IKE Getin Bank – którą wersję bym wybrał?

Jakkolwiek nie ocenimy najnowszej oferty IKE w Getin Banku, warto pochwalić grupę kapitałową Leszka Czarneckiego za reanimację indywidualnych kont emerytalnych. Jest to w tej chwili – obok lokat ubranych w polisy – jeden z ostatnich sposobów unikania podatku Belki. Wobec mizerii państwowego systemu emerytalnego, wydaje się też, że trzeci filar zasługuje na to, żeby przywrócić go do życia. Zasady IKE są całkiem korzystne, a większość obecnych 20, 30, 40, a nawet 50-latków i tak będzie musiało polegać na rozwiązaniach typu prywatna emerytura, żeby zamortyzować przewidywany spadek stopy zastąpienia.

Co oferuje na IKE Getin Bank? Lokatę z gwarantowanym oprocentowaniem w jednym z trzech wariantów. Który bym wybrał?

I

W pierwszym wariancie dostajemy lokatę IKE na 5,27% (co odpowiada lokacie 6,51% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 5 lat. Nie musimy spełnić żadnego dodatkowego warunku, typu zakładanie konta osobistego czy kupowanie innych produktów banku. Czyli, w gruncie rzeczy, dostajemy lokatę na 5 lat z gwarancją całkiem atrakcyjnego w tej chwili oprocentowania. Więcej banki dają tylko w ofertach promocyjnych na 2-3 miesiące.

Znam jeden mały bank spółdzielczy, gdzie jest lokata IKE oprocentowana dużo wyżej, ale to wyjątek. IKE Getin Banku najlepiej porównać do oferty innych banków komercyjnych – i tak np. zupełnie przyzwoity w tej kategorii multiBank daje zmienne 4,5%.

II

W drugim wariancie dostajemy lokatę IKE na 5,67% (co odpowiada lokacie 7% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 5 lat. Warunkiem uzyskania takich parametrów jest założenie oraz aktywne korzystanie z konta osobistego w Getin Banku. Chodzi o przelewanie tam regularnie pieniędzy (np. z wynagrodzenia) oraz płacenie kartą do pewnej kwoty.

5,67% to bardzo łakomy kąsek, a wymagania też niespecjalnie wygórowane. Chyba że jesteśmy już szczęśliwymi klientami innego banku i przeniesienie swoich finansów do Leszka Czarneckiego byłoby poważnym wysiłkiem. Jeśli jednak nie wiąże nas z naszym bankiem nic specjalnego, a na dodatek zjadają nas opłaty za prowadzenie konta czy używanie karty – przejście do Getin Banku to całkiem rozsądny krok.

III

W trzecim wariancie dostajemy lokatę IKE na 6,48% lub 7,29% (co odpowiada lokacie 8% lub 9% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 10 lat. Warunkiem uzyskania tego pierwszego oprocentowania jest przystąpienie do planu regularnego oszczędzania w formie polisy inwestycyjnej z miesięczną składką min. 200zł. 7,29% otrzymamy, jeśli nasza składka na polisę inwestycyjną wyniesie min. 1000zł.

I tu pojawia się podstawowe pytanie – czy chcemy mieć taką polisę inwestycyjną? W skrócie, jest to rodzaj ubezpieczenia na życie, dzięki któremu całość składki możemy inwestować w szeroką gamę funduszy inwestycyjnych. Brzmi atrakcyjnie, ale ma poważne wady – przede wszystkim wysokie koszty oraz brak gwarancji kapitału (w jednej z dwóch wersji) i zysku (w obu wersjach). Jest to dobre rozwiązanie dla klientów o ustabilizowanych finansach, dla których comiesięczna składka nie będzie obciążeniem ponad siły. A do tego świadomych kosztów tego rozwiązania. Getin zapewnia natomiast zarządzanie aktywami, co jest korzystne dla mniej doświadczonych klientów. Ryzyko niepowodzenia ponosimy oczywiście my.

------------

Który wariant bym wybrał?

Nie wybrałbym wariantu trzeciego. Mam już polisę inwestycyjną Skandia i na drugi taki produkt bym się nie zdecydował. Nie jestem ich zagorzałym przeciwnikiem, ale warto dwa razy się zastanowić, czy jesteśmy gotowi na comiesięczne składki i koszty tego rozwiązania. Pochopnie kupione polisy inwestycyjne produkują wielu niezadowolonych.

Nie wybrałbym wariantu drugiego. Bo jestem zadowolony ze swojego obecnego banku i mam wystarczające zachęty, żeby moje pieniądze przechodziły właśnie przez niego. A otworzenie drugiego konta i próba spełniania co miesiąc warunków stawianych przez Getin Bank (wpływ + płatności kartą) to jednak zbyt duża gimnastyka, żeby dostać 0,4% więcej na lokacie.

Wybrałbym wariant pierwszy. Jest to rzadkość, że bank bierze na siebie ryzyko na tak długi okres (5 lat), a klientowi oferuje z góry określony zysk. 5,27% to bardzo solidne oprocentowanie – na palcach jednej ręki da się policzyć banki, które oferują podobny poziom na depozytach 3, 6 lub 12 miesięcznych. Jestem pewien, że masa oszczędności Polaków leży na dużo niżej oprocentowanych lokatach i kontach w bankach dinozaurach. Średnie oprocentowanie depozytów na dziś to według danych NBP 3,9%. Getin daje dużo dłuższą perspektywę i niezłe zyski. A przecież trzeba pamiętać, że po 12 miesiącach można bez opłat przenieść swoje konto IKE, jeśli znajdzie się lepsza oferta.

Właśnie – lepsza oferta. Najbardziej liczę na to, że konkurencja odpowie czymś równie dobrym, a nawet lepszym. I wtedy nie byłoby problemu z wyborem wariantu IKE Getin Bank :)

Aktualizacja 5.04.2012: Od jutra BGŻOptima daje 6.5% na koncie oszczędnościowym z gwarancją niezmienności oprocentowania do lipca 2012. Po odjęciu podatku Belki jest to praktycznie tyle, ile IKE Getin Bank w pierwszym wariancie.

6,5% na lokacie 6 miesięcy daje również Kredyt Bank.

Santander oferuje 6,4% przez 15 miesięcy na lokacie, czyli niewiele mniej niż Getin Bank na IKE, ale bez konieczności mrożenia pieniędzy do 60 roku życia, żeby uzyskać ten wynik.