Pomysł na prywatną emeryturę – fundusz PKO Obligacji Długoterminowych

Ostatnio sporo przyglądam się różnego rodzaju obligacjom jako dobremu sposobowi oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Pisałem już o dziesięcioletnich emerytalnych obligacjach skarbu państwa (EDO), które można również kupić w ramach IKE obligacje. W tej chwili ich oprocentowanie bije na głowę wszystkie oferty IKE w lokatach bankowych oraz zdecydowaną większość zwykłych lokat na krótsze terminy. Pisałem również o IKE w TaxCare, jednym z klonów Getin Banku Leszka Czarneckiego, które do atrakcyjnej lokaty o gwarantowanym przez 5 lat oprocentowaniu dokleja polisę inwestycyjną ze strategią inwestowania w fundusze obligacji. Jeden z czytelników prosił mnie też o opinię w kwestii włożenia kasy w obligacje korporacyjne (przez IdeaBank), a przez finansową blogosferę nie tak dawno przetoczyło się tsunami po upadku Dolnośląskich Surowców Skalnych i stratach zanotowanych między innymi przez fundusz Idea Premium mocno zaangażowany w obligacje tej firmy.

W międzyczasie trafiłem przypadkiem na wyniki funduszu PKO Obligacji Długoterminowych i wygląda mi to na bardzo ciekawy pomysł na dość bezpieczne budowanie kapitału na prywatną emeryturę. Zapraszam do czytania i komentowania recenzji.

Oszczędzanie na emeryturę – 5 sposobów bez ryzyka

Oszczędzanie na emeryturę na własną rękę wróciło do łask. Tylko jak najlepiej oszczędzać? Zacznijmy od tego, że przeciwko sobie mamy kilku wrogów. Przede wszystkim - bieżące wydatki. Zawsze znajdzie się ważny powód, żeby wydać kasę tu i teraz. 

Po drugie – nasza ukochana konsumpcja. Nikt nie lubi ograniczać swojego stylu życia, ale jeśli choć trochę go nie przytniemy, wydamy wszystko na przyjemności, a może się nawet zadłużymy. Po trzecie – brak dyscypliny. Nauczyliśmy się w kwestii oszczędzania na emeryturę polegać na państwie i to ono nas dyscyplinuje składkami na ZUS oraz OFE, a powinniśmy przynajmniej o części tego obowiązku pamiętać sami.

Jakie są sposoby na skuteczne oszczędzanie na emeryturę na własną rękę? W pierwszej części serii o tym, jak oszczędzać na emeryturę, proponuję pięć prostych metod dla wszystkich nieskorych do ryzyka.

Jak inwestować w obligacje skarbowe na emeryturę - IKE obligacje czy IKE rachunek maklerski?

Jeśli chcemy bezpośrednio kupować obligacje skarbowe w ramach trzeciego filaru emerytalnego, możemy to zrobić w jeden z dwóch sposobów. Albo za pomocą konta IKE obligacje, które prowadzi tylko i wyłącznie Bank PKO BP, albo za pomocą IKE w rachunku maklerskim, np. w BOŚ czy PKO BP. Obie metody zasadniczo różnią się od siebie. Niestety, nie jest możliwe skorzystanie z obu sposobów zakupu obligacji skarbowych w ramach trzeciego filaru. Jedna z zasad IKE mówi, że jedna osoba może mieć tylko jedno indywidualne konto emerytalne.

Jakie IKE wybrać, jeśli interesuje nas inwestycja w obligacje skarbowe?

IKE obligacje skarbowe – zalety, wady, wątpliwości

A więc stało się – po kilku tygodniach szperania po rynku zdecydowałem się założyć swoje pierwsze IKE w życiu. Wybór padł na IKE obligacje skarbowe na koncie obsługiwanym przez PKO Bank Polski. Zanim podpisałem umowę przyglądałem się różnym rodzajom indywidualnego konta emerytalnego, szczególnie lokatom oraz ubezpieczeniom.

Dlaczego wszedłem w trzeci filar emerytalny? Bezpośredni powód to ukrócenie lokat antybelkowych, które zapewniały do kwietnia 2012r. solidne zyski dzięki omijaniu podatku od zysków kapitałowych. Zapoznałem się też dokładniej z zasadami IKE i wygląda mi to na zupełnie korzystne rozwiązanie dla kogoś, kto chce oszczędzać na prywatną emeryturę.

Dlaczego wybrałem akurat IKE obligacje skarbowe?

III filar emerytalny a reforma emerytalna 2012

III filar emerytalny to nieobowiązkowa część polskiego systemu emerytalnego. W praktyce są to IKE (indywidualne konto emerytalne), IKZE (indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego) oraz PPE (pracownicze programy emerytalne). Przy okazji planowanej reformy emerytalnej ta forma oszczędzania na przyszłość powróciła do oferty banków czy firm ubezpieczeniowych. Do jej renesansu przyczyniła się też zmiana prawa podatkowego, która zmiotła jednodniowe lokaty antybelkowe.

Czy reforma emerytalna 2012, która między innymi podniesie wiek uprawniający do przejścia na emeryturę do 67 roku, ma jakiś wpływ na III filar emerytalny?

Jak przenieść IKE?

Nasze oszczędności na indywidualnym koncie emerytalnym (III filar) możemy dowolnie przenosić między instytucjami, które je oferują. Daje to nam elastyczność na wypadek, gdyby w trakcie budowania kapitału na emeryturę w obecnym IKE, pojawiło się na rynku lepsze rozwiązanie. Ta możliwość przydaje się również w momencie, gdy z jakiegoś powodu decydujemy się na wejście w inną klasę aktywów (np. z lokaty bankowej w fundusze inwestycyjne lub odwrotnie).

