Szkoła Inwestowania, o której pisałem we wcześniejszych wpisach, oraz Expander. Ich usługi opieki trochę się od siebie różnią.

Możemy oczywiście zignorować sugestie i działać na własną rękę. Warto pamiętać, że w obu przypadkach to na nas spoczywa ryzyko straty.

Tutaj przeczytasz o innych sposobach oszczędzania i inwestowania na emeryturę.

Sposób trzeci: rynek wtórny polis inwestycyjnych.

Jak kupić polisy inwestycyjne najkorzystniej poza oficjalnymi kanałami sprzedaży? Warto skorzystać z rynku wtórnego polis inwestycyjnych, którym klienci, którzy chcą odzyskać wpłacone pieniądze przed czasem, sprzedają Skandię, Aegona czy Axą z dużą zniżką w stosunku do ich prawdziwej wartości. Dlaczego to robią? Jest wiele powodów powstania rynku wtórnego polis inwestycyjnych.

Kupując polisę w ten sposób nie tylko oszczędzamy dzięki zniżce, którą daje nam sprzedający, ale skracamy okres obowiązywania umowy. Kupując pięcioletnie ubezpieczenie mamy te pięć lat z głowy – np. zamiast po 15 latach, będziemy mogli wyjść z programu po 10.

W pewnym sensie pomagamy też ich obecnym właścicielom, na których restrykcyjne umowy nakładają gigantyczne opłaty likwidacyjne w pierwszych latach działania polisy inwestycyjnej. Sprzedaż Aegona, Generali czy Skandii na rynku wtórnym to dla nich jedyna możliwość uratowania większej części pieniędzy.

A może w ogóle nie potrzebujesz ryzykownego i drogiego planu systematycznego oszczędzania? Może lepiej będzie założyć dobry rachunek oszczędnościowy (np. BGŻ Optima), założyć kilka dobrych lokat czy założyć indywidualne konto emerytalne.

Przejrzyj też inne możliwości i produkty finansowe.

Koniecznie zapisz się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura - naprawdę warto.