Jak przenieść IKE? Czy przeniesienie IKE coś kosztuje?

Jak kupić polisy inwestycyjne Skandia, Aegon, Axa, Generali najkorzystniej?

Polisy inwestycyjne, znane również jako ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, stały się jednym z podstawowych produktów, które oferują banki i pośrednicy klientom zainteresowanym oszczędzaniem na emeryturę lub inne długoterminowe cele. Ich konstrukcja polega na tym, że otrzymujemy bardzo niskie ubezpieczenie na życie, ale za to cała nasza składka (pomniejszona o opłaty) przechodzi na platformę inwestycyjną i może być obracana.

Polisy inwestycyjne Skandia, Aegon, Axa czy Generali należą do drogich produktów oszczędnościowych. W zamian za wysokie opłaty otrzymujemy pewne przywileje – np. dostęp do dużej liczby funduszy oraz odroczenie podatku Belki do czasu zakończenia inwestycji. 

Wydaje mi się jednak, że to zbyt mało za tą cenę. Jak kupić polisy inwestycyjne Skandia, Aegon czy Generali korzystniej?

Deutsche Bank emerytura – czy warto?

Jak wygląda życie niemieckiego emeryta? Z polskiej perspektywy chyba dobrze, skoro Deutsche Bank zdecydował się użyć naszego wyobrażenia o dobrobycie Niemców w swojej intensywnej kampanii reklamowej. Tylko czy w nowej ofercie planów emerytalnych banku jest coś więcej niż tylko zaawansowany marketing? Co usłyszałem w placówkach Deutsche Banku na hasło oszczędzanie na emeryturę?

Byłem w dwóch oddziałach w Poznaniu. Po raz pierwszy kilka tygodni temu, gdy startowała kampania Deutsche Bank emerytura – produkt był w fazie tworzenia i doradca nie potrafił powiedzieć, co kryje się za sloganem „żyj jak na niemieckiej emeryturze”. Dostałem e-mail z wyborem trzech polis inwestycyjnych, np. Generali. Dzisiaj przelotem wpadłem do innego oddziału po więcej konkretów, które uzupełniłyby moją wiedzę wobec tego, co jest na stronie banku. Co to jest DB emerytura?

Jakie IKE wybrać?

Rozpoczynający oszczędzanie na prywatną emeryturę w trzecim filarze często zadają sobie pytanie, jakie IKE wybrać. Możemy zdecydować się na jeden z pięciu rodzajów indywidualnych kont emerytalnych. Są to lokaty lub konta oszczędnościowe w banku, obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne, polisy inwestycyjne oraz rachunki maklerskie. Wszystkie obowiązują te same zasady IKE. Są jednak pomiędzy nimi zasadnicze różnice. Dotyczą między innymi ryzyka straty, oczekiwanego zysku czy konieczności aktywnego zarządzania swoją inwestycją.

Wybór formy IKE to jednak dopiero pierwszy krok. Kolejny to wybranie najkorzystniejszej oferty na rynku dla np. indywidualnych kont emerytalnych w formie lokaty. Jakie IKE wybrać?

IKE Getin Bank – którą wersję bym wybrał?

Jakkolwiek nie ocenimy najnowszej oferty IKE w Getin Banku, warto pochwalić grupę kapitałową Leszka Czarneckiego za reanimację indywidualnych kont emerytalnych. Jest to w tej chwili – obok lokat ubranych w polisy – jeden z ostatnich sposobów unikania podatku Belki. Wobec mizerii państwowego systemu emerytalnego, wydaje się też, że trzeci filar zasługuje na to, żeby przywrócić go do życia. Zasady IKE są całkiem korzystne, a większość obecnych 20, 30, 40, a nawet 50-latków i tak będzie musiało polegać na rozwiązaniach typu prywatna emerytura, żeby zamortyzować przewidywany spadek stopy zastąpienia.

Co oferuje na IKE Getin Bank? Lokatę z gwarantowanym oprocentowaniem w jednym z trzech wariantów. Który bym wybrał?

Gdzie IKE - rodzaje indywidualnych kont emerytalnych

Indywidualne konto emerytalne to nie jest gotowy produkt. To tylko konstrukcja prawna, pod którą można podpiąć jedno z kilku konkretnych rozwiązań. To do nas należy decyzja, które rozwiązanie wybierzemy. Dlatego tak ważne jest, żeby oprócz wiedzy o tym, jakie są zasady IKE, wiedzieć jakie są rodzaje indywidualnych kont emerytalnych. Wybrać możemy tylko jeden z nich.

Na początek warto je jakoś uszeregować. Po pierwsze pod kątem ryzyka. Są IKE bez jakiejkolwiek gwarancji zysku i kapitału – to od naszych decyzji inwestycyjnych zależą ich wyniki – ewentualny zysk lub strata. Są również IKE bez ryzyka straty kapitału, ze z góry zdefiniowanym (choć zazwyczaj niskim) zyskiem. Co jeszcze jest ważne?

Zasady IKE – korzystne czy nie?

Wiele osób nie wie, co to jest IKE. A nawet jeśli znany jest im termin indywidualne konto emerytalne, nie do końca zdają sobie sprawę, jakie są jego zasady. Bierze się to głównie z tego, że przez lata trzeci filar emerytalny był zapomniany. Banki czy ubezpieczyciele nie za bardzo garnęli się do sprzedaży IKE, a państwo utrzymywało nas w przekonaniu, że nasze przyszłe emerytury z ZUS i OFE będą przyzwoite.

Nie będą, szczególnie w przypadku dzisiejszych 20, 30 czy 40-latków. Indywidualne konto emerytalne to sposób na dodatkowe zabezpieczenie się na przyszłość. Czy warto w to wchodzić? Czy zasady IKE są korzystne